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Haciendo Fácil la Compra del Seguro de Automóvil

(February 2015)

(In English)

La ley de Texas exige que las personas que conducen en Texas paguen los accidentes que ocasionen. Para ello, la mayoría de conductores compran un seguro de responsabilidad civil de automóvil. El seguro de responsabilidad civil paga por la reparación o el reemplazo del automóvil del otro conductor y paga los gastos médicos de las otras personas cuando usted es el culpable en un accidente.

Si compra un seguro para cumplir con la ley de responsabilidad financiera del estado, usted debe comprar por lo menos la cantidad mínima. Los límites actuales mínimos de responsabilidad son de $30,000 por cada persona lesionada, hasta un total de $60,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad por accidente. Esta cobertura básica se denomina cobertura 30/60/25.

Debido a los precios de los automóviles y al alto costo de la atención médica, las cantidades mínimas podrían no ser suficientes para pagar todos los costos del otro conductor si usted tiene un accidente. Los otros conductores podrían demandarle a usted para cobrar la diferencia. Considere comprar más que los límites básicos para protegerse económicamente.

El seguro de responsabilidad civil no paga la reparación o reemplazo de su automóvil ni el tratamiento de sus lesiones. Considere comprar otros tipos de cobertura, como la de pagos médicos, choques y cobertura amplia, para pagar estos gastos.

Comprobante de Responsabilidad Financiera

Cuando compra una póliza de automóvil, su compañía de seguros le enviará una tarjeta de comprobante del seguro. Usted debe mostrar su tarjeta vigente cuando

  • se la solicite un oficial de la policía
  • tenga un accidente
  • registre su automóvil o renueve su registro
  • obtenga o renueve su licencia de conducir
  • se inspeccione su automóvil.

Las multas por violar las leyes de responsabilidad financiera del estado son

  • Primera ofensa: multa de $175 a $350
  • Ofensas adicionales: multa de $350 a $1,000, suspensión de su licencia de conducir y confiscación de su vehículo
  • Ofensa sin una licencia de conducir: multa máxima de $2,000; 180 días de cárcel, o ambas
  • Ofensa si usted causa un accidente con lesiones graves o muerte: multa máxima de $4,000; un año de cárcel, o ambas

Conozca sus Derechos

Texas tiene una Declaración de Derechos del Consumidor para los seguros de automóvil. Su compañía de seguros debe enviarle una copia junto con su póliza. Léala para entender sus derechos bajo la ley de Texas.

Coberturas del Seguro de Automóvil

Dependiendo de los tipos de cobertura que usted tenga, el seguro de automóvil paga las reparaciones al automóvil, los gastos médicos, los automóviles de alquiler, el servicio de grúa, los costos de la corte y otros gastos.

Lea cuidadosamente su póliza porque las coberturas pueden variar. Preste especial atención a quién cubre la póliza y a las exclusiones, las cuales enumeran las cosas que su póliza no cubre. Las siguientes son limitaciones o exclusiones comunes que usted podría encontrar en su póliza:

  • Conductor nombrado. Algunas pólizas solamente cubren a los residentes del hogar que específicamente se nombran en la póliza.
  • Conductor excluido. Excluye la cobertura para las personas que específicamente se nombran en un endoso que puede estar adjunto a su póliza.
  • Uso comercial. Excluye la cobertura si usted utiliza su automóvil en plan de negocio, como para la entrega de pizza o periódicos.
  • Carreras. Excluye la cobertura si usted utiliza su automóvil en un evento de carreras.
  • Actos intencionales. Excluye la cobertura por pérdidas que fueron ocasionadas intencionalmente.

La portada de su póliza; llamada la página de declaraciones o página "dec", muestra el nombre exacto de su compañía de seguros, su número de póliza y la cantidad de cada una de sus coberturas y deducibles.

Nota: El deducible es la cantidad que usted debe pagar antes que la compañía de seguros pague. Por ejemplo, si usted tiene una reclamación de $1,000 y un deducible de $300, la compañía de seguros automáticamente deducirá $300 de la cantidad que se le pagará a usted.

Muchas compañías de seguros utilizan la Póliza para Automóvil Personal de Texas (Texas Personal Automobile Policy, por su nombre en inglés), la cual es una póliza estandarizada que ofrece ocho tipos de coberturas. Las compañías venden otras pólizas que el Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance, por su nombre en inglés) ha aprobado. Aunque sus coberturas y los términos de su póliza pueden ser distintos a estas, este resumen le puede ayudar a entender las ocho coberturas básicas.

1. Cobertura de Responsabilidad Civil (Cobertura de responsabilidad civil básica que cumple con el requisito de responsabilidad financiera del estado).

Qué paga: Los siguientes gastos, hasta los límites en dólares de su póliza, para las personas que se encuentren en el otro automóvil involucrado en un accidente que ocasione usted u otra persona que su póliza cubra:

  • los costos médicos y de funeral, los salarios perdidos y la compensación por el dolor y sufrimiento
  • los costos de reparación o reemplazo del automóvil
  • el alquiler de un automóvil durante el tiempo en que el automóvil del otro conductor está siendo reparado
  • el pago de los daños punitivos adjudicados por una corte.

El seguro de responsabilidad civil también paga los honorarios del abogado suyo, si alguien le demanda debido al accidente. Si a usted le arrestan después del accidente, el seguro de responsabilidad civil pagará hasta $250 de fianza.

