Haciendo facil la compra del seguro de automovil

(In English)

(Agosto de 2011)

La ley de Texas exige que las personas que conduzcan en Texas puedan pagar por los accidentes que causen. Para ello, la mayoría de los conductores compran un seguro de responsabilidad civil. El seguro de responsabilidad civil paga por la reparación o reemplazo del automóvil del otro conductor y paga los gastos médicos de las otras personas.

Si usted compra un seguro para cumplir con la ley de responsabilidad pública del estado, debe comprar por lo menos la cantidad mínima. El límite mínimo de responsabilidad actual es de $30,000 por cada persona lesionada hasta un total de $60,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad por cada accidente. Esta cobertura básica se llama cobertura 30/60/25.

Debido a los precios de los automóviles y al alto costo de la atención médica, las cantidades mínimas pudieran no ser suficientes para pagar todos los costos del otro conductor si usted tiene un accidente. Los otros conductores podrían demandarle a usted para cobrar la diferencia. Considere comprar más cobertura que los límites básicos para protegerse financieramente.

El seguro de responsabilidad civil no paga para reparar ni reemplazar su automóvil ni por el tratamiento médico de sus lesiones. Considere comprar otros tipos de cobertura, tales como la de pagos médicos, choque y cobertura amplia, para pagar por estos gastos.

Comprobante de Responsabilidad Financiera

Cuando compra una póliza de automóvil, su compañía de seguros le enviará una tarjeta que comprueba que usted tiene seguro. Usted necesitará mostrar su tarjeta vigente como prueba de que tienen seguro si

un oficial de la policía se la pide
tiene un accidente
registra su automóvil o renueva su registro
recibe o renueva su licencia de conducir
inspecciona su automóvil

Las multas por violar las leyes de responsabilidad financiera del estado son:

Primera ofensa: multa entre $175 y $350
Más ofensas: multa entre $350 y $1,000, más la suspensión de su licencia de conducir y la confiscación de su vehículo.
Ofensa sin una licencia de conducir: multa máxima de $2,000, 180 días de cárcel, o ambas
Ofensa si usted causa un accidente con lesiones graves o muerte: multa máxima de $4,000, un año en la cárcel, o ambas

Conozca sus Derechos

Texas tiene una Declaración de Derechos del Consumidor para los seguros de automóvil. Su compañía de seguros debe enviarle una copia junto con su póliza. Léala para entender sus derechos bajo la ley de Texas.

Coberturas de Seguro de Automóvil

Dependiendo de los tipos de cobertura que usted tenga, su seguro de automóvil paga por las reparaciones al automóvil o por reemplazarlo, gastos médicos, alquiler de automóvil, servicio de grúa, costos de la corte y otros gastos.

Muchas compañías de seguros utilizan la Póliza para Automóvil Personal de Texas, que es un tipo de póliza estandarizada que ofrece ocho tipos de cobertura. Las compañías pueden vender otras pólizas si el Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance -TDI, por su nombre y siglas en inglés) las ha aprobado.

Lea su póliza cuidadosamente porque las coberturas pueden variar. Preste especial atención a la sección de exclusiones, la cual enumera lo que su póliza no cubre. La portada de su póliza, llamada la página de declaraciones o página “dec”, muestra el nombre exacto de su compañía de seguros, su número de póliza y la cantidad de cada una de sus coberturas y deducibles.

La siguiente información resume las ocho coberturas en la Póliza para Automóvil Personal de Texas. Aunque las coberturas y términos de su póliza pudieran ser diferentes a estas, este resumen puede ayudarle a entender las coberturas.

1. Cobertura de Responsabilidad Civil (Cobertura de responsabilidad civil básica que cumple con el requisito de responsabilidad financiera del estado.)

Qué paga: Los siguientes gastos, hasta los límites en dólares de su póliza, para las personas que estén en el otro auto involucrado en un accidente que ocasione usted u otra persona que su póliza cubra:

los costos médicos y de funeral, la pérdida de salarios, y compensación por dolor y sufrimiento
los costos de reparación o reemplazo del automóvil
el alquiler de un auto durante el tiempo en que el auto del otro conductor está siendo reparado
el pago de los daños punitivos adjudicados por una corte.

El seguro de responsabilidad civil también paga los honorarios del abogado suyo si alguien le demanda debido a un accidente. Si a usted le arrestan después del accidente, el seguro de responsabilidad civil pagará hasta $250.00 de fianza.

A quién cubre:

A usted y a los miembros de su familia. (Miembros de su familia incluye a cualquier persona que viva en su hogar que tenga parentesco con usted por sangre, matrimonio o adopción. Esto incluye a su cónyuge, hijos, suegros, hijos adoptados, personas bajo su custodia legal y niños que vivan en su hogar como hogar sustituto).
A otras personas que conduzcan su automóvil con su permiso
A los familiares que asistan a una institución educativa lejos de casa
Pudiera cubrir a los cónyuges que vivan en otro lugar durante una separación marital.

Usted y sus familiares pudieran tener cobertura cuando conduzcan el auto de otra persona, incluyendo un auto de alquiler, más no cubre un auto que no le pertenece a usted pero al cual usted sí tiene acceso regularmente, tal como un auto de su empleo.

Nota: Algunas pólizas no proveen cobertura para otras personas, incluyendo a miembros de familia, a menos que estén nombrados específicamente en la póliza. La página de declaración de su póliza debe incluir los nombres de todas las personas que la póliza cubre.

