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Texas Department of Insurance
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Guía de seguro de vida

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El seguro de vida protege financieramente a su familia y a otras personas que dependen de sus ingresos. Si usted tiene un seguro de vida, éste hará pagos después de que usted fallezca a la persona que usted designe en su póliza. Esta persona es llamada su beneficiario. Usted puede nombrar a más de un beneficiario. Sus beneficiarios pueden usar el dinero para pagar facturas y otros gastos de la vida diaria, pagar deudas, pagar la universidad y otras cosas. Algunos tipos de seguros de vida también generan ahorros que usted puede utilizar durante su vida.

¿Necesito un seguro de vida?

No todas las personas necesitan un seguro de vida. En general, el seguro de vida es una buena idea si usted tiene familiares u otras personas que dependen de usted financieramente. No hay una fórmula para decidir cuánto seguro de vida necesita. Para decidir la cantidad que es adecuada para usted, considere sus deudas, la cantidad de ingresos que su familia debe reemplazar y si tendrán cuentas que pagar u otros gastos.

¿Cómo puedo obtener un seguro de vida?

Usted puede comprar un seguro de vida directamente de las compañías de seguros y agentes. Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venderán una póliza. Esto a menudo incluye tener que pasar un examen médico y responder preguntas sobre su salud, trabajo y hábitos. Una compañía puede negarse a venderle una póliza si considera que usted es un riesgo alto debido a su salud u otras razones.

Algunos empleadores y grupos, tal como iglesias, sindicatos y otras asociaciones, ofrecen seguros de vida en grupo a sus empleados y miembros. Los criterios de suscripción para el seguro de vida en grupo no son tan estrictos. Por lo general, no tiene que responder preguntas sobre su salud. Como resultado, es posible que pueda obtener un seguro de vida en grupo incluso si no puede comprar directamente de una compañía de seguros.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

El costo depende de sus circunstancias. Las primas de seguro de vida se basan en su edad cuando usted compra la póliza. Por lo general, son más bajos para las personas que son más jóvenes. Las primas de seguro pueden ser altas si usted es mayor o si tiene factores de riesgo. Una compañía puede cobrarle más si usted fuma o si tiene pasatiempos peligrosos tal como el paracaidismo o el alpinismo. Su prima de seguro también dependerá de otras cosas, incluyendo la cantidad de cobertura y las características de la póliza que usted elija.

Para las pólizas en grupo, el riesgo se basa en todo el grupo, no en una sola persona. El costo es usualmente más barato que el de una póliza que usted pudiera comprar directamente de una compañía de seguros.

Tipos de seguro de vida

Existen dos tipos principales de seguro de vida: el seguro de vida a término (term life insurance, por su nombre en inglés) y el seguro de vida permanente (permanent life insurance, por su nombre en inglés).

¿Qué es el seguro de vida a término?

El seguro de vida a término ofrece protección por un período de tiempo determinado. A este período se le llama un término. El término puede ser de un año, o de cinco a 30 años o más. Usted elige la duración del término. Las pólizas de seguro de vida a término pagan a sus beneficiarios una suma total, llamada beneficio por causa de muerte (death benefit, por su nombre en inglés), si usted fallece durante el término de la póliza. La póliza termina al final del término, a menos que usted pague para extenderla.

Las pólizas a término no están hechas para proporcionar cobertura para toda su vida. La mayoría de las personas que compran pólizas de seguro de vida a término desean la cobertura por solamente un tiempo, tal como cuando están empezando una familia o cuando tienen hijos en la universidad.

Las primas de seguro se mantendrán iguales durante todo el término. Se incrementarán si usted las renueva al final del término. Esto se debe a que su nueva prima de seguro se basará en su edad cuando realice la renovación, no en la edad que usted tenía cuando compró la póliza originalmente. Para ayudar a evitar primas de seguro más altas en el futuro, considere comprar una póliza con un término más largo.

La mayoría de las compañías ofrecen seguros de vida a término solamente hasta cierta edad, generalmente hasta los 70 u 80 años.

Características del seguro de vida a término

Las dos características más comunes de la mayoría de las pólizas de seguro de vida a término son la capacidad de conversión y de renovación. Éstas hacen que sea más fácil obtener un tipo diferente de póliza o mantener la que usted tiene.

La capacidad de conversión permite que usted pueda cambiar la póliza a término por una póliza de seguro de vida permanente sin tener que hacerse un examen médico o responder a preguntas sobre su salud. Esto puede ser útil si su salud empeora después de comprar una póliza a término.

El convertir una póliza hará que su prima de seguro aumente. Las compañías por lo general solo permiten que usted convierta las pólizas de seguro de vida a término por un período de tiempo, generalmente hasta que usted cumple los 65 años.

La capacidad de renovación le permite extender su póliza para obtener términos adicionales, independientemente de su salud y sin tener que pasar por un examen médico.

¿Qué es el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente le permite acumular ahorros con el tiempo. Usted puede retirar, invertir o usarlo para pedir un préstamo contra estos ahorros. También puede usarlo para pagar primas de seguro.

Una porción de cada prima de seguro se aplica en una cuenta, conocida como el valor en efectivo (cash value, por su nombre en inglés). El valor en efectivo aumenta a una tasa de interés fija o variable. Algunas pólizas ligan el crecimiento a los índices, tal como el S&P 500 o las subcuentas que usted elija. Las subcuentas se invierten en acciones, bonos o ambos. Su valor en efectivo podría subir o bajar, según el rendimiento de sus subcuentas.

Podría tomar varios años para que una póliza acumule un valor en efectivo. Usted podría tener que pagar un cobro de rescate (surrender fee, por su nombre en inglés), si retira el dinero antes de tiempo. Y si usted retira más dinero del que pagó en primas de seguro, probablemente tendrá que pagar impuestos sobre este dinero. Si retira el valor en efectivo completo, la compañía podría cancelar su póliza. Si esto sucede, la cobertura finalizará y podría afectar sus impuestos.