A quién cubre:

  • a usted y a los miembros de su familia. (Los miembros de su familia incluyen a cualquier persona que viva en su hogar que tenga parentesco con usted por sangre, matrimonio o adopción. Esto incluye a su cónyuge, hijos, suegros, hijos adoptados y niños que viven en su hogar como hogar sustituto).
  • a otras personas que conduzcan su automóvil con su permiso
  • a los miembros de la familia que asisten a la escuela lejos de casa
  • pudiera cubrir a los cónyuges que vivan en otro lugar durante una separación marital.

Usted y los miembros de su familia podrían estar cubiertos cuando conduzcan el automóvil de alguna otra persona, incluyendo un automóvil de alquiler, pero no cubre un automóvil que no le pertenece a usted pero al cual usted sí tiene acceso regularmente, como por ejemplo un automóvil de la compañía.

Nota: algunas pólizas no cubren a otras personas que son residentes de su hogar, incluyendo a miembros de la familia, a menos que estén específicamente nombrados en la póliza. La página de declaraciones de su póliza debe incluir los nombres de todas las personas que la póliza cubre.

2. Cobertura Contra Choque (daños a su automóvil)

Si usted aún debe dinero por su automóvil, su prestamista le exigirá que tenga la cobertura contra choque y la cobertura amplia.

Qué paga: El costo de reparar o reemplazar su automóvil después de un accidente. Usted solamente recibirá la cantidad por el valor actual en efectivo de su automóvil, menos su deducible. El valor actual en efectivo es el valor en el mercado de un automóvil como el suyo sin daños.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia, a los pasajeros en su automóvil y a otras personas que manejen su automóvil con su permiso.

3. Cobertura Amplia (daños no causados por un choque)

Si usted aún debe dinero por su automóvil, su prestamista le exigirá que tenga la cobertura contra choques y la cobertura amplia.

Qué paga: El costo de reemplazar o reparar su automóvil si lo roban o resulta dañado por un incendio, vandalismo, granizo, caída de objetos o un evento que no sea un choque. La cobertura amplia también paga por el alquiler de un automóvil u otro transporte temporal si le roban su automóvil. Su póliza no pagará por un robo de automóvil a menos que usted lo denuncie a la policía.

El pago se limita al valor actual en efectivo, menos su deducible.

4. Cobertura de Pagos Médicos

Qué paga: Sus facturas médicas y de funeral que resulten a causa de accidentes, incluyendo los accidentes que involucren a un peatón o ciclista.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros en su automóvil, sin importar quién causó el accidente.

5. Protección para Reclamaciones de Lesiones Personales (Personal Injury Protection - PIP, por su nombre y siglas en inglés)

Qué paga: Lo mismo que la cobertura de pagos médicos, más el 80 por ciento del ingreso perdido y el costo de la contratación de una persona encargada del cuidado de una persona lesionada.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros en su automóvil, sin importar quién causó el accidente.

Una compañía de seguros debe ofrecerle $2,500 en PIP, pero usted puede comprar más. Si no desea la cobertura PIP, usted debe rechazarla por escrito.

6. Cobertura de Protección contra Conductores sin Seguro o con Seguro Insuficiente (Uninsured/Underinsured Motorist - UM/UIM, por su nombre y siglas en inglés)

Qué paga: Sus gastos por un accidente causado por un conductor sin seguro, un conductor sin suficiente seguro o por un conductor que pega y huye. También paga por la propiedad personal que resultó dañada en su automóvil.

Hay un deducible automático de $250, lo que significa que usted mismo debe pagar los primeros $250 de los gastos antes de que la compañía comience a pagar.

Existen dos tipos de cobertura de UM/UIM:

  • La cobertura de UM/UIM para lesiones corporales que paga las cuentas médicas, los salarios perdidos, el dolor y sufrimiento, la desfiguración y la discapacidad parcial o permanente. Este tipo de cobertura no tiene deducible.
  • La cobertura de UM/UIM para daños a la propiedad paga las reparaciones del automóvil, el alquiler de un automóvil y por los daños a los artículos en su automóvil.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia, a los pasajeros en su automóvil y a otras personas que conduzcan su automóvil con su permiso.

Las compañías de seguros deben ofrecer la cobertura UM/UIM. Si usted no desea esta cobertura, debe rechazarla por escrito.

7. Cobertura para Servicio de Grúa y Mano de Obra

Qué paga: Los costos del servicio de grúa cuando no se pueda conducir su automóvil. También paga los costos de mano de obra, como el cambio de una llanta ponchada o pasarle corriente a su batería.

8. Cobertura de Reembolso de Alquiler

Qué paga: Una cantidad diaria fija por el alquiler de un automóvil si le roban su automóvil o si está siendo reparado. Su compañía solo paga las reparaciones causadas por un evento que su póliza cubra, como un incendio o un robo.

Otras Coberturas

Usted puede comprar otras coberturas por una prima adicional para cubrir los artículos dentro de su automóvil, los automóviles nuevos o adicionales, los automóviles de alquiler o para conducir en México.

Equipo de Estéreo

Su póliza no paga por los discos compactos, reproductores MP3, teléfonos celulares, radios de banda ni equipo de estéreo que no se encuentren instalados en su automóvil.

Automóviles Nuevos o Adicionales

Si usted compra otro automóvil, su póliza podría cubrirlo automáticamente con ciertas limitaciones. Lea su póliza o pregunte a su agente para averiguar si usted tiene esta cobertura.

Las compañías de seguros deben brindar a los automóviles adicionales la misma cantidad de cobertura que su automóvil con la cobertura más amplia. Por ejemplo, si usted tiene dos automóviles, uno solamente con cobertura de responsabilidad civil y el otro con cobertura de responsabilidad civil, contra choque y cobertura amplia; y usted compra un tercer automóvil, el tercer automóvil tendrá automáticamente las coberturas de responsabilidad civil, contra choque y cobertura amplia.