2. Cobertura Contra Choque (daños a su automóvil)

Si usted aún debe dinero por su auto, su prestamista le exigirá que tenga cobertura de choque y cobertura amplia.

Qué paga: El costo de reparar o reemplazar su auto después de un accidente. Usted recibirá sólo el valor actual en efectivo de su auto, menos su deducible. El valor actual en efectivo es el valor en el mercado de un auto como el suyo sin daños.

A quién cubre: A usted, sus familiares, pasajeros en su auto y a otros que manejen su auto con su permiso.

3. Cobertura Amplia (daños físicos además de choque)

Si usted todavía debe dinero por su auto, su prestamista le exigirá que tenga cobertura de choque y cobertura amplia.

Qué paga: El costo de reemplazar o reparar su auto si se lo roban o si resulta dañado por un incendio, vandalismo, granizo o incluso en un caso que no sea un choque. La cobertura amplia también paga por el alquiler de un auto o por otra transportación temporal si le roban su auto. Su póliza no pagará por un robo de auto a menos que usted lo reporte a la policía.

El pago se limita al valor actual en efectivo de su auto menos su deducible.

4. Cobertura de Pagos Médicos

Qué paga: Sus gastos médicos y de funeral que resulten a causa de accidentes, incluyendo los accidentes que involucren a un peatón o ciclista.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros del auto suyo, sin importar quién causó el accidente.

5. Protección para Reclamaciones de Lesiones Personales (Personal Injury Protection - PIP, por su nombre y siglas en inglés)

Qué paga: Lo mismo que la cobertura de pagos médicos, más el 80% de la pérdida de ingreso y del costo de la contratación de una persona que cuide a la persona lesionada.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia y a los pasajeros del auto suyo, sin importar quién causó el accidente.

Una compañía de seguros debe ofrecerle $2,500 en PIP, pero usted puede comprar más. Si no quiere la cobertura PIP usted debe rechazarla por escrito.

6. Cobertura de Protección Contra Conductores sin Seguro o con Insuficiente Seguro (Uninsured/Underinsured Motorist -UM/UIM, por su nombre y siglas en inglés)

Qué paga: Sus gastos por un accidente causado por un conductor sin seguro o sin suficiente seguro para pagar los gastos suyos, hasta la cantidad límite en dólares que ha sido estipulada en su póliza. También paga por los accidentes causados por un conductor que pega y huye, si usted presentó la denuncia prontamente a la policía.

Hay un deducible automático de $250, lo que significa que usted deberá pagar los primeros $250 de gastos de su bolsillo antes de que la compañía comience a pagar.

Existen dos tipos de cobertura de UM/UIM:

La cobertura de UM/UIM para lesiones corporales paga por las cuentas médicas, la pérdida de salarios, dolor y sufrimiento, desfiguración y discapacidad parcial o permanente. Este tipo de cobertura no tiene deducible.
La cobertura de UM/UIM para daños a la propiedad paga por la reparación del auto, el alquiler de un auto y por los daños a los artículos en su auto.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia, a los pasajeros de su auto y a otras personas que conduzcan su auto con su permiso.

Las aseguradoras deben ofrecer la cobertura UM/UIM. Si usted no quiere esta cobertura, tiene que rechazarla por escrito.

7. Servicio de Grúa y Mano de Obra

Qué paga: Los costos del servicio de grúa cuando su auto no funcione. También paga por la mano de obra, como por el cambio de una llanta a la orilla de la carretera.

8. Cobertura de Reembolso de Alquiler

Qué paga: Una cantidad fija diaria por el alquiler de un auto si le roban su automóvil o está siendo reparado. Su compañía sólo paga por las reparaciones causadas por un evento que su póliza cubra.

Otras Coberturas

Usted puede comprar otras coberturas por una prima adicional para cubrir los artículos dentro de su auto, por un auto nuevo o por otro auto, alquiler de un automóvil o para conducir en México.

Equipo de Estéreo

Su póliza no paga por los discos compactos, reproductores MP3, teléfonos celulares, radios de banda ni equipo de estéreo que no se encuentre instalado en su auto.

Autos Nuevos o Adicionales

Si usted compra otro auto, su póliza pudiera cubrirlo automáticamente con ciertas limitaciones. Lea su póliza o pregúntele a su agente para averiguar si usted tiene esta cobertura.

Las compañías de seguros por lo general les dan a los autos adicionales la misma cantidad de cobertura que el auto que tiene la cobertura más amplia en su póliza. Por ejemplo, si usted tiene dos autos, uno con cobertura de responsabilidad civil solamente y el otro con cobertura de responsabilidad civil, contra choque y cobertura amplia, y usted compra un tercer auto, el tercer auto tendrá automáticamente las coberturas de responsabilidad civil, contra choque y amplia.

Un auto de reemplazo usualmente tiene la misma cobertura que el auto al que reemplaza. Por ejemplo, si usted cambia un auto viejo que solamente tenía cobertura de responsabilidad civil, el auto nuevo tendrá automáticamente cobertura de responsabilidad civil solamente.

Asegúrese de informar a su compañía de seguros tan pronto como le sea posible que usted ha agregado o reemplazado un auto y cuáles son las coberturas que desea obtener. Usted podría perder la cobertura del auto adicional o de reemplazo si espera más del número de días que ha sido especificado en su póliza para notificar a su compañía de seguros.

Automóviles de Alquiler

Las agencias de autos de alquiler ofrecen exclusiones de responsabilidad en caso de choque y pólizas de responsabilidad civil. Las exclusiones de responsabilidad contra choques no son un seguro. Es un acuerdo en el que la agencia de alquiler, con ciertas excepciones, no intentará hacer que usted pague por cualquier daño que le ocurra a un auto que usted alquile.

Si usted ya tiene un seguro de automóvil, es posible que su póliza cubra los daños a un auto de alquiler. Sin embargo, su límite de cobertura podría ser menos que el valor de un auto de alquiler. Lea su póliza para saber lo que cubre y los límites de la cobertura. Si su límite de cobertura es muy bajo, considere aumentarlo. Pagará más por la prima, pero podría ser más barato que comprar cobertura adicional por medio de la agencia de alquiler de autos, especialmente si usted alquila autos con frecuencia.

Si no es propietario de un auto, pero con frecuencia maneja autos prestados o alquila autos, usted puede comprar una póliza de responsabilidad civil de no propietario. La póliza de no propietario paga por los daños materiales y lesiones corporales que usted causa cuando conduce un auto prestado o alquilado, pero no paga por sus lesiones corporales ni por los daños al auto que usted conduzca.

Cuando se Maneja en Otros Estados, en Canadá y en México

Su seguro debe cubrirle mientras maneje en otros estados de los Estados Unidos y en Canadá. Su póliza no le cubrirá en México puesto que México no reconoce las pólizas de responsabilidad civil de automóvil de los Estados Unidos.

Las autoridades mexicanas pudieran responsabilizar penal y económicamente a los conductores por cualquier accidente automovilístico que causen. Si usted sufre un accidente que resulta en lesiones, la policía puede retenerle hasta que se determine quién fue el culpable. Se le pedirá que demuestre que tiene, ya sea un seguro que el gobierno mexicano acepte o probar que usted tiene la capacidad económica para pagar cualquier veredicto que se dicte en su contra.

Algunas compañías de seguros en los Estados Unidos ofrecen una cláusula adicional para su póliza que cubre viajes ocasionales, con duración de hasta 10 días, y hasta 25 millas fronterizas del territorio mexicano. Usted puede comprar cobertura para estancias más largas, pero usualmente sólo le cubre dentro de las 25 millas fronterizas. Estas cláusulas adicionales podrían no reunir los requisitos de las autoridades mexicanas.

Algunas compañías venden una cláusula adicional para turista en México como complemento a su póliza de Texas. Esta cláusula adicional extiende su cobertura de responsabilidad civil para pagar los costos en exceso a los límites de la póliza de responsabilidad civil mexicana. Cubre los viajes de cualquier distancia o duración. Pregunte a su agente cuáles cláusulas adicionales de este tipo ofrece su compañía.

Usted pudiera también comprar un seguro mexicano de responsabilidad civil de los agentes autorizados en Texas. Busque en su directorio telefónico nombres de agentes de seguros que se especializan en la venta de seguros de auto para viajes a México. Su agente local también podría ayudarle a encontrar cobertura de una aseguradora mexicana que tenga licencia en Texas.

Seguro de Automóvil para Conductores Jóvenes

Usalmente los padres pueden añadir a sus conductores jóvenes a su póliza de auto para cumplir con los requisitos de responsabilidad financiera del estado. El añadir a un conductor joven a la póliza de los padres podría ser costoso, pero es más barato que comprar una póliza de auto por separado.

Algunas pólizas requieren que todos los conductores que tengan cobertura estén nombrados en la póliza. Asegúrese de llamar a la compañía para informarle sobre los nuevos conductores tan pronto como cumplan la edad para conducir. Si no añade a su póliza a todos los conductores en su familia y después la aseguradora se entera, digamos, debido a una reclamación por accidente, la aseguradora le cobrará la prima adicional que usted debería haber estado pagando, negarle el pago de la reclamación y la cobertura o rehusarse a renovar su póliza en el futuro.

Generalmente, si un adolescente es el conductor primario de un auto en particular, la aseguradora basará en dicho auto el precio de la prima del adolescente. De lo contrario, la aseguradora tomará el auto de la familia (usualmente el más caro) que tenga el precio más alto en su póliza para determinar el precio que pagarán por el adolescente.

Hijos que Asisten a una Institución Educativa Lejos de Casa o que no Viven con Usted

Es posible que quiera sacar a sus hijos de su póliza cuando ya no vivan con usted. Probablemente tenga que comprobarle a la compañía de seguros que su hijo se ha mudado fuera de casa. Usted puede usar documentos como la licencia de conducir, el contrato de arrendamiento o los recibos de servicios para comprobar que su hijo tiene una dirección diferente.

Probablemente no sea una buena idea sacar a sus hijos de su póliza si viven en otra ciudad y están estudiando. Es arriesgado cancelar la cobertura si el joven ocasionalmente maneja en la escuela o cuando viene de vista a casa. Muchas compañías de seguros le exigirán que usted mantenga a los estudiantes en su póliza, aun si usted quisiera quitarlos.

Si tiene hijos que viven en otra ciudad y son estudiantes, informe a su compañía de seguros. Debido a que las aseguradoras basan sus precios en el lugar en el que el auto usualmente se encuentra, es posible que necesite ajustar su prima. Si la escuela está en otro estado, infórmese sobre las leyes de responsabilidad civil de ese estado y asegúrese que tiene las coberturas correctas.

Si su hijo asiste a la escuela lejos del hogar y no cuenta con un auto, usted podría ser elegible para recibir un descuento en su prima. Pregunte a su agente si la compañía ofrece el descuento.