Las primas de seguro de vida permanente son más altas que las primas de seguro de vida a término. Eso se debe a las características de ahorro y porque usted está comprando una cobertura por un período más largo. Pero si usted compra una póliza de seguro de vida permanente a una edad joven y la mantiene, lo más probable es que su prima de seguro sea más barata que una prima de seguro de vida a término que usted compra cuando es de mediana edad o más. Esto se debe a que las primas de seguro se basan en su edad cuando usted compra la póliza.

Tipos de seguro de vida permanente

Las dos variaciones más comunes del seguro permanente son los seguros ordinarios de vida (whole life insurance, por su nombre en inglés) y los seguros universales de vida.

Los seguros ordinarios de vida se mantienen en vigor durante toda su vida, al menos que usted cobre el valor de la póliza o deje de pagar las primas de seguro.

Algunas pólizas de seguro ordinario de vida podrían pagar un dividendo anual. Usted puede recibir el dividendo en efectivo, agregarlo al valor en efectivo de su póliza, o utilizarlo para pagar por primas de seguro. Los dividendos no están garantizados. Su dividendo podría ser más bajo que la proyección de la compañía. Antes de comprar una póliza, pida el historial de dividendos proyectados de la compañía comparado con los dividendos que se pagaron.

Los seguros de vida universal se mantienen en vigor hasta la fecha de madurez, la cual generalmente es al alcanzar las edades de 95 o 100 años siempre y cuando usted tenga $1 o más en valor en efectivo. En la fecha de madurez, la cobertura termina y usted recibe el valor en efectivo.

Los seguros de vida universal son más flexibles que los seguros ordinarios de vida. Usted puede cambiar la cantidad de su prima de seguro del beneficio por causa de muerte. Pero cualquier cambio que usted realice podría afectar cuánto tiempo dura su cobertura. Si sus primas de seguro son más bajas que el costo del seguro, la diferencia se toma del valor en efectivo. Si el valor en efectivo llega a cero, su póliza se podría anular.

La compañía le enviará un reporte anual con la cantidad de su valor en efectivo y el tiempo que la póliza puede durar. El estimado se basada en la cantidad del valor en efectivo, así como en el costo del seguro y otros factores. Revise regularmente el reporte. Usted podría tener que pagar más en primas de seguro para mantener la póliza vigente hasta la fecha de madurez.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida universal ganan una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo. Las pólizas de seguro de vida universal variable dependen del rendimiento de las subcuentas que usted elija. Los agentes que venden seguros de vida variables en Texas deben tener una licencia federal de valores y una licencia estatal de seguro.

Algunas de las pólizas de seguro de vida universal contienen una garantía de seguro sin vencimiento (no-lapse guarantee, por su nombre en inglés). Si sus pagos de las primas de seguro no son suficientes para cubrir el costo del seguro, la garantía de seguro sin vencimiento evita que la póliza se venza. Usted debe pagar sus primas de seguro a tiempo para que se aplique la garantía.

Para obtener otra explicación sobre cómo funciona el seguro de vida universal, vea nuestro video sobre las pólizas de seguro de vida universal.

Comparación de los principales tipos de seguros de vida

Seguro de vida de término Seguro de vida permanente
Seguro ordinario de vida Seguro universal de vida

Primas de seguro

Inicialmente baja, pero puede aumentar cada vez que usted renueve la póliza. Las primas se basan en su edad al momento en que usted compra o renueva su póliza.

Inicialmente más alta que el seguro de vida a término, pero normalmente no aumenta. Las primas de seguro se basan en su edad al momento en que usted compra la póliza.

Flexible. Las primas de seguro se basan en su edad al momento en que usted compra la póliza. La mayoría de las pólizas le permiten cambiar los pagos de su prima de seguro, pero esto afectará su beneficio por causa de muerte, valor en efectivo o ambos.

Cuánto dura la póliza

El período que usted elija, generalmente un año, cinco a 30 años o más.

Toda su vida, si mantiene la póliza.

Depende. La póliza se mantiene en vigor hasta la fecha de madurez, generalmente al alcanzar las edades de 95 o 100 años siempre y cuando usted tenga un valor en efectivo.

Lo que paga la póliza

Beneficios por causa de muerte solamente.

Beneficios por causa de muerte, más un posible valor en efectivo que usted puede retirar, invertir, o usarlo para pedir un préstamo.

Beneficios por causa de muerte, más un posible valor en efectivo que usted puede retirar, invertir, o usarlo para pedir un préstamo.

Ventajas

Buena opción si usted desea una cobertura por un período específico, tal como cuando está empezando una familia. Puede convertirla a una póliza de vida permanente o renovarla sin tener que pasar por un examen médico.

Las primas de seguro, el beneficio por causa de muerte, y el valor en efectivo son garantizados.

Flexible. Usted puede cambiar el beneficio por causa de muerte y las primas de seguro.

Desventajas

Las primas de seguro aumentarán cada vez que usted renueve la póliza. No permite que genere ahorros.

Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. Usualmente, tiene un valor en efectivo pequeño o nulo durante los primeros años. No es lo suficientemente flexible como para hacer cambios cuando sea necesario.

Puede ser costoso para cubrir una necesidad a corto plazo. El pago no está garantizado. Las bajas tasas de interés pueden afectar el valor en efectivo, lo cual puede aumentar los pagos de las primas de seguro.

Otros tipos de seguros de vida

Estos tipos de seguro de vida proporcionan solamente coberturas específicas:

  • El seguro de vida de crédito paga el balance de un préstamo en caso de que usted fallezca antes de pