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Haciendo Fácil la Compra del Seguro de Automóvil

(In English)

(Junio de 2016)

Coberturas de Seguros de Automóvil | Cuando Conduce en otros Estados, en Canadá y en México | Seguro de Automóvil para Conductores Jóvenes | Cómo Comprar un Seguro de Automóvil | Comprenda los Precios | Seguro de Automóvil para Conductores de Alto Riesgo | Pérdida de su Seguro | Pasos a Seguir Después de un Accidente | Cómo Obtener Ayuda por parte de TDI

La ley de Texas exige que las personas que conducen en Texas paguen por los accidentes que causen. La mayoría de los conductores lo hacen al comprar un seguro de responsabilidad civil de automóvil. El seguro de responsabilidad civil paga por la reparación o el reemplazo del automóvil del otro conductor y paga los gastos médicos de las otras personas cuando usted es el culpable en un accidente.

Si compra un seguro para cumplir con la ley de responsabilidad financiera del estado, usted debe comprar por lo menos la cantidad mínima. Los límites mínimos actuales de responsabilidad son de $30,000 para cada persona lesionada, hasta un total de $60,000 por accidente y $25,000 por daños a la propiedad por accidente. Esta cobertura básica se denomina cobertura 30/60/25.

Debido a los precios de los automóviles y al alto costo de la atención médica, las cantidades mínimas podrían no ser suficientes para pagar todos los costos del otro conductor si usted tiene un accidente. Los otros conductores podrían demandarlo a usted para cobrar la diferencia. Considere comprar más que los límites básicos para protegerse económicamente.

El seguro de responsabilidad civil no paga la reparación o el reemplazo de su automóvil ni el tratamiento de las lesiones. Otros tipos de coberturas, tales como la protección para reclamaciones de lesiones personales (personal injury protection, por su nombre en inglés), la cobertura de protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, pagos médicos, choque y cobertura amplia, puede ayudarlo a pagar estos gastos.

Comprobante de Responsabilidad Civil

Cuando compra una póliza de automóvil, su compañía de seguros le enviará una tarjeta de comprobante de seguro. Usted debe mostrar su tarjeta vigente cuando:

  • se la solicita un oficial de la policía,
  • tiene un accidente,
  • registra su automóvil o renueva su registro,
  • obtiene o renueva su licencia de conducir,
  • se realiza la inspección de su vehículo.

Conozca sus Derechos

Texas tiene una Declaración de Derechos del consumidor (Consumer Bill of Rights, por su nombre en inglés) para los seguros de automóvil. Su compañía de seguros debe enviarle una copia junto con su póliza. Léala para entender sus derechos bajo la ley de Texas.

Coberturas de Seguros de Automóvil

Dependiendo de los tipos de cobertura que usted tenga, el seguro de automóvil paga las reparaciones o el reemplazo del automóvil, gastos médicos, automóviles de alquiler, servicio de grúa, costos del tribunal y otros gastos.

Lea su póliza cuidadosamente porque las coberturas varían. Preste especial atención a quién está cubierto bajo su póliza y a las exclusiones, las cuales son cosas que su póliza no cubre. Las siguientes son las limitaciones comunes o las exclusiones que usted podría encontrar en su póliza:

  • Conductor nombrado. Algunas pólizas solo cubren a los residentes del hogar que están específicamente nombrados en la póliza.
  • Conductor excluido. Excluye la cobertura para las personas específicamente nombradas en un endoso que puede estar adjunto a su póliza.
  • Carreras. Excluye la cobertura si usted utiliza su vehículo en un evento de carreras.
  • Actos intencionales. Excluye la cobertura por pérdidas que fueron ocasionadas intencionadamente.

La primera página de su póliza, llamada la página de declaraciones o página de declaraciones, muestra el nombre exacto de su compañía de seguros, su número de póliza y la cantidad de cada una de sus coberturas y deducibles.

Nota: El deducible es la cantidad que usted debe pagar antes de que la compañía de seguros pague. Por ejemplo, si usted tiene una reclamación de $1,000 y un deducible de $300, la compañía de seguros automáticamente deducirá $300 de la cantidad que le pagará a usted.

Muchas compañías de seguros utilizan la Póliza para Automóvil Personal de Texas (Texas Personal Automobile Policy, por su nombre en inglés), la cual es una póliza estandarizada que ofrece ocho tipos de coberturas. Las compañías pueden vender otras pólizas que el Departamento de Seguros de Texas haya aprobado. Algunas de estas pólizas tienen cobertura más limitada. El siguiente resumen puede ayudarlo a entender las ocho coberturas básicas para automóvil (tenga en cuenta que su cobertura puede ser diferente, dependiendo del tipo de póliza que usted compre):

1. Cobertura de Responsabilidad Civil (Cobertura de responsabilidad civil básica que cumple con el requisito de responsabilidad financiera del estado).

Lo que paga: Los siguientes gastos, hasta los límites en dólares de su póliza, para las personas en el otro vehículo involucrado en un accidente que ocasione usted u otra persona que su póliza cubra:

  • los costos médicos y de funeral, pérdidas de salarios y compensación por dolor y sufrimiento;
  • los costos de reparación o reemplazo del automóvil, y
  • el alquiler de un automóvil durante el tiempo en que el automóvil del otro conductor está siendo reparado.

El seguro de responsabilidad civil también paga los costos de la defensa suya, incluyendo los honorarios del abogado si alguien le demanda a usted debido al accidente. Si a usted le arrestan después del accidente, el seguro de responsabilidad civil pagará hasta $250 de fianza.