Cómo Ahorrar Dinero en un Seguro para sus Conductores Jóvenes

Algunas compañías de seguros dan descuentos a los adolescentes que completan un curso de educación de conductor, el cual es aprobado por el Departamento de Seguridad Pública de Texas (Texas Department of Public Safety -DPS, por su nombre y siglas en inglés). Los conductores que aprendieron a conducir de sus padres también pueden obtener el descuento, si los padres usaron un curso aprobado por el DPS. Algunas compañías ofrecen descuentos a los conductores jóvenes que tienen buenas calificaciones en la escuela, o que pertenecen a ciertos grupos juveniles. Pregunte a su agente si ofrecen descuentos.

Cómo Comprar un Seguro de Automóvil

Los precios varían entre las compañías, así que es beneficioso buscar diferentes precios. Los siguientes consejos pueden ayudarle a conseguir el mejor valor por su dinero:

Decida antes de comprar cuáles coberturas necesita.
Considere un deducible más alto. El deducible es la cantidad que usted tiene que pagar de su bolsillo antes que la compañía de seguros pague. Los deducibles más altos bajarán su prima, pero usted tendrá que pagar más de su bolsillo cuando presente una reclamación.
Obtenga cotizaciones de distintas compañías. Asegúrese de que las cotizaciones sean por coberturas equivalentes.
Cuando pida una cotización o solicite un seguro conteste las preguntas sinceramente. La información incorrecta puede resultar en una cotización de precio errónea o en la denegación o cancelación de la cobertura.
Pregunte a su agente si usted califica para cualquier descuento que la aseguradora ofrezca.
Considere otros factores aparte del precio, incluso el grado de solvencia económica de la compañía, el índice de quejas que se han presentado en su contra y el estado de su licencia. El grado de solvencia económica indica la fuerza y estabilidad económica de la compañías, y el índice de quejas es una indicación de su servicio al cliente. Compre su seguro solamente de compañías y agentes con licencia. Es ilegal vender seguros en Texas sin tener licencia. También puede utilizar la Hoja de Trabajo para Comparar el Seguro de Automóvil y las Pólizas (Shopping for Auto Insurance Company/Policy Comparison Worksheet, por su nombre en inglés) para ayudarle a reunir información sobre las compañías y las pólizas que ofrecen.
Usted puede obtener más información sobre la compañía, incluyendo sobre el estado de su licencia, historial de quejas que se han presentado en su contra y el grado de solvencia económica que le fue asignado por una organización independiente llamando a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI o visitando nuestro sitio Web

1-800-252-3439
463-6515 en Austin
www.tdi.texas.gov

Entienda los Precios

La ley de Texas requiere que los precios de los seguros sean razonables, adecuados, no discriminatorios y que no sean excesivos para el riesgo para el que aplican. Las compañías de seguros en Texas fijan sus propios precios y los presentan a TDI para que sean revisados. Las aseguradoras no tienen que recibir aprobación previa antes de usar sus precios, pero si TDI determina que los precios que ha presentado una compañía son excesivos, puede ordenarle a la aseguradora que emita reembolsos.

Factores que Afectan su Prima

Las aseguradoras usan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venden una póliza y qué precio cobrarle. Las compañías deben presentar sus guías de aseguramiento con TDI y actualizarlas cada vez que haya un cambio. Los criterios que las compañías generalmente utilizan para establecer las primas incluyen:

Su edad y para los conductores más jóvenes, su estado civil. Los conductores varones solteros menores de 25 años y las mujeres solteras menores de 21 años son los que pagan los precios más altos. Los conductores mayores de 50 años pueden obtener descuentos.
Su historial de conductor y de reclamaciones. El tener un buen historial de conductor puede ahorrarle dinero.
Dónde mantiene su auto. Debido a que los conductores en áreas urbanas tienen más accidentes y robo de autos, sus precios típicamente son más altos que los precios de los conductores en áreas rurales.
El tipo de auto. Las primas de las coberturas contra choque y amplias son más caras para los autos de lujo, de alta velocidad y deportivos. También podrían ser más caras para los autos que se dañan fácilmente o cuyas reparaciones pudieran costar más.
El uso primordial de su automóvil. Las primas de los autos que se usan para ir y venir del trabajo o para negocio son más caras que para los autos que se manejan solamente por placer.
Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación de crédito para decidir si le venden a usted una póliza y la cantidad que le cobrarán.
Si ha manejado sin seguro en Texas. Las aseguradoras podrían cobrarle más si usted manejó sin seguro en Texas por más de 30 días durante los 12 meses anteriores a la fecha en que solicita el seguro. Sin embargo, de lo contrario, la aseguradora no puede cobrarle más por la cobertura de responsabilidad civil porque usted no tenía anteriormente cobertura.

Descuentos

Los descuentos pueden ayudarle a ahorrar dinero en su prima. Los descuentos varían por compañía. La siguiente lista muestra algunos de los medios a través de los cuales pudiera recibir un descuento:

cursos de manejo a la defensiva
cursos de educación de conductor para conductores jóvenes
estudiantes con buenas calificaciones
padre o familia cuyo conductor joven vive lejos del hogar sin tener un auto
dos o más automóviles en una póliza
renovación de la póliza con buen historial de reclamaciones y de conductor
una póliza simultánea de seguro de propietario de vivienda.

También podría calificar para un descuento si su auto tiene:

bolsas de aire y cinturones de seguridad automáticos
luces automáticas de día
frenos antibloqueo
dispositivos contra robo.