Las compañías de seguros brindarán a los automóviles de reemplazo la misma cobertura que al automóvil al que ha reemplazado. Por ejemplo, si usted cambia un automóvil viejo que solamente tenía cobertura de responsabilidad civil, el automóvil nuevo tendrá automáticamente la cobertura de responsabilidad civil solamente.

Asegúrese de informar a su compañía de seguros en el transcurso de 30 días que usted ha agregado o reemplazado un automóvil y cuáles son las coberturas que desea. Usted podría perder la cobertura del automóvil adicional o de reemplazo si espera más tiempo para notificar a su compañía de seguros.

Automóviles de Alquiler

Las agencias de automóviles de alquiler ofrecen exenciones de responsabilidad en caso de un choque y pólizas de responsabilidad civil. Las exclusiones de responsabilidad contra choques no son un seguro. Es un acuerdo en el que la compañía de alquiler, con ciertas excepciones, no intentará hacer que usted pague cualquier daño que le ocurra al automóvil que usted alquile.

Si usted tiene un seguro de automóvil, es posible que su póliza cubra los daños a un auto de alquiler, pero la cobertura podría ser menos que el valor de un auto de alquiler. Lea su póliza para saber lo que está cubierto y los límites de la cobertura. Si su límite de cobertura es muy bajo, considere aumentarlo. Usted pagará más por la prima de seguro, pero podría ser más barato que comprar cobertura adicional por medio de la agencia de alquiler, especialmente si usted alquila automóviles con frecuencia. Si no está seguro si su póliza cubre los daños a un automóvil de alquiler, pregunte a su agente antes de alquilar el automóvil.

Si no es propietario de un automóvil, pero con frecuencia maneja automóviles prestados o alquila automóviles, usted puede comprar una póliza de responsabilidad civil de no propietario (non-owner liability policy, por su nombre en inglés). La póliza de no propietario paga por los daños y lesiones que usted cause al conducir un automóvil prestado o alquilado, pero no paga por las lesiones suyas o por los daños al automóvil que usted conduzca.

Cuando se Maneja en Otros Estados, en Canadá y en México

Su seguro debe cubrirlo si conduce en otros estados de los Estados Unidos y en Canadá. Su póliza no lo cubrirá en México porque México no reconoce las pólizas de responsabilidad civil de automóvil de los Estados Unidos.

Las autoridades mexicanas pueden responsabilizar penal y económicamente a los conductores por cualquier accidente automovilístico que causen. Si usted sufre un accidente que resulta en lesiones, la policía puede retenerlo hasta que determinen quién es el culpable. Se le pedirá que demuestre que tiene un seguro que el gobierno mexicano aceptará o que compruebe que puede pagar cualquier veredicto que se dicte en su contra.

Algunas compañías de seguros de Estados Unidos proporcionan un endoso gratuito para su póliza que cubre viajes ocasionales de hasta 10 días y hasta 25 millas dentro de México. Usted puede comprar cobertura para estancias más largas, pero generalmente solo lo cubre dentro de un área de 25 millas de la frontera. Estos endosos podrían no cumplir con los requisitos legales mexicanos.

Algunas compañías venden un endoso para turista en México para que se adjunte a su póliza de Texas. Este endoso amplía su cobertura de responsabilidad civil para pagar los costos en exceso a los límites de la póliza de responsabilidad civil mexicana. Cubre los viajes de cualquier distancia y cualquier duración. Pregunte a su agente cuáles endosos ofrece su compañía de seguros.

Usted también puede comprar un seguro mexicano de responsabilidad civil de los agentes autorizados en Texas. Consulte en su directorio telefónico los nombres de los agentes de seguro que se especializan en la venta de seguros de automóvil para viajes a México. Su agente local también podría ayudarle a encontrar cobertura de una compañía mexicana que tenga licencia en Texas.

Seguro de Automóvil para Conductores Jóvenes

Los padres generalmente pueden añadir a sus hijos a su póliza de automóvil para cumplir con los requisitos de responsabilidad financiera del estado. Añadir a un conductor joven a su póliza puede ser costoso, pero es más barato que comprar una póliza por separado.

Algunas pólizas requieren que todos los conductores cubiertos estén nombrados en la póliza. Asegúrese de llamar a la compañía para informarle sobre los nuevos conductores tan pronto cumplan 16 años de edad. Si no añade a su póliza a todos los conductores en su familia y después se entera la compañía, por ejemplo, debido a una reclamación por accidente, la compañía puede cobrarle la prima de seguro adicional que usted debería haber pagado, denegarle la reclamación y la cobertura, o rehusarse a renovar su póliza en el futuro.

Generalmente, si un adolescente es el conductor principal de un automóvil en particular, la compañía basará en ese automóvil el precio para el adolescente. De lo contrario, la compañía basará el precio para el adolescente en el automóvil de la familia (generalmente el más caro) que tenga el precio más alto.

Hijos que Asisten a una Institución Educativa Lejos de Casa o que no Viven con Usted

Es posible que desee sacar a sus hijos de su póliza cuando se muden fuera de su casa. Probablemente tenga que comprobar a la compañía de seguros que su hijo se ha mudado. Usted puede usar documentos como una licencia de conducir, el contrato de arrendamiento o los recibos de los servicios públicos para demostrar que su hijo tiene una dirección diferente.

Probablemente no es una buena idea sacar a sus hijos de su póliza si están viviendo en otra ciudad y asisten a la escuela. Es arriesgado cancelar la cobertura si su adolescente podría ocasionalmente conducir a la escuela o cuando viene de visita a casa. Muchas compañías de seguros le exigirán que mantenga a los estudiantes en su póliza, incluso si usted quisiera quitarlos.

Si usted tiene hijos que viven en otra ciudad y asisten a la escuela, informe a su compañía de seguros. Las compañías basan sus precios en el lugar en el que generalmente se encuentra el automóvil, y es posible que necesite ajustar su prima. Si la escuela está en otro estado, revise las leyes de responsabilidad financiera de ese estado para asegurarse que tiene las coberturas correctas.

Si su hijo asiste a la escuela lejos del hogar y no tiene un automóvil, usted podría ser elegible para recibir un descuento en la prima de seguro. Pregunte a su agente si la compañía ofrece el descuento.

Cómo Ahorrar Dinero en un Seguro para los Conductores Jóvenes

Algunas compañías de seguros dan un descuento a los adolescentes que completen un curso de educación de conductor, el cual es aprobado por el Departamento de Seguridad Pública de Texas (Texas Department of Public Safety - DPS, por su nombre y siglas en inglés). Los conductores que aprendieron a conducir de sus padres también pueden obtener el descuento, si los padres usaron un curso aprobado por el DPS. Algunas compañías ofrecen descuentos a los conductores jóvenes que tienen buenas calificaciones en la escuela o que pertenecen a ciertos grupos juveniles. Pregunte a su agente sobre los descuentos.

Cómo Comprar un Seguro de Automóvil

Los precios varían entre las compañías, así que es beneficioso buscar diferentes precios. Los siguientes consejos le pueden ayudar a hacer la mejor compra por su dinero:

  • Decida antes de comprar cuáles coberturas necesita.
  • Considere elegir un deducible más alto. Los deducibles más altos bajan su prima de seguro, pero si tiene una reclamación, usted tendrá que pagar más de su bolsillo.
  • Obtenga cotizaciones de precios de varias compañías. Asegúrese de que las cotizaciones sean por las mismas coberturas.
  • Cuando solicite una cotización o un seguro, conteste las preguntas sinceramente. La información incorrecta podría resultar en una cotización incorrecta o en la denegación o cancelación de la cobertura.
  • Pregunte a su agente si usted califica para cualquier descuento que la compañía ofrezca.
  • Considere otros factores aparte del precio, incluyendo el grado de solvencia económica de la compañía, el índice de quejas y el estado de la licencia. El grado de solvencia económica indica la fuerza y estabilidad económica de la compañía, y el índice de quejas es una indicación de su servicio al cliente. Compre su seguro solamente de compañías y agentes con licencia. En Texas es ilegal vender seguros sin tener una licencia para hacerlo. También puede utilizar la Hoja de Trabajo para Comparar el Seguro de Automóvil y las Pólizas (Shopping for Auto Insurance Company/Policy Comparison Worksheet, por su nombre en inglés) para ayudarle a reunir información sobre las compañías y las pólizas que ofrecen.
  • Revise su calificación de crédito. Algunas compañías usan su calificación de crédito al decidir qué precio cobrarle. Es una buena idea revisar su calificación de crédito cada año y corregir cualquier error.
  • Usted puede obtener más información sobre la compañía, incluyendo el estado de su licencia, el historial de quejas y el grado de solvencia económica que le fue asignado por una organización evaluadora independiente llamando a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI al 1-800-252-3439 o visitando nuestro sitio Web en www.tdi.texas.gov .

Entienda los Precios

La ley de Texas requiere que los precios de los seguros sean razonables, adecuados, no discriminatorios y que no sean excesivos. Las compañías de seguros de automóviles en Texas fijan sus propios precios y los presentan ante TDI para que sean revisados. Las compañías no tienen que recibir una aprobación previa antes de usar sus precios, pero si TDI determina que los precios que ha presentado una compañía son excesivos, puede hacer que la compañía haga reembolsos.

Factores que Afectan su Prima de Seguro

Las compañías utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venden una póliza y qué precio cobrarle. Las compañías deben presentar sus guías de aseguramiento ante TDI y actualizarlas cada vez que hagan un cambio. Los factores que las compañías generalmente utilizan para establecer las primas incluyen:

  • Su edad y, para los conductores más jóvenes, su estado civil. Los varones menores de 25 años de edad y las mujeres solteras menores de 21 años de edad pagan los precios más altos. Los conductores mayores de 50 años de edad pueden recibir descuentos.
  • Su historial de conductor y de reclamaciones. Un buen historial de conductor le puede ahorrar dinero. Las compañías de seguros le cobrarán más si tiene accidentes o infracciones de tránsito en su historial de conductor. Las compañías también pueden cobrarle más por condenas mayores, algunas violaciones de tránsito y accidentes que dañan la propiedad. Algunos sobrecargos son obligatorios y serán aplicados a su prima de seguro por tres años.
  • Dónde mantiene su automóvil. Los precios son generalmente más altos para las personas que viven en las ciudades, porque tienen más accidentes y robos que las personas que viven en las áreas rurales.
  • El tipo de su automóvil. El precio para la cobertura contra choque y la cobertura amplia es más alto para los automóviles de lujo, de alto rendimiento y automóviles deportivos. Los precios también podrían ser más altos para los automóviles que se dañan fácilmente o cuyas reparaciones pudieran costar más.
  • El uso principal de su automóvil. Los precios serán más altos si usted conduce su automóvil para ir y venir a su trabajo o para el negocio. Los precios son más bajos para las personas que solamente conducen por placer.
  • Su calificación de crédito. Las compañías con frecuencia utilizan sus calificaciones de crédito para decidir si desean venderle una póliza y a qué costo. Una compañía no puede negarse a venderle una póliza, cancelarle o no renovarle su póliza basándose solamente en su crédito. Visite el Centro de Aprendizaje de HelpInsure.com, el cual es un sitio Web que mantiene TDI y la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel, por su nombre en inglés), para conocer cuáles compañías utilizan las calificaciones de crédito y cómo las utilizan.
  • Si ha manejado sin seguro en Texas. Las compañías pueden cobrar más si usted manejó sin seguro en Texas por más de 30 días durante los 12 meses anteriores a la fecha en que solicita el seguro. Si no lo hizo, una compañía no puede cobrarle más por la cobertura de responsabilidad civil debido a que usted no tenía anteriormente cobertura.