A quién cubre:

  • a usted y a los miembros de su familia. (Los miembros de su familia incluyen a cualquier persona que viva en su hogar que tenga parentesco con usted por sangre, matrimonio o adopción. Esto incluye a su cónyuge, hijos, parientes políticos, hijos adoptados o hijos que viven en su hogar como hogar sustituto).
  • a otras personas que conducen su automóvil con su permiso.
  • a los miembros de la familia que asisten a la escuela lejos del hogar.
  • los cónyuges que viven en otro lugar durante una separación están cubiertos.

Usted y sus miembros de familia podrían estar cubiertos cuando conducen el automóvil de otra persona, incluyendo un automóvil de alquiler, pero no cubre un automóvil que no le pertenece a usted pero al cual sí tiene acceso regularmente, como por ejemplo el automóvil de la compañía. Algunas pólizas proporcionan solamente cobertura de responsabilidad civil cuando usted conduce un automóvil que no es suyo. La cobertura por daños físicos por daños al vehículo ajeno podría no transferirse. Pregúntele a su agente antes de alquilar o conducir un automóvil que no sea suyo o que haya alquilado.

Algunas pólizas, llamadas pólizas de conductor nombrado, no cubrirán a personas que viven con usted, incluyendo a miembros de su familia, a menos que estén específicamente nombrados en la póliza. Para estas pólizas, la página de declaraciones debe indicar los nombres de las personas que cubre la póliza.

2. Cobertura Contra Choque (daños a su automóvil)

Si usted aún debe dinero por su automóvil, su prestamista le exigirá que tenga la cobertura contra choque.

Lo que paga: El costo para reparar o reemplazar su automóvil después de un accidente. Usted solamente recibirá la cantidad por el valor actual en efectivo de su automóvil, la cantidad para reparar o reemplazar el automóvil, o la cantidad mostrada en la página de declaraciones, el que sea menor. El valor actual en efectivo es el costo actual para reemplazar su automóvil, menos la depreciación.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia y cualquier otra persona asegurada bajo su póliza.

3. Cobertura Amplia (daños no causados por un choque)

Si usted aún debe dinero por su automóvil, su prestamista le exigirá que tenga la cobertura amplia.

Lo que paga: El costo de reemplazar o reparar su automóvil si se lo roban o resulta dañado por un incendio, vandalismo, granizo, caída de objetos o un evento que no sea un choque. La cobertura amplia podría pagar por el alquiler de un automóvil. Su póliza no pagará para reemplazar un automóvil robado, a menos que usted lo denuncie a la policía.

El pago está limitado al valor actual en efectivo de su automóvil, menos su deducible.

4. Cobertura de Pagos Médicos

Lo que paga: Sus facturas médicas y de funeral que resulten a causa de un accidente.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia, a los pasajeros en su automóvil, y a otras personas lesionadas, incluyendo a ciclistas y peatones, sin importar quién causó el accidente.

5. Cobertura para Reclamaciones de Lesiones Personales (Personal Injury Protection –PIP, por su nombre y siglas en inglés)

Lo que paga: Es similar a la cobertura de pagos médicos, más un 80 por ciento del ingreso perdido y el costo de la contratación de una persona encargada del cuidado de una persona lesionada.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia, y a los pasajeros en su automóvil, y a otras personas lesionadas, sin importar quién causó el accidente.

Su compañía de seguros le proporcionará automáticamente una cobertura PIP, pero usted puede rechazarla por escrito si no la desea. La compañía debe ofrecerle $2,500 en PIP, pero usted puede comprar más.

6. Cobertura de Protección contra Conductores sin Seguro o con Seguro Insuficiente (Uninsured/Underinsured Motorist -UM/UIM, por su nombre y siglas en inglés)

Lo que paga: Sus gastos por un accidente causado por un conductor sin seguro, un conductor sin suficiente seguro o por un conductor que choca y huye. También paga por la propiedad que haya resultada dañada en su automóvil.

Existe un deducible obligatorio de $250 por daños a la propiedad. Eso significa que usted debe pagar los primeros $250 de los gastos antes que la compañía comience a pagar.

Existen dos tipos de coberturas de UM/UIM:

  • UM/UIM por lesiones corporales paga las cuentas médicas, los salarios perdidos, el dolor y sufrimiento, la desfiguración y la discapacidad parcial o permanente. No hay un deducible con
    este tipo.
  • UM/UIM por daños a la propiedad paga las reparaciones del automóvil, el alquiler de un automóvil y los daños a los artículos en su automóvil.

A quién cubre: A usted, a los miembros de su familia, a los pasajeros en su automóvil y a otras personas que conduzcan su automóvil con su permiso.

Las compañías de seguros deben ofrecer la cobertura UM/UIM. Si usted no la desea, debe rechazarla por escrito.

7. Cobertura para Servicio de Grúa y Mano de Obra

Lo que paga: Los cargos de la grúa cuando no se puede conducir su automóvil. También paga los cargos de mano de obra, tales como cambiar un neumático ponchado o pasarle corriente a su batería.

8. Cobertura de Reembolso de Alquiler

Lo que paga: Una cantidad diaria fija para el alquiler de un automóvil si le roban su automóvil o está siendo reparado. Su compañía solo paga por el reembolso del alquiler si el automóvil suyo fue dañado por algo, tal como un incendio o robo, que su póliza cubra.

Otras Coberturas

Usted puede comprar otras coberturas para agregar o expandir la cobertura.