Seguro de Automóvil para Conductores de “Alto Riesgo”

Antes de emitir o renovar una póliza, las aseguradoras tratan de determinar si es probable que usted cause un accidente. Verificarán su historial de conductor, su historial de reclamaciones de seguros y, algunas veces, su calificación de crédito.

Si usted tiene accidentes o multas en su historial de conductor, probablemente le clasificarán como un conductor de alto riesgo y tendrá que pagar más por un seguro. Las aseguradoras pudieran añadirles sobrecargos a su prima, algunos tan altos como el 60 por ciento, por lo siguiente:

accidentes (entre más accidentes tenga, más alto será el sobrecargo)
multas de tránsito en movimiento (exceso de velocidad, etc.)
homicidio involuntario
conducir bajo la influencia
conducir con negligencia criminal
conducir sin una licencia de conducir o con la licencia suspendida.

Algunos sobrecargos son obligatorios y serán aplicados a su prima durante tres años.

Las aseguradoras también pueden considerar su calificación de crédito al decidir si le venden una póliza y a qué costo. Una aseguradora no puede negarse a venderle una póliza o cancelarle o no renovarle su póliza basándose únicamente en su crédito. Visite el Centro de Aprendizaje de TDI en el sitio Web de TDI HelpInsure.com para averiguar cuáles compañías utilizan las calificaciones de crédito y cómo es que las usan.

Muchas compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange -CLUE por su nombre y siglas en inglés) para enterarse del historial de reclamaciones de la persona que solicita el seguro. La ley federal le permite solicitar una copia gratis de su reporte de auto y propiedad personal cada año. Usted puede obtener sus reportes gratuitos llamando a Reportes Personales de LexisNexis (LexisNexis Personal Reports, por su nombre en inglés) o visitando su sitio Web

1-866-527-2600
https://personalreports.lexisnexis.com/index.jsp

Si está teniendo problemas para encontrar un seguro porque tiene infracciones de tránsito, accidentes o mal crédito, siga buscando. Cada aseguradora tiene sus propias normas para decidir si aseguran a la gente. Varios grupos grandes de aseguradoras expiden cobertura para conductores de alto riesgo por medio de una de las compañías que pertenecen a su grupo.

TAIPA

Si no puede encontrar una aseguradora dispuesta a venderle una póliza, es posible que pueda conseguir la cobertura de responsabilidad civil básica por medio de la Asociación de Plan de Seguros de Automóvil de Texas (Texas Automobile Insurance Plan Association -TAIPA, por su nombre y siglas en inglés). Usted puede calificar para cobertura a través de TAIPA sólo si dos aseguradoras lo rechazan.

TAIPA solamente ofrece el seguro básico de responsabilidad civil y coberturas PIP y UM/UIM. No ofrece la cobertura contra choques, ni la cobertura amplia ni límites más altos para la cobertura de responsabilidad civil aparte de la cobertura mínima requerida por ley. Si no desea la cobertura PIP y UM/UIM debe rechazarlas por escrito.

La cobertura de TAIPA es más cara que la de la mayoría de las demás compañías. TAIPA también cobra sobrecargos por las infracciones de tránsito. Los sobrecargos por causa de accidentes también son más altos que los del mercado tradicional.

Los reglamentos de TDI exhortan a las compañías de seguros a sacar de TAIPA a los titulares de pólizas y asegurarlos a precios más bajos después de un año en el que no han tenido infracciones ni accidentes. Los reglamentos también requieren que las aseguradoras ofrezcan voluntariamente pólizas a precios más bajos a sus asegurados de TAIPA que no han tenido infracciones ni accidentes en los últimos tres años.

Para obtener cobertura de TAIPA, solicítela por medio de un agente con licencia (no mediante TAIPA). Solamente los agentes específicamente certificados por TAIPA pueden vender pólizas TAIPA. El agente que le cotiza una prima más cara que la de TAIPA debe informarle sobre TAIPA si usted no estaba previamente asegurado y no ha tenido más de un accidente y una multa de tránsito en los tres años anteriores.

Si Pierde su Seguro

Las compañías pueden cancelar o no renovar su póliza por una variedad de razones. Cancelación significa que la aseguradora termina su póliza antes de la fecha de vencimiento. No renovación significa que la compañía se rehúsa a renovar su póliza cuando se vence.

La compañía debe explicar por escrito las razones por las que le niega, cancela o no renueva su póliza. Esta explicación debe incluir el incidente, circunstancia o factor de riesgo preciso que violó las guías de aseguramiento de la aseguradora y las fuentes de información de la compañía de seguros.

Cancelación de una Póliza

Una compañía de seguros no puede cancelar una póliza de automóvil que ha estado en vigor por más de 60 días, a menos que

usted no pague su prima
presente una reclamación fraudulenta
su licencia de conducir o la registración de su automóvil sean suspendidas o revocadas (esto también aplica a otros conductores que viven con usted o usan su auto).

Durante los primeros 60 días, la compañía puede cancelar su póliza por cualquier razón legal, incluso por una infracción de tránsito o por un accidente. Si la compañía cancela su póliza debido a un accidente, de cualquier manera debe pagar por los daños que son cubiertos y que resultaron del accidente. La compañía debe enviarle un aviso por escrito con al menos 10 días de anticipación antes de cancelarle la póliza.