Descuentos

Los descuentos pueden ayudarle a ahorrar dinero en su prima de seguro. Los descuentos varían por compañía. La siguiente lista muestra algunas de las maneras en las que usted pudiera recibir un descuento:

  • cursos de manejo a la defensiva
  • cursos de educación de conductor para conductores jóvenes
  • estudiantes con buenas calificaciones
  • padre o familia cuyo conductor joven asiste a la escuela lejos del hogar sin un automóvil
  • más de un automóvil en una póliza
  • renovación de la póliza con un buen historial de reclamaciones y de conductor
  • una póliza de seguro de propietario de vivienda con la misma compañía.

También podría calificar para un descuento si su automóvil tiene

  • bolsas de aire y cinturones de seguridad automáticos
  • luces automáticas de día
  • frenos antibloqueo
  • dispositivos contra robo.

Seguro de Automóvil para Conductores de Alto Riesgo

Antes de emitir o renovar una póliza, las compañías de seguros tratan de determinar si es probable que usted cause un accidente. Verificarán su historial de conductor, su historial de reclamaciones de seguros y, algunas veces, su calificación de crédito.

Si usted tiene accidentes o multas de tránsito en su historial de conductor, probablemente le clasificarán como un conductor de alto riesgo y tendrá que pagar más por un seguro. Las compañías pueden agregar sobrecargos a su prima de seguro, algunos tan altos como el 60 por ciento, por lo siguiente:

  • accidentes (mientras más accidentes, más alto será el sobrecargo)
  • multas de tránsito mientras se está en movimiento (exceso de velocidad, etc.)
  • homicidio involuntario
  • conducir bajo la influencia
  • conducir con negligencia criminal
  • conducir sin una licencia de conducir o con una licencia suspendida.

Algunos sobrecargos son obligatorios y serán aplicados a su prima de seguro durante tres años.

Muchas compañías utilizan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguro (Comprehensive Loss Underwriting Exchange - CLUE, por su nombre y siglas en inglés) para conocer el historial de reclamaciones de la persona que solicita el seguro. La ley federal le permite solicitar una copia gratuita de su reporte de automóvil y propiedad personal cada año. Usted puede obtener sus reportes gratuitos llamando a Reportes Personales de LexisNexis (LexisNexis Personal Reports, por su nombre en inglés) al 1-866-527-2600 o visitando su sitio Web en https://personalreports.lexisnexis.com/index.jsp.

Siga buscando si está teniendo problemas para encontrar un seguro debido a que tiene multas de tránsito, accidentes o mal crédito. Cada compañía tiene sus propios criterios para decidir si aseguran a las personas. Varios grupos grandes de compañías de seguros expiden cobertura para conductores de alto riesgo por medio de una de las compañías que pertenecen a su grupo.

Asociación de Plan de Seguros de Automóvil de Texas (TAIPA)

Si no puede encontrar una compañía dispuesta a venderle una póliza, es posible que pueda conseguir la cobertura básica por medio de la Asociación de Plan de Seguros de Automóvil de Texas (Texas Automobile Insurance Plan Association -TAIPA, por su nombre y siglas en inglés). Usted califica para una cobertura a través de TAIPA si dos compañías de seguros se niegan a venderle una póliza.

TAIPA solamente ofrece las coberturas de responsabilidad civil, PIP y UM/UIM. No proporciona la cobertura contra choques, ni la cobertura amplia ni límites altos para la cobertura de responsabilidad civil que la ley exige. Si no desea las coberturas PIP y UM/UIM, debe rechazarlas por escrito.

El seguro de TAIPA es más caro que el seguro de la mayoría de las compañías. TAIPA también cobra sobrecargos por las infracciones de tránsito. Los sobrecargos debido a accidentes también son más altos que los del mercado tradicional.

Los reglamentos de TDI recomiendan a las compañías de seguros retirar a los asegurados de TAIPA y asegurarlos a precios más bajos después de un año sin haber tenido infracciones de tránsito ni accidentes. Los reglamentos también requieren que las compañías ofrezcan voluntariamente pólizas a precios más bajos a los asegurados de TAIPA que no han tenido infracciones de tránsito ni accidentes en los últimos tres años.

Para obtener la cobertura de TAIPA, solicítela mediante un agente de seguro con licencia (no mediante TAIPA). Solamente los agentes específicamente certificados por TAIPA pueden vender seguros a través de TAIPA. Un agente que le cotiza una prima más alta que la de TAIPA debe informarle sobre TAIPA si usted no estaba previamente asegurado y no tuvo más de un accidente y una infracción de tránsito en los tres años anteriores.

Si Pierde su Seguro

Las compañías pueden cancelar o no renovar una póliza por varias razones.

  • Cancelación significa que la compañía termina su póliza antes de su fecha de vencimiento.
  • No renovación significa que la compañía no renueva su póliza cuando se vence.