Equipos de Sonido

Su póliza podría no pagar para reemplazar los CD, reproductores MP3, teléfonos celulares o equipos de sonido no instalados en su automóvil.

Automóviles Nuevos o Adicionales

Si usted compra otro automóvil, su póliza automáticamente lo cubrirá con limitaciones.

Las compañías de seguros deben proporcionar a los automóviles adicionales la misma cantidad de cobertura que su automóvil con la mayor cobertura. Por ejemplo, si usted tiene dos automóviles, uno solo con cobertura de responsabilidad civil y el otro con cobertura de responsabilidad civil, contra choque y cobertura amplia. Si compra un tercer automóvil, automáticamente tendrá cobertura de responsabilidad civil, contra choque y amplia.

Las compañías de seguros deben proporcionar a los automóviles de reemplazo la misma cobertura que al automóvil que ha reemplazado. Por ejemplo, si usted entrega su automóvil más viejo que tenía solo cobertura de responsabilidad civil como parte de pago, el automóvil nuevo automáticamente tendrá solo cobertura de responsabilidad civil.

Asegúrese de informar a su compañía de seguros en el transcurso de 20 días si usted compra un automóvil nuevo. Usted podría perder la cobertura del automóvil adicional o de reemplazo si espera más tiempo para notificar a su compañía de seguros.

Automóviles de Alquiler

Las agencias de automóviles de alquiler ofrecen exenciones de responsabilidad contra choque en caso de un choque y pólizas de responsabilidad civil. La exclusión de responsabilidad contra choque no es un seguro. Es un acuerdo en el que la compañía de alquiler, con algunas excepciones, no hará que usted pague cualquier daño a un automóvil que usted alquila.

Si usted tiene un seguro de automóvil, es posible que su póliza ya cubra los daños a un automóvil de alquiler, pero la cobertura podría ser menor al valor de un automóvil de alquiler. Lea su póliza para saber lo que está cubierto y los límites de la cobertura. Si el límite de su cobertura es demasiado bajo, considere aumentarlo. Usted pagará más por la prima de seguro, pero podría ser más barato que comprar cobertura adicional a través de una agencia de alquiler, especialmente si usted alquila automóviles con frecuencia. Si no está seguro si su póliza cubre los daños a un automóvil de alquiler, pregunte a su agente antes de alquilar el automóvil.

Si no es propietario de un automóvil, pero con frecuencia maneja automóviles prestados, usted puede comprar una póliza de responsabilidad civil de no propietario (non-owner liability policy, por su nombre en inglés). La póliza de no propietario paga por los daños y las lesiones que usted causa a otros cuando conduce un automóvil prestado, pero no paga las lesiones ni los daños al automóvil que está conduciendo. Algunas pólizas solo proporcionan cobertura de responsabilidad civil en un automóvil de alquiler.

Cuando Conduce en otros Estados, en Canadá y en México

Su seguro debe cubrirlo si usted conduce en otros estados de los Estados Unidos y en Canadá. Su póliza no lo cubrirá en México porque México no reconoce las pólizas de responsabilidad civil de automóvil de los Estados Unidos.

Las autoridades mexicanas pueden responsabilizar penal y económicamente a los conductores por cualquier accidente automovilístico que causen. Si usted sufre un accidente que resulta en lesiones, la policía puede retenerlo hasta que determinen quién es el culpable. Se le pedirá que demuestre que tiene un seguro que el gobierno mexicano aceptará o que compruebe que puede pagar cualquier sentencia que se dicte en su contra.

Algunas compañías de seguros de Estados Unidos proporcionan un endoso gratuito para su póliza que cubre viajes ocasionales de hasta 10 días y hasta 25 millas dentro de México. Usted puede comprar una cobertura para estadías más largas, pero generalmente solo lo cubren dentro de un área de 25 millas de la frontera. Estos endosos podrían no cumplir con los requisitos legales mexicanos.

Algunas compañías venden un endoso para turista en México para que se adjunte a su póliza de Texas. Este endoso amplía su cobertura de responsabilidad civil para pagar los costos que superan los límites de la póliza de responsabilidad civil mexicana. Cubre los viajes de cualquier distancia y cualquier duración. Pregunte a su agente cuáles endosos ofrece su compañía de seguros.

Usted también puede comprar un seguro de responsabilidad civil mexicano de agentes autorizados en Texas. Consulte en su directorio telefónico los nombres de los agentes de seguro que se especializan en seguro de automóvil para viajar en México. Su agente local podría ayudarlo a encontrar una cobertura con una compañía mexicana que tenga licencia en Texas.

Seguro de Automóvil para Conductores Jóvenes

Generalmente, los padres pueden agregar a sus hijos a su póliza de automóvil para cumplir con los requisitos de responsabilidad civil del estado. Agregar a un conductor joven a su póliza puede ser costoso, pero es más barato que comprar una póliza por separado.

Algunas pólizas requieren que todos los conductores cubiertos que viven en el hogar sean nombrados en la póliza. Llame a la compañía para informarles sobre los nuevos conductores tan pronto cumplan 16 años de edad. Si no agrega a su póliza a todos los conductores en su familia y después se entera la compañía, la compañía puede cobrarle por la prima de seguro adicional que usted debería haber pagado, denegarle una reclamación o negarse a renovar su póliza.

Generalmente, si un adolescente es el conductor principal de un automóvil, la compañía basará en ese automóvil el precio para el adolecente. De lo contrario, la compañía basará el precio para el adolescente en el automóvil de la familia (generalmente el más costoso) que tenga el precio más alto.