Si usted o la compañía cancelan la póliza, la compañía debe reembolsar cualquier prima no retribuida. La prima no retribuida es la cantidad que usted pagó por adelantado pero con la que realmente no se compró cobertura. Por ejemplo: si usted pagó $600 por una prima de seis meses y canceló la póliza al mes, la compañía le debe a usted $500 de reembolso por la prima no retribuida, menos cualquier cargo que sea aplicable del agente o de la póliza.

No Renovación de la Póliza

Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza, a menos que haya estado en vigor durante un mínimo de 12 meses. Esto significa que la compañía debe renovarle una póliza de seis meses para darle los doce meses completos de cobertura. La compañía debe darle aviso con 30 días de anticipación antes de rehusarse a no renovarle su póliza.

En Texas, una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza por motivo de

reclamaciones relacionadas a fenómenos naturales, incluyendo daños causados por granizo, inundaciones, tornados, ventarrones y huracanes
daños a causa de impacto con animales o pájaros
daños a causa de grava u otros objetos volátiles o caída o derrumbe de objetos (la compañía puede aumentar su deducible si usted presenta tres de estas reclamaciones en el transcurso de 36 meses)
reclamaciones por costos de grúa y mano de obra (la compañía puede rehusarse a renovarle su cobertura de grúa y mano de obra si presenta cuatro de estas reclamaciones en el transcurso de 36 meses)
otras reclamaciones o accidentes por los que razonablemente no pueden culparle a usted, a menos que presente más de una reclamación de este tipo en el transcurso de 12 meses.

Algunas veces la compañía de seguros puede cambiarle a otra compañía en su grupo de aseguradoras. Si le cambia, tiene que avisarle con 30 días de anticipación que no va a renovarle su póliza original. TDI puede obligar a la compañía a renovar su póliza por otro año si no le avisa.

Si recibe un aviso de no renovación o de cancelación, comience a buscar de inmediato un seguro nuevo. Asegúrese de mantener sin interrupción su cobertura de responsabilidad civil para que cumpla con la ley de responsabilidad financiera de Texas.

Si todavía debe dinero en el préstamo de su auto, usualmente su prestamista requerirá que tenga la cobertura contra choques y cobertura amplia sin interrupción. Si usted cancela o pierde estas coberturas, su prestamista comprará una póliza de interés propio de cobertura contra daños materiales, y añadirá el costo al pago de su préstamo. Esta cobertura es cara y solamente protege al prestamista.

Sus Derechos Contra la Discriminación Injusta

Una compañía de seguros no puede negarle, rehusarse a renovarle, limitarle ni cobrarle más por la cobertura debido a su raza, color, religión u origen nacional.

Una compañía tampoco pueden negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, discapacidad, o discapacidad parcial, a menos que el rechazo, limitación o precio más alto esté basado en principios aseguradores sólidos de actuario. Esto significa que la compañía tiene que mostrar pruebas válidas de que usted representa un riesgo más grande de pérdida que las otras personas a las que está dispuesta a asegurar. Una compañía no puede negarse a renovar su póliza porque alguien en su familia ha cumplido la edad para conducir.

Además, la compañía no puede discriminar entre individuos de la misma clasificación o el mismo riesgo en los precios, condiciones de la póliza, beneficios o de ninguna otra manera, a menos que el rechazo, limitación o precio más caro esté basado en principios sólidos de actuario.

Usted puede entablar una demanda en contra de la compañía de seguros por discriminación injusta, incluso por el rechazo de seguro. La demanda la debe entablar ante una corte de distrito en el Condado de Travis. Sin embargo, si la corte considera que la demanda no tiene fundamento, o que fue presentada de mala fe o con propósitos de acoso, la corte puede ordenar que usted pague por los costos legales de la compañía de seguros.

Pasos a Seguir Después de un Accidente

De ser posible, mueva su auto para evitar bloquear el tránsito y para protegerle contra más daños.
Llame a la policía si alguna persona falleció o resultó lesionada, si el vehículo no se puede mover, o si el accidente involucró a un conductor que pegó y se dio a la fuga. Su cobertura contra conductores sin seguro pagará por un accidente tipo “pega y huye” solamente si usted lo reporta a la policía.
Obtenga la siguiente información del otro conductor:

nombre
dirección
mero de teléfono
mero de placas del auto
mero de licencia de conducir
nombre de la compañía de seguros (obtenga el nombre completo y exacto)*
mero de la póliza de seguro

Proporciónele al otro conductor la misma información sobre usted.
Obtenga los nombres, direcciones y números de teléfonos de cualquier testigo del accidente.
Notifique a su compañía de seguros lo antes posible. Su compañía probablemente tiene un número 1-800 (libre de cargos) para reportar reclamaciones. De no ser así, llame a su agente. El agente o la compañía le explicará el proceso de reclamaciones, incluyendo qué hacer para ver a un ajustador y obtener cotizaciones para las reparaciones. Además, proporciónele a su agente o compañía los nombres y direcciones de cualquier testigo y cualquier persona que resultó lesionada.
Si reportó su reclamación por teléfono, asegúrese de también reportarla por escrito tan pronto como sea posible para proteger sus derechos que la ley de Texas le otorga para el pronto pago de las reclamaciones.
Envíe a la aseguradora copias del reporte del accidente y cualquier documento legal que reciba sobre el accidente.
Coopere con la investigación de la compañía. Es posible que tenga que presentar un formulario de comprobante de pérdida o someterse a un examen médico.