A petición suya, una compañía debe explicar por escrito las razones por las que rechazó, canceló o no renovó su póliza. Debe informarle cuáles son sus fuentes de información y el incidente o factor de riesgo que violó las guías de aseguramiento.

Cancelación de una Póliza

Una compañía de seguros no puede cancelar una póliza de automóvil que ha estado vigente por más de 60 días, a menos que

  • usted no pague su prima de seguro
  • usted presente una reclamación fraudulenta
  • su licencia de conducir o registro del automóvil sean suspendidos o revocados (esto también aplica para otros conductores que viven con usted o que utilizan su automóvil).

Durante los primeros 60 días que usted tiene una póliza, una compañía puede cancelarla por cualquier razón legal, incluyendo una infracción de tránsito o por un accidente. Si la compañía cancela su póliza debido a un accidente, de cualquier manera debe pagar por los daños que son cubiertos y que resultaron del accidente. La compañía debe enviarle un aviso por escrito al menos 10 días antes de cancelar su póliza.

Si usted o la compañía cancela su póliza, la compañía debe reembolsarle cualquier prima de seguro no ganada. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted pagó por adelantado que no compró una cobertura. Por ejemplo, si usted pagó $600 por una prima de seguro de seis meses y canceló la póliza después de un mes, la compañía le debe a usted $500 por la prima de seguro no ganada, menos cualquier cargo que sea aplicable del agente o de la póliza.

No Renovación de una Póliza

Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza, a menos que haya estado vigente durante un mínimo de 12 meses. Esto significa que una compañía debe renovar una póliza de seis meses para darle 12 meses completos de cobertura. La compañía debe darle un aviso con 30 días de anticipación antes de rehusarse a renovar su póliza.

En Texas, una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza debido a

  • reclamaciones relacionadas al clima, incluyendo daños causados por granizo, inundaciones, tornados, ventarrones y huracanes
  • daños a causa de impacto con animales o pájaros
  • daños debido a grava y otros objetos expulsados al aire y la caída de objetos (la compañía puede aumentar su deducible si usted presenta tres de estas reclamaciones en el transcurso de 36 meses)
  • reclamaciones por el servicio de grúa y mano de obra (la compañía puede rehusarse a renovar su cobertura de grúa y mano de obra si usted presenta cuatro de estas reclamaciones en el transcurso de 36 meses)
  • otras reclamaciones o accidentes por los que razonablemente no se le puede culpar a usted, a menos que presente más de una reclamación de este tipo en el transcurso de 12 meses.

Si recibe un aviso de no renovación o cancelación, comience de inmediato a buscar un seguro nuevo. Asegúrese de comprar una póliza nueva antes de que se cancele su póliza antigua para cumplir con la ley estatal.

Si aún debe dinero por su automóvil, su prestamista generalmente le exigirá que mantenga la cobertura contra choques y la cobertura amplia. Si usted cancela o pierde estas coberturas, su prestamista comprará una póliza de interés propio de cobertura contra daños materiales de automóvil y añadirá el costo al pago de su préstamo. Esta cobertura es cara y solamente protege al prestamista.

Sus Derechos Contra la Discriminación Injusta

Una compañía de seguros no puede

  • negarle, rehusarse a renovarle, limitarle ni cobrarle más por la cobertura debido a su raza, color, religión u origen nacional.
  • negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, discapacidad total o parcial, a menos que el rechazo, la limitación o el precio más alto esté basado en principios aseguradores sólidos de actuario. Esto significa que la compañía tendría que mostrar pruebas de que usted presenta un riesgo más alto de pérdida que otras personas a las que esté dispuesta a asegurar.
  • no renovar su póliza debido a que alguien en su familia cumplió 16 años de edad.
  • discriminar entre individuos que clasifican para la misma clase de precio o clase de riesgo en sus precios, condiciones de la póliza y beneficios, ni discriminar de ninguna otra manera, a menos que el rechazo, la limitación o el precio más alto esté basado en los principios sólidos de actuario.

Usted puede demandar a las compañías de seguros por discriminación injusta, incluso por negarle un seguro. Usted debe presentar la demanda en una corte del distrito del Condado de Travis. Si la corte considera que la demanda no tiene fundamento, o que fue presentada de mala fe o con el propósito de acoso, la corte podría ordenar que usted pague los gastos legales de la compañía de seguros.

Pasos a Seguir Después de un Accidente

En el lugar del accidente

  • Si es posible, mueva su automóvil para no bloquear el tránsito y para protegerlo contra más daños.
  • Llame a la policía si alguna persona falleció o resultó lesionada, si no puede mover su automóvil o si el conductor pegó y huyó. Su cobertura contra conductores sin seguro pagará solamente un accidente tipo "pega y huye" si usted lo reporta a la policía.
  • Obtenga la siguiente información del otro conductor:
    • nombre
    • dirección
    • número de teléfono
    • número de la placa del automóvil
    • número de licencia de conducir
      o nombre de la compañía de seguros (obtenga el nombre completo y exacto)*
    • número de la póliza de seguro.
  • Proporcione al otro conductor la misma información sobre usted.
  • Obtenga los nombres, las direcciones y los números de teléfonos de cualquier testigo del accidente.

* Si el otro conductor se rehúsa a darle el nombre su compañía de seguros, obtenga una copia del reporte de la policía del accidente. El reporte del accidente podría indicar el nombre del conductor y la compañía de seguros.