Hijos que Están Lejos de Casa en la Escuela o que no Viven con Usted

Es posible que usted desee quitar a sus hijos de su póliza cuando se muden de su casa. Usted tendrá que comprobarle a la compañía de seguros que su hijo se ha mudado. Usted puede usar documentos como una licencia de conducir, el contrato de arrendamiento o recibos de los servicios públicos para demostrar que su hijo tiene una dirección diferente.

No es una buena idea quitar a sus hijos de su póliza si están viviendo en otra ciudad para asistir a la escuela. Muchas compañías de seguro requerirán que mantenga a los estudiantes en su póliza, incluso si usted quisiera quitarlos.

Si usted tiene hijos que viven en otra ciudad y asisten a la escuela, informe a su compañía de seguros. Las compañías basan sus precios en el lugar en el que generalmente se encuentra ubicado el automóvil, y podría necesitar ajustar su prima de seguro. Si la escuela se encuentra en otro estado, revise las leyes de responsabilidad civil financiera en ese estado para asegurarse de que tiene las coberturas correctas.

Si su hijo asiste a la escuela lejos del hogar y no tiene un automóvil, usted podría ser elegible para recibir un descuento en la prima de seguro. Pregunte a su agente si la compañía ofrece el descuento.

Cómo Ahorrar Dinero en un Seguro para Conductores Jóvenes

Algunas compañías de seguros proporcionan un descuento para los adolescentes que completan un curso de educación para conductores aprobado por el Departamento de Seguridad Pública de Texas (Texas Department of Public Safety –DPS, por su nombre y siglas en inglés). Los conductores que aprendieron a conducir de sus padres también pueden obtener el descuento, si los padres usaron un curso aprobado por DPS. Algunas compañías ofrecen descuentos para los conductores jóvenes que tienen buenas calificaciones en la escuela o que pertenecen a ciertos grupos juveniles. Pregunte a su agente sobre los descuentos.

Cómo Comprar un Seguro de Automóvil

Los precios varían entre las compañías, así que es beneficioso buscar diferentes precios. Los siguientes consejos pueden ayudarlo:

  • Decida antes de comprar cuáles coberturas necesita.
  • Considere un deducible más alto. Los deducibles más altos reducen su prima de seguro, pero tendrá que pagar más de su propio bolsillo si tiene una reclamación.
  • Obtenga cotizaciones de precios de varias compañías. Asegúrese de que las cotizaciones sean para las mismas coberturas.
  • Cuando solicite una cotización de precios o un seguro, conteste las preguntas sinceramente. La información incorrecta podría resultar en una cotización incorrecta de precios o resultar en la denegación o cancelación de la cobertura.
  • Pregunte a su agente si usted califica para algún descuento que la compañía ofrezca.
  • Considere otros factores aparte del precio, incluyendo el grado de solvencia económica de la compañía, el índice de quejas y el estado de la licencia. El grado de solvencia económica indica la fuerza y estabilidad económica de la compañía, y el índice de quejas es una indicación de su servicio al cliente. Compre solamente de compañías y agentes con licencia. En Texas es ilegal vender seguros sin tener una licencia. También puede utilizar la Hoja de Trabajo para Comparar el Seguro de Automóvil y las Pólizas (Shopping for Auto Insurance Company/Policy Comparison Worksheet, por su nombre en inglés) para ayudarle a reunir información sobre las compañías y las pólizas que ofrecen.
  • Revise su calificación de crédito. Algunas compañías usan su calificación de crédito cuando deciden qué precio cobrarle. Es una buena idea revisar su calificación de crédito cada año y corregir cualquier error. Para obtener más información sobre la calificación de crédito, visite www.tdi.texas.gov/credit/index.html.
  • Usted puede obtener más información sobre una compañía, incluyendo su estado de su licencia, el historial de quejas y el grado de solvencia económica por parte de una organización evaluadora independiente, llamando a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI.

Comprenda los Precios

La ley de Texas requiere que los precios de los seguros sean razonables, adecuadas, no discriminatorias y que no sean excesivos. Las compañías de seguros de automóvil en Texas establecen sus propios precios y los presentan ante TDI para que sean revisados. Las compañías no tienen que recibir una aprobación previa antes de usar sus precios, pero TDI puede hacer que una compañía proporcione reembolsos si decide que los precios presentados por parte de la compañía son excesivos.

Factores que Afectan su Prima de Seguro

Las compañías utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venden una póliza y qué precio cobrarle. Las compañías deben presentar sus guías de aseguramiento ante TDI y actualizarlas cada vez que hagan un cambio. Los factores que las compañías generalmente usan para establecer las primas de seguro incluyen:

  • Su edad y, para los conductores más jóvenes, su estado civil. Los hombres menores de 25 años de edad y las mujeres solteras menores de 21 años de edad pagan los precios más altos. Los conductores mayores de 50 años de edad pueden obtener descuentos.
  • Su historial de conductor y de reclamaciones. Un buen historial de conductor le puede ahorrar dinero. Las compañías de seguros le cobrarán más si tiene accidentes o infracciones de tránsito en su historial de conductor. Las compañías también pueden cobrarle más por condenas mayores, algunas violaciones de tránsito y accidentes que dañan la propiedad. Algunos sobrecargos son obligatorios y serán aplicados a su prima de seguro por tres años.
  • Dónde mantiene su automóvil. Generalmente, los precios son más altos para las personas que viven en las ciudades porque tienen más accidentes y robos de automóviles que las personas que viven en las áreas rurales.
  • El tipo de su automóvil. Los precios para la cobertura contra choque y cobertura amplia son más altos para los automóviles de lujo, de alto rendimiento y automóviles deportivos. Los precios también pueden ser más altos para los automóviles que se dañan fácilmente o que cuestan más para repararlos.
  • El uso principal de su automóvil. Los precios serán más altos si usted conduce su automóvil para ir y venir a su trabajo o para negocios. Los precios son más bajos para las personas que solamente conducen por placer.
  • Su calificación de crédito. Las compañías con frecuencia utilizan sus calificaciones de crédito para decidir si quieren venderle una póliza y a qué costo. Una compañía no puede negarse a venderle una póliza, cancelar o no renovar su póliza basándose solamente en su crédito. Visite el Centro de Aprendizaje en HelpInsure.com, el cual es un sitio Web que mantiene TDI y la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel, por su nombre en inglés), para conocer cuáles compañías utilizan las calificaciones de crédito y cómo las utilizan.
  • Si ha conducido sin seguro en Texas. Las compañías pueden cobrar más si usted condujo sin seguro en Texas por más de 30 días durante los 12 meses antes de solicitar el seguro. Si no lo hizo, una compañía no puede cobrarle más por la cobertura de responsabilidad civil debido a que usted no tenía cobertura anteriormente.

Descuentos

Los descuentos pueden ayudarle a ahorrar dinero en su prima de seguro. Los descuentos varían por compañía. La siguiente lista muestra algunas de las maneras en las que usted podría recibir un descuento:

  • cursos de manejo defensivo,
  • cursos de educación de conductor para conductores jóvenes,
  • estudiantes con buenas calificaciones,
  • padres o familia cuyo conductor joven está en la escuela lejos del hogar sin un automóvil,
  • más de un automóvil en una póliza,
  • renovación de la póliza con un buen historial de reclamaciones y de conductor, y
  • una póliza de seguro de propietario de vivienda con la misma compañía.

También podría calificar para un descuento si su automóvil tiene:

  • bolsas de aire y cinturones de seguridad automáticos,
  • luces automáticas de día,
  • frenos antibloqueo, y
  • dispositivos contra robo.

Seguro de Automóvil para Conductores de Alto Riesgo

Antes de vender o renovar una póliza, las compañías de seguros tratan de determinar si es probable que usted cause un accidente. Verificarán su historial de conductor, su historial de reclamaciones de seguros y, algunas veces, su calificación de crédito.

Si usted tiene accidentes o multas de tránsito en su historial de conductor, probablemente lo clasificarán como un conductor de alto riesgo y tendrá que pagar más por un seguro. Las compañías pueden agregar sobrecargos a su prima de seguro debido a:

  • accidentes (mientras más accidentes, más alto es el sobrecargo),
  • multas de tránsito mientras se está en movimiento (exceso de velocidad, etc.),
  • homicidio involuntario,
  • conducir bajo la influencia,
  • conducir con negligencia criminal, y
  • conducir sin licencia o con una licencia suspendida.

Algunos sobrecargos son obligatorios y serán aplicados a su prima de seguro durante tres años.

Las compañías también pueden usar su calificación de crédito al decidir si desean venderle una póliza y a qué costo. Una compañía no puede negarse a venderle una póliza, cancelar o no renovar su póliza basándose solamente en su crédito. Visite el Centro de Aprendizaje en el sitio Web de TDI en HelpInsure.com para averiguar cuáles compañías usan las calificaciones de crédito y cómo las usan.

Muchas compañías usan el Intercambio Amplio de Pérdidas de Seguros (Comprehensive Loss Underwriting Exchange –CLUE, por su nombre y siglas en inglés) para conocer el historial de reclamaciones de la persona que solicita el seguro. La ley federal le permite solicitar una copia gratuita de su reporte de automóvil y propiedad personal cada año. Usted puede obtener sus reportes gratuitos llamando al 1-866-527-2600 o visitando https://personalreports.lexisnexis.com/index.jsp.

Siga buscando si está teniendo problemas para encontrar un seguro debido a que tiene multas de tránsito, accidentes o mal crédito. Cada compañía tiene sus propios criterios para decidir si aseguran a las personas. Varias compañías de seguros expiden cobertura para los conductores de alto riesgo.

TAIPA

Si no puede encontrar una compañía dispuesta a venderle una póliza, puede obtener una cobertura básica mediante la Asociación de Plan de Seguros de Automóvil de Texas (Texas Automobile Insurance Plan Association –TAIPA, por su nombre y siglas en inglés). Usted califica para una cobertura de TAPIA si dos compañías de seguros se niegan a venderle una póliza.

TAIPA solamente ofrece coberturas de responsabilidad civil, PIP y UM/UIM. No proporciona cobertura contra choques o cobertura amplia, o límites más altos para la cobertura de responsabilidad civil que requiere la ley. Usted debe rechazar las coberturas PIP y UM/UIM por escrito si no las desea.

El seguro de TAIPA es más costoso que el seguro de la mayoría de las compañías. TAIPA también cobra sobrecargos por las infracciones de tráfico. Los sobrecargos debido a accidentes también son más altos que los del mercado tradicional.

Los reglamentos de TDI recomiendan a las compañías de seguros retirar a los asegurados de TAIPA y los aseguren a precios más bajos después de un año sin haber tenido infracciones de tránsito ni accidentes. Los reglamentos también requieren que las compañías ofrezcan voluntariamente pólizas a precios más bajos a los asegurados de TAIPA que no han tenido infracciones de tránsito ni accidentes en los últimos tres años.

Para obtener la cobertura de TAIPA, solicítela mediante un agente de seguros autorizado (no mediante TAIPA). Solamente los agentes específicamente certificados por TAIPA pueden vender seguro a través de TAIPA. Un agente que le cotiza una prima de seguro más alta que la de TAIPA debe informarle sobre TAIPA si usted no estaba previamente asegurado y no tuvo más de un accidente y una infracción de tránsito en los últimos tres años.

Pérdida de su Seguro

Las compañías pueden cancelar o no renovar una póliza por diferentes razones.

  • Cancelación significa que la compañía termina su póliza antes de la fecha de vencimiento.
  • No renovación significa que la compañía no renueva su póliza cuando vence.

A petición suya, una compañía debe explicar por escrito las razones por las que rechazó, canceló o no renovó su póliza. Debe informarle cuáles son sus fuentes de información y el incidente o factor de riesgo que violó las guías de aseguramiento.

Cancelación de una Póliza

Una compañía de seguros no puede cancelar una póliza de automóvil que ha estado vigente por más de 60 días, a menos que:

  • usted no page su prima de seguro,
  • usted presente una reclamación fraudulenta, o
  • su licencia de conducir o registro del automóvil sean suspendidos o revocados (esto también se aplica a otros conductores que viven con usted o utilizan su automóvil).

Durante los primeros 60 días que usted tiene una póliza, una compañía puede cancelarla por cualquier motivo legal, incluyendo por una infracción de tránsito o por un accidente. Si la compañía cancela su póliza debido a un accidente, de cualquier manera usted debe pagar por los daños que son cubiertos y que resultaron del accidente. La compañía debe enviarle un aviso por escrito al menos 10 días antes de cancelar su póliza.

Si usted o la compañía cancelan su póliza, la compañía debe reembolsarle cualquier prima no ganada a los 15 días después de la fecha en que entró en vigor la cancelación. La prima de seguro no ganada es la cantidad que usted pagó por adelantado que no compró una cobertura. Por ejemplo, si usted pagó una prima de seguro de seis meses de $600 y cancela su póliza después de un mes, la compañía le debe a usted $500 por la prima de seguro no ganada, menos cualquier cargo que sea aplicable del agente o de la póliza.

No Renovación de una Póliza

Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza a menos que haya estado vigente durante un mínimo de 12 meses. Esto significa que una compañía debe renovar una póliza de seis meses para proporcionarle una cobertura completa de 12 meses. La compañía debe proporcionarle un aviso con al menos 30 días de anticipación antes de rehusarse a renovar su póliza.

En Texas, una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza debido a:

  • reclamaciones relacionadas con el clima, incluyendo daños causados por granizo, inundaciones, tornados, ventarrones y huracanes;
  • daños a causa de impacto con animales o pájaros;
  • daños por grava y otros objetos que caen o vuelan (la compañía puede aumentar su deducible si usted presenta tres de estas reclamaciones en el transcurso de 36 meses);
  • reclamaciones por el servicio grúas y mano de obra (la compañía puede rehusarse a renovar su cobertura de grúa y mano de obra si usted presenta cuatro de estas reclamaciones en  el transcurso de 36 meses); y
  • otras reclamaciones o accidentes por los que razonablemente no se le puede culpar a usted, a menos que presente más de una reclamación de este tipo en el transcurso de 12 meses.

Si recibe un aviso de no renovación o de cancelación, comience de inmediato a buscar un seguro nuevo. Asegúrese de comprar una póliza nueva antes de que se cancele su póliza anterior para cumplir con la ley estatal.

Si aún debe dinero por su automóvil, su prestamista generalmente requerirá que tenga cobertura amplia y contra choques. Si usted cancela o pierde estas coberturas, su prestamista comprará una cobertura de interés propio de cobertura contra daños físicos al automóvil y agregará el costo al pago de su préstamo. Esta cobertura es costosa y solamente protege al prestamista.

Sus Derechos Contra la Discriminación Injusta

Una compañía de seguros no puede:

  • negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su raza, color, religión u origen nacional.
  • Negarle, rehusarse a renovarle, limitarle o cobrarle más por la cobertura debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, discapacidad total o discapacidad parcial, a menos que el rechazo, la limitación o el precio más alto esté basado en principios aseguradores sólidos de actuario. Esto significa que la compañía tendría que presentar pruebas de que usted presenta un riesgo más alto de pérdida que otras personas a las que está dispuesta a asegurar.
  • no renovar su póliza debido a que una persona en su familia ha cumplido 16 años de edad.
  • discriminar entre personas de la misma clase de precio o clase de riesgos en sus precios, términos de la póliza, beneficios o de cualquier otra forma, a menos que el rechazo, la limitación o el precio más alto esté basado en los principios sólidos de actuario.

Pasos a Seguir Después de un Accidente

En el lugar del accidente

  • De ser posible, mueva su automóvil para no bloquear el tránsito.
  • Llame a la policía si alguien falleció o resultó lesionado, si no puede mover su automóvil, o si hubo un conductor que chocó y huyó. Su cobertura contra conductores sin seguro solamente paga un accidente en el que un conductor choca y huye si usted lo reporta a la policía.
  • Obtenga la siguiente información del otro conductor:Proporcione al otro conductor la misma información sobre usted.
    • nombre,
    • dirección,
    • número de teléfono,
    • número de la placa del automóvil,
    • número de licencia,
    • nombre de la compañía de seguros (obtenga el nombre completo y exacto), y
    • número de la póliza de seguro.
  • Obtenga los nombres, las direcciones y los números de teléfono de cualquier testigo del accidente.