* Si el otro conductor se rehúsa a darle el nombre de su compañía de seguros, obtenga una copia del reporte de la policía. El reporte del accidente debe contener el nombre del otro conductor y el nombre de su compañía de seguros. Si la policía no investigó el accidente usted puede reportar a la policía que el conductor se rehusó a darle los datos. Esto podría resultar en un reporte que identifique a la compañía de seguros del otro conductor. Además, el Departamento de Seguridad Pública de Texas (Texas Department of Public Safety, por su nombre en inglés) mantiene archivos de los formularios conocidos como SR-22 que muestran los nombres de las aseguradoras de individuos que han sido encontrados culpables de conducir en estado de ebriedad (DWI, por sus siglas en inglés) o de conducir sin seguro. Llame al Centro de Servicio al Cliente de DPS (DPS Customer Service Bureau, por su nombre en inglés)

512-424-2600
www.txdps.state.tx.us

Cómo Presentar una Reclamación

Una vez que ha presentado su reclamación, la ley de Texas establece los límites de tiempo para que la compañía de seguros tome acción. Las compañías deben:

Responder en el transcurso de 15 días a partir de la fecha en que recibió su reclamación por escrito. Probablemente le pidan que documente sus pérdidas.
Aceptar o rechazar su reclamación dentro de 15 días después de que usted presente cualquier documentación que le pidan.
Enviarle su cheque o giro en el transcurso de los siguientes cinco días hábiles después de que la compañía acepte pagar su reclamación.

Una compañía que no puede cumplir con estas fechas límites debe enviarle un aviso explicando el motivo. Con esto la compañía tiene 45 días para ya sea aprobar o rechazar su reclamación.

Si la compañía de seguros rechaza su reclamación, le debe explicar por escrito el motivo del rechazo. Si la aseguradora alega que su póliza no cubre la pérdida, pida ver el lenguaje de la póliza en la que basan el rechazo de su reclamación. Si el lenguaje no es claro y la póliza puede razonablemente leerse a favor suyo la corte usualmente ordenará que la aseguradora pague.

Nota: La ley de pronto pago de reclamaciones no aplica si la compañía de seguros de otro conductor está pagando la reclamación. Sin embargo, la aseguradora está obligada a actuar de buena fe y a liquidar pronta y justamente.

Accidentes Causados por Otros Conductores

Si usted sufrió un accidente causado por otro conductor, la compañía de seguros del otro conductor debe pagar, hasta los límites de responsabilidad civil de la póliza, por los siguientes gastos:

la reparación o reemplazo del automóvil suyo
alquiler de auto mientras estén reparando su automóvil
sus gastos médicos y de hospital
la pérdida de salario debido a una lesión
compensación por dolor y sufrimiento si alguien resultó lesionado.

Si el seguro del otro conductor no cubre todos sus gastos médicos, usted puede presentar una reclamación por la diferencia a cargo de su propia cobertura de PIP y (para cantidades que excedan esa suma) usted puede presentar una reclamación bajo su cobertura UM/UIM o bajo su póliza de seguro de salud.

Si la póliza del otro conductor no cubre todos los gastos de la reparación de su auto, presente una reclamación a cargo de su propia cobertura contra choque o UM/UIM por la diferencia (menos su deducible) entre lo que cuesta reparar su auto y lo que la póliza del otro conductor paga.

Liquidación de la Reclamación

La compañía de seguros del otro conductor puede pedirle que firme un relevo de responsabilidad antes de liquidar la reclamación, que indique que usted no presentará reclamaciones posteriores en relación con el mismo accidente. Obtenga una carta de su médico que estime el costo y la duración de su futuro tratamiento médico para determinar si su liquidación es justa. No firme un relevo de responsabilidad si está satisfecho con la liquidación total.

Es posible que desee consultar con a un abogado antes de aceptar una liquidación. La ley de Texas le da dos años después del accidente para liquidar su reclamación o presentar una demanda.

La ley de Texas prohíbe que las compañías de seguros demoren los pagos de las reclamaciones como medio para presionarlo a que firme el relevo de responsabilidad. Si usted cree que una compañía de seguros le está demorando un pago para presionarlo para que firme el relevo de responsabilidad, presente una queja ante TDI.

Si el otro conductor se niega a aceptar culpa, la compañía de seguros del conductor podría rehusarse a pagar la reclamación. Los testigos independientes podrían ser útiles para conseguir que la compañía pague. Es importante obtener los nombres, direcciones y números de teléfono de cualquier testigo del accidente. Asegúrese de que la compañía de seguros sepa sobre los testigos. Si la compañía continúa rehusándose a pagar la reclamación, usted puede presentar una reclamación a cargo de su propio seguro, o puede llevar el caso a corte para resolver el asunto.

Pregunte a su agente o al departamento de aseguramiento de la compañía cómo es que la reclamación podría afectar sus primas cuando renueve la póliza. Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza solamente porque tuvo un accidente sin culpa en un período de 12 meses. Sin embargo, si el accidente afectó su historial de conductor, su compañía podría considerarlo cuando determina sus primas, ya sea que usted haya presentado una reclamación con respecto al accidente o no.

Reparación de su Automóvil

Su compañía de seguros hará que un ajustador inspeccione su auto y proporcione una cotización del costo de las reparaciones o pedirá que usted obtenga cotizaciones de mecánicos o talleres.

Las compañías de seguro pagarán por las reparaciones o el reemplazo sólo hasta el valor actual en efectivo del auto. El valor actual en efectivo es el valor que tendría su auto si no estuviera dañado.