En su casa, después del accidente

  • Comuníquese con su compañía de seguros lo antes posible. Su compañía probablemente tiene un número 1-800 para reportar las reclamaciones. De no ser así, llame a su agente. El agente o la compañía le explicarán el proceso de reclamaciones, incluso cómo hacer una cita con un ajustador y obtener los cotizaciones para las reparaciones. Además, proporcione a su agente o compañía los nombres y las direcciones de cualquier testigo y cualquier persona que resultó lesionada.
  • Si reportó su reclamación por teléfono, dé seguimiento por escrito lo antes posible para proteger sus derechos que la ley de Texas le otorga para el pronto pago de las reclamaciones.
  • Envíe a la compañía copias del reporte del accidente y cualquier documento legal que reciba sobre el accidente.
  • Coopere con la investigación de la compañía. Es posible que tenga que presentar un formulario de comprobante de pérdida o someterse a un examen médico.

Si un oficial de la policía no investigó el choque, usted debe presentar un reporte del choque (crash report, por su nombre en inglés) ante el Departamento de Transporte de Texas (Texas Department of Transportation, por su nombre en inglés) dentro del transcurso de 10 días de haber ocurrido el accidente si

  • alguien resultó con lesiones o hubo una muerte
  • su vehículo sufrió daños a la propiedad de $1,000 o más
  • usted sospecha que el otro conductor estaba intoxicado, no tenía licencia, no tenía seguro o intentó fugarse del lugar del accidente.

Si usted no presenta un reporte, es posible que se le multe con $500, además de los costos de la corte.

Cómo Presentar una Reclamación

La ley de Texas establece límites de tiempo para que las compañías de seguros actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Las compañías deben

  • Responder en el transcurso de 15 días a partir de la fecha en que recibe su reclamación por escrito. Sin embargo, la compañía puede pedirle que usted documente su pérdida.
  • Aceptar o rechazar su reclamación en el transcurso de 15 días a partir de la fecha en que usted envía cualquier documentación que le hayan pedido.
  • Enviarle su cheque o transferencia bancaria en el transcurso de cinco días hábiles a partir de la fecha en que aceptó pagar su reclamación.

Una compañía que no puede cumplir con estas fechas límite debe enviarle un aviso explicando el motivo. La compañía tiene entonces 45 días para aprobar o rechazar su reclamación.

Si la compañía de seguros rechaza su reclamación, debe explicar por escrito la razón del rechazo. Si la compañía indica que su póliza no cubre la pérdida, solicite ver el lenguaje de la póliza en el que se basa la decisión. Una corte generalmente ordenará que la compañía pague si el lenguaje no es claro y la póliza puede razonablemente leerse a su favor.

Nota: La ley de pronto pago de reclamaciones no aplica si la compañía de seguros de otro conductor paga la reclamación. Sin embargo, a la compañía aún se le requiere que actúe de buena fe para hacer la liquidación de manera justa y oportuna.

Accidentes Causados por Otros Conductores

Si usted sufrió un accidente causado por otro conductor, la compañía de seguros del otro conductor debe pagar los siguientes costos, hasta los límites de la póliza de responsabilidad civil:

  • la reparación o el reemplazo de su automóvil
  • el alquiler de un automóvil mientras se esté reparando su automóvil
  • sus facturas médicas y del hospital
  • la pérdida de salarios debido a una lesión
  • la compensación por dolor y sufrimiento si alguien resultó herido.

Si el seguro del otro conductor no cubre todas las facturas médicas, presente una reclamación por la diferencia ante su compañía de seguro de automóvil o su compañía de seguro médico. Su compañía de seguro de automóvil utilizará su cobertura de PIP o (para cantidades que excedan esa suma) su cobertura UM/UIM.

Si la póliza del otro conductor no cubre todos los gastos de las reparaciones de su automóvil, presente una reclamación ante su compañía de seguro de automóvil. La compañía usará su cobertura contra choques o su cobertura UM/UIM para pagar la diferencia (menos su deducible) entre los daños a su automóvil y lo que la póliza del otro conductor pagará.

Liquidación de la Reclamación

La compañía de seguros del otro conductor puede pedirle que firme un relevo de responsabilidad para liquidar su reclamación, que indique que usted no presentará reclamaciones adicionales relacionadas al mismo accidente. Obtenga una carta de su médico que estime el costo y la duración de su tratamiento médico futuro para determinar si su liquidación es justa. No firme un relevo de responsabilidad hasta que esté satisfecho con la liquidación total. La ley de Texas le da dos años después de un accidente para liquidar su reclamación o presentar una demanda.

La ley de Texas prohíbe que las compañías de seguros demoren el pago de una reclamación para presionarlo a que firme un relevo de responsabilidad. Si usted cree que una compañía de seguros está demorando un pago para presionarlo, presente una queja ante TDI.

Si el otro conductor no acepta la culpa, la compañía de seguros de él o ella puede rehusarse a pagar la reclamación. Los testigos independientes podrían ser determinantes para conseguir que la compañía pague. Es importante que obtenga los nombres, las direcciones y los números de teléfonos de cualquier testigo del accidente. Asegúrese de que la compañía de seguros sepa sobre los testigos. Si la compañía continúa rehusándose a pagar la reclamación, usted puede presentar un reclamo contra su propio seguro o puede llevar el caso ante la corte para resolver el asunto.

Pregunte a su agente o al departamento de aseguramiento de su compañía cómo es que la reclamación podría afectar los precios cuando renueve la póliza. Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza solamente porque usted tuvo un accidente sin culpa en un período de 12 meses. Sin embargo, si el accidente afectó su historial de conductor, su compañía podría considerarlo al determinar sus primas de seguro, ya sea que haya presentado una reclamación por el accidente o no.

Reparación de su Automóvil

Su compañía de seguros le pedirá a un ajustador que inspeccione su automóvil y le proporcione una cotización del costo de la reparación o pedirá que usted obtenga cotizaciones de mecánicos o talleres.