Si el otro conductor se niega a decirle el nombre de su compañía de seguros, obtenga una copia del reporte del accidente de la policía. El reporte del accidente puede indicar el nombre y la compañía de seguros del otro conductor.

En su casa después del accidente

  • Comuníquese con su compañía de seguros lo antes posible. Su compañía probablemente tiene un número 1-800 para reportar las reclamaciones. De no ser así, llame a su agente. El agente o la compañía le explicarán el proceso de reclamaciones, incluso cómo hacer una cita con un ajustador y obtener las cotizaciones para las reparaciones. Además, proporcione a su agente o compañía los nombres y las direcciones de cualquier testigo y cualquier persona que haya resultado lesionada.
  • Si reportó su reclamación por teléfono, dé seguimiento por escrito lo antes posible para proteger sus derechos que la ley de Texas le otorga para el pronto pago de las reclamaciones.
  • Envíe a la compañía copias del reporte del accidente y cualquier documento legal que reciba sobre el accidente.
  • Coopere con la investigación de la compañía. Es posible que tenga que presentar un formulario de comprobante de pérdida o someterse a un examen médico.

Cómo Presentar una Reclamación

La ley de Texas establece límites de tiempo para que las compañías de seguro actúen después de que usted haya presentado una reclamación. Las compañías deben:

  • Responder dentro de 15 días, a partir de la fecha en que recibe su reclamación por escrito. Es posible que le solicite que documente su pérdida.
  • Aceptar o rechazar su reclamación dentro de 15 días, a partir de la fecha en que usted presenta cualquier documento que se le solicitó.
  • Enviarle a usted su cheque o transferencia bancaria dentro de cinco días hábiles, a partir de la fecha en que aceptó pagar su reclamación.

Una compañía que no puede cumplir con estas fechas límite debe enviarle un aviso explicando el motivo. La compañía tiene entonces 45 días para aprobar o rechazar su reclamación.

Si la compañía de seguros rechaza su reclamación, debe explicarle por escrito la razón del rechazo. Si la compañía indica que su póliza no cubre la pérdida, solicite ver el lenguaje de la póliza que usaron para tomar la decisión. Generalmente, un tribunal ordenará que la compañía pague si el lenguaje no es claro y la póliza puede leerse razonablemente a su favor.

Nota: La ley de pronto pago no se aplica si la compañía de seguros del otro conductor está pagando la reclamación. Sin embargo, aún se requiere que la compañía actúe de buena fe y realice una liquidación inmediata y justa.

Accidentes Causados por Otros Conductores

Si usted sufrió un accidente causado por otro conductor, la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor debe pagar los siguientes costos, hasta los límites de responsabilidad civil de la póliza:

  • reparar o reemplazar su automóvil,
  • el alquiler de un automóvil mientras se está reparando su automóvil,
  • sus facturas médicas  y del hospital,
  • la pérdida de salarios debido a una lesión, y
  • compensación por dolor y sufrimiento si alguien resultó herido.

Si el seguro del otro conductor no cubre todas sus facturas médicas, presente una reclamación por la diferencia ante su compañía de seguros de automóvil o su compañía de seguros de salud. Su compañía de seguros de automóvil usará su cobertura de PIP o (para cantidades que excedan esa suma) su cobertura de UM/UIM.

Si la póliza del otro conductor no cubre todas las reparaciones a su automóvil, presente una reclamación ante su compañía de seguros del automóvil. Usted puede usar su cobertura contra choques, UM/UIM o ambas para pagar la diferencia (menos su deducible) entre el daño a su automóvil y lo que pagará la póliza del otro conductor.

Pago de Liquidación de la Reclamación

La compañía de seguros del otro conductor puede pedirle que firme un relevo de responsabilidad para pagar su reclamación en la que indique que usted no presentará reclamaciones adicionales relacionadas con el mismo accidente. Obtenga una carta de su médico que calcule el costo y la duración de su tratamiento médico futuro para decidir si su pago de liquidación es justo. No firme un relevo de responsabilidad hasta que esté satisfecho con el pago de liquidación total.

La ley de Texas prohíbe que las compañías de seguro demoren el pago de una reclamación para presionarlo para que firme un relevo de responsabilidad. Si usted cree que una compañía de seguros está demorando el pago para presionarlo, presente una queja ante TDI.

Si el otro conductor niega la culpa, la compañía de seguros de él o ella podría rehusarse a pagar su reclamación. Los testigos independientes podrían ser determinantes para conseguir que la compañía pague. Es importante obtener nombres, direcciones y números de teléfono de cualquier testigo del accidente. Asegúrese de que la compañía de seguros esté informada sobre los testigos. Si la compañía continúa rehusándose a pagar la reclamación, puede presentar una reclamación en contra de su propio seguro si tiene cobertura contra choques o UM/UIM, o podría tener que demandar al otro conductor.

Pregunte a su agente cómo es que la reclamación podría afectar los precios. Una compañía no puede rehusarse a renovar su póliza solamente porque usted tuvo un accidente en un período de 12 meses, el cual no fue su culpa. Sin embargo, si el accidente afectó su historial de conductor, su compañía puede considerarlo para determinar sus precios, ya sea que haya o no presentado una reclamación por el accidente.