Si usted y su compañía de seguros no se pueden poner de acuerdo en la cantidad de su liquidación, usted puede exigir una evaluación. Una evaluación le permite a usted y a la compañía contratar por separado a evaluadores de daños. Los dos evaluadores eligen a un tercer evaluador que actuará como árbitro. Los evaluadores revisan su reclamación y el árbitro decide cualquier desacuerdo. La decisión de la evaluación es obligatoria para la cantidad de los daños. Si existe una disputa sobre la cobertura, usted puede solicitar una liquidación del asunto de la cobertura después de la evaluación. Usted debe pagar por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.

La evaluación está disponible solamente para las disputas entre su compañía de seguros y usted. No está disponible si el otro conductor tuvo la culpa y usted no está de acuerdo con la oferta de la compañía del otro conductor.

Algunas compañías podrían darle una lista de talleres preferidos una vez que comience a reparar su auto, pero no pueden exigirle que use un taller en particular. Para las reclamaciones de choques y cobertura amplia, su compañía tiene la obligación de pagar sólo por partes de tipo y calidad similar que las que se dañaron.

Pérdida Total de un Auto

Si las cotizaciones de reparación son más de lo que vale su auto, la compañía de seguros probablemente declarará su auto como pérdida total y le pagará el valor actual en efectivo del auto en lugar de pagar por arreglarlo. Las compañías de seguros usan varios recursos para determinar el valor de su auto. Pregunte a la compañía cuál recurso utilizan para determinar el valor de su auto.

Es posible que la compañía no considere la condición de su auto, los accesorios especiales o su valor en el mercado local cuando calcule su oferta de liquidación. Esté preparado para negociar con la compañía para obtener lo que usted opine que es una liquidación justa. La compañía podría ofrecerle más si usted puede comprobar que su auto se vendería por más dinero en su región. Consiga cotizaciones por escrito del precio de autos semejantes al suyo en varios lotes de autos usados o busque en los anuncios clasificados de su periódico local los precios de autos usados.

Si usted prefiere que le reparen el vehículo en lugar de que se declare como pérdida total, puede quedarse con su auto si está dispuesto a restar el valor de salvamento (salvage value, por su nombre en inglés) de la liquidación del seguro. Asegúrese de que el costo de la reparación del auto no exceda el valor actual en efectivo de su auto. Para averiguar el valor de salvamento, comuníquese con los establecimientos de su área donde se vende chatarra para obtener cotizaciones.

Cómo Obtener un Auto de Alquiler

Hay varios tipos de cobertura que pagan por un auto de alquiler mientras el suyo esté en el taller:

Si el accidente fue culpa del otro conductor, el seguro de responsabilidad civil del conductor culpable pudiera pagar por el alquiler del auto.
Si el accidente fue de pega y huye o si el otro conductor no tenía seguro y tuvo la culpa, la cobertura UM/UIM para daños a la propiedad de la póliza suya pagará por la renta de un auto.
Si le roban su auto y usted tiene la cobertura amplia, su compañía pagará una cantidad fija por día para el alquiler del auto, hasta el límite estipulado en la póliza.
Si su auto está siendo reparado o reemplazado por alguna otra razón, su compañía de seguros no pagará por el alquiler de un auto, a menos que usted tenga la cobertura de reembolso de alquiler de auto.

Cómo Obtener Ayuda

Si tiene alguna queja relacionada con su compañía de seguros, primero trate de resolver el problema usted mismo hablando con su agente o con su compañía. Muchas veces las disputas son causadas por problemas de comunicación. La ley de Texas les exige a la mayoría de las compañías que tengan números telefónicos gratuitos para sus asegurados.

Si aún así no puede resolver la disputa, puede presentar una queja ante TDI. TDI le pedirá a la aseguradora una respuesta detallada a su queja y luego compartirá la respuesta con usted. El especialista de seguros asignado a su queja le enviará una explicación del resultado, usualmente en el transcurso de 45 días después de haber recibido su queja.

TDI tiene jurisdicción limitada para algunas quejas. Por ejemplo, no podemos resolver preguntas de hecho ni determinar quién tuvo la culpa en un accidente. Estos asuntos generalmente se tienen que resolver en corte.

Aun cuando la jurisdicción de TDI es limitada, nuestra participación puede animar a la compañía a revisar su problema más a fondo. Además, sus quejas y preguntas le son útiles a TDI para ayudar a otros residentes de Texas, al identificar posibles problemas con las compañías de seguros y agentes.

Para más información o asistencia

Para obtener respuestas a preguntas en general sobre seguros, o para obtener información sobre cómo presentar una queja relacionada con seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en inglés) entre las 8 a.m., y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web

1-800-252-3439
463-6515 en Austin
www.tdi.texas.gov

También puede visitar www.Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o de inquilino. Utilice www.TexasHealthOptions.com para aprender más sobre la cobertura de cuidado de salud y sus opciones.

Para obtener copias impresas de nuestras publicaciones para el consumidor, llame a nuestra Línea de Pedidos de Publicaciones (Publications Order Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día

1-800-599-SHOP (7467)
305-7211 en Austin

Ayúdenos a prevenir el fraude de seguro. Para reportar una sospecha de fraude, llame gratis a nuestra Línea Gratuita contra Fraudes (Fraud Hot Line, por su nombre en inglés)

1-888-327-8818

Si sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la oficina del Jefe Estatal de Bomberos, a través de la Línea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día

1-877-4FIRE45 (434-7345)

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de actualización. Los cambios a las leyes o a los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de actualización podrían afectar el contenido. Para información actual visite nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI de ningún servicio, producto o compañía.

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