Las compañías de seguros pagarán por las reparaciones o el remplazo solo hasta el valor actual en efectivo del automóvil. El valor actual en efectivo es el valor que tendría su automóvil si no estuviera dañado.

Algunas compañías podrían darle una lista de talleres "preferidos", pero no pueden exigirle que utilice un taller en particular. Para las reclamaciones de choques y cobertura amplia, su compañía solo tiene que pagar las partes de tipo y calidad similar a las que se dañaron.

Disputa de una Liquidación

Si usted y su compañía de seguros no se pueden poner de acuerdo sobre la cantidad de su liquidación, usted puede solicitar una evaluación. Una evaluación les permite a usted y a la compañía contratar por separado evaluadores de daños. Los dos evaluadores eligen a un tercer evaluador para que actúe como árbitro. Los evaluadores revisan su reclamación y el árbitro decide cualquier desacuerdo. La decisión de la evaluación es obligatoria para la cantidad de los daños. Si existe una disputa sobre lo que está cubierto, usted puede solicitar una liquidación del asunto de la cobertura después de la evaluación. Usted debe pagar por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.

La evaluación está disponible solamente para las disputas entre usted y su compañía de seguros. No está disponible si el otro conductor tuvo la culpa y usted no está de acuerdo con la oferta de la compañía del conductor.

Pérdida Total de un Automóvil

Si las cotizaciones de reparación son más de lo que vale su automóvil, la compañía de seguros probablemente declarará su automóvil como pérdida total y le pagará su valor actual en efectivo en lugar de pagar para que lo arreglen. Las compañías de seguros usan varios recursos para determinar el valor de su automóvil. Pregunte a la compañía qué recurso utilizó para determinar el valor de su automóvil.

Es posible que la compañía no haya considerado la condición de su automóvil, los accesorios especiales o su valor en el mercado local cuando calcule la oferta de liquidación. Esté preparado para negociar con la compañía para obtener lo que usted considere que es una liquidación justa. La compañía podría aumentar su oferta si usted puede comprobar que su automóvil se vendería por un precio más alto en su área. Consiga cotizaciones por escrito del precio de un automóvil similar al suyo de varios lotes de automóviles usados, o busque en la sección de anuncios clasificados de su periódico local los precios de los automóviles usados.

Si usted prefiere que le reparen su vehículo en lugar de que se declare como pérdida total, puede quedarse con su automóvil si está dispuesto a restar el valor de salvamento (salvage value, por su nombre en inglés) de la liquidación del seguro. Asegúrese que el costo de la reparación del automóvil no exceda el valor actual en efectivo del automóvil. Para averiguar el valor de salvamento, comuníquese con los establecimientos locales donde se vende chatarra para obtener cotizaciones.

Cómo Obtener un Automóvil de Alquiler

Existen varios tipos de cobertura que pagan para que usted obtenga un automóvil de alquiler mientras el suyo esté en el taller:

  • Si el otro conductor causó el accidente, el seguro de responsabilidad civil del conductor puede pagar el alquiler del automóvil.
  • Si el accidente fue de tipo "pega y huye" o si el otro conductor no tenía seguro y tuvo la culpa, la cobertura UM/UIM por daños a la propiedad pagará por el alquiler del automóvil.
  • Si le roban su automóvil y usted tiene seguro de cobertura amplia, su compañía proporcionará una cantidad fija por día, hasta el límite de su póliza, para un automóvil de alquiler.
  • Si su automóvil está siendo reparado o reemplazado por alguna otra razón, usted debe tener cobertura de reembolso de alquiler para obtener un automóvil de alquiler.

Cómo Obtener Ayuda

Si usted tiene un problema con su compañía de seguros, primero intente solucionar el problema hablando con su agente o compañía. Las disputas con frecuencia ocurren debido a problemas de comunicación. La ley de Texas exige a la mayoría de las compañías que tengan números telefónicos gratuitos para sus asegurados.

Si aún así no puede resolver la disputa, puede presentar una queja ante TDI. TDI le pedirá a la compañía una respuesta detallada a su queja y luego le informará a usted la respuesta. El especialista de seguros asignado a su queja le enviará una explicación del resultado, generalmente en el transcurso de 45 días después de recibir su queja.

TDI tiene una jurisdicción limitada para algunas quejas. Por ejemplo, no podemos resolver las preguntas de hecho ni determinar quién tuvo la culpa en un accidente. Usted generalmente tendrá que resolver estos asuntos en corte.

Aún cuando la jurisdicción de TDI es limitada, nuestra participación puede motivar a la compañía a revisar su problema más detenidamente. Además, sus quejas y preguntas ayudan para que TDI asista a otros residentes de Texas al identificar posibles problemas con las compañías de seguros y los agentes.

Para Más Información o Ayuda

Para obtener respuestas a preguntas en general sobre seguros, para obtener información sobre cómo presentar una queja relacionada con los seguros, o para reportar una sospecha de fraude, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en inglés) al 1-800-252-3439 entre las 8 a.m. y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web en www.tdi.texas.gov.

También puede visitar www.Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o de inquilino. Utilice www.TexasHealthOptions.com para aprender más sobre la cobertura de cuidado de salud y sus opciones.

Para obtener copias impresas de las publicaciones para el consumidor, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor.

Para reportar una sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la Oficina del Jefe Estatal de Bomberos, a través de la Línea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en inglés) al 1-877-4FIRE45 (434-7345), en servicio las 24 horas del día.

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de revisión. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos hechos después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Consulte la información actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI de ningún servicio, producto o compañía.






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Last updated: 02/02/2015

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