Reparación de su Automóvil

Su compañía de seguros pedirá a un ajustador que inspeccione su automóvil y le proporcionará una cotización del costo de la reparación o pedirá que usted obtenga cotizaciones de mecánicos o talleres de carrocería (body shops, por su nombre en inglés).

Las compañías de seguros pagarán por las reparaciones o el reemplazo solo hasta el valor actual en efectivo del automóvil. El valor actual en efectivo es el costo actual para reemplazar su automóvil, menos la depreciación.

Algunas compañías podrían proporcionarle una lista de los talleres de reparación (repair shops, por su nombre en inglés) “preferidos”, pero no pueden requerirle que utilice un taller de reparación en particular. Su compañía solamente tiene que pagar las partes de tipo y calidad similar a las que fueron dañadas.

Disputa de una Liquidación

Si usted y su compañía de seguros no se pueden poner de acuerdo sobre la cantidad de su liquidación, usted puede solicitar una evaluación. Una evaluación le permite a usted y a la compañía contratar por separado evaluadores de daños. Los dos evaluadores eligen a un tercer evaluador para actuar como árbitro. Los evaluadores revisan su reclamación y el árbitro decide cualquier desacuerdo. La decisión de la evaluación es obligatoria para la cantidad de los daños. Si existe una disputa sobre lo que está cubierto, usted puede solicitar una liquidación del asunto de la cobertura después de la evaluación. Usted debe pagar por su evaluador y la mitad de los costos del árbitro.

La evaluación está disponible solamente para las disputas entre usted y su compañía de seguros. No está disponible si el otro conductor tuvo la culpa y usted no está de acuerdo con la oferta de la compañía del otro conductor.

Pérdida Total de un Automóvil

Si las cotizaciones de reparación son más de lo que vale su automóvil, la compañía de seguros probablemente declarará su automóvil como pérdida total y le pagará el valor actual en efectivo en lugar de pagar para que lo arreglen. Las compañías de seguros usan varios recursos para determinar el valor de su automóvil. Pregunte a la compañía qué recurso utilizó para determinar el valor de su automóvil.

La compañía podría no haber considerado la condición de su automóvil, accesorios especiales o el valor en el mercado local cuando calculó su oferta de liquidación. Esté preparado para negociar con la compañía para obtener lo que usted considere que es un trato justo. La compañía podría aumentar su oferta si usted puede demostrar que su automóvil se vendería por un precio más alto en su área. Obtenga cotizaciones por escrito del precio de un automóvil similar al suyo de varios concesionarios de autos usados o busque en la sección de anuncios clasificados de su periódico local para obtener precios de automóviles usados.

Si usted prefiriere que le reparen su vehículo en lugar de considerarlo como pérdida total, puede quedarse con su automóvil si está dispuesto a restar su valor de salvamento (salvage value, por su nombre en inglés) de la liquidación del seguro. Asegúrese que el costo para reparar el automóvil no sobrepase el valor actual en efectivo del automóvil. Para averiguar el valor de salvamento, comuníquese con los establecimientos locales donde se vende chatarra para obtener cotizaciones.

Cómo Obtener un Automóvil de Alquiler

Existen varios tipos de cobertura que le pagarán para que usted obtenga un automóvil de alquiler mientras el suyo se esté en el taller:

  • Si el otro conductor causó el accidente, su seguro de responsabilidad civil podría pagar el alquiler de un automóvil.
  • Si el accidente fue de tipo “pega y huye” o si el otro conductor no tenía seguro y tuvo la culpa, su cobertura contra daños a la propiedad UM/UIM pagará por el alquiler de un automóvil.
  • Si le robaron su automóvil y tiene un reembolso de alquiler, su compañía pagará una cantidad fija cada día, hasta el límite de su póliza, para un automóvil de alquiler.
  • Si su automóvil está siendo reparado o reemplazado, usted debe tener cobertura de reembolso de alquiler para obtener un automóvil de alquiler.

Cómo Obtener Ayuda

Si usted tiene un problema con la compañía de seguros, primero intente resolver el problema hablando con su agente o compañía. Las disputas con frecuencia ocurren debido a la falta de comunicación. La ley de Texas requiere que la mayoría de las compañías tengan números de teléfonos gratuitos para sus asegurados.

Si aun así no puede resolver la disputa, puede presentar una queja ante TDI. TDI le pedirá a la compañía una respuesta detallada a su queja y luego compartirá la respuesta con usted. El especialista de seguros asignado a su queja le enviará una explicación del resultado, generalmente dentro del transcurso de 45 días, después de recibir su queja.

TDI tiene jurisdicción limitada para algunas quejas. Por ejemplo, no podemos resolver preguntas de hecho ni determinar quién tuvo la culpa en un accidente. Usted generalmente tiene que resolver estos asuntos en un tribunal.

Aun cuando la jurisdicción de TDI es limitada, nuestra participación puede motivar a la compañía a revisar su problema más detenidamente. Además, sus quejas y preguntas ayudan para que TDI identifique posibles problemas con las compañías de seguros y los agentes.

Cómo Obtener Ayuda por parte de TDI

Si tiene preguntas sobre los seguros o si necesita ayuda relacionada con una queja relacionada con seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance –TDI, por su nombre y siglas en inglés) al 1-800-252-3439 o visite nuestro sitio Web.

Visite HelpInsure.com para la compra de un seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio o inquilino, y TexasHealthOptions.com para obtener más información sobre los seguros de salud y sus opciones de cobertura.

La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de revisión. Los cambios a las leyes y reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI para ningún servicio, producto o compañía.



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Last updated: 09/21/2016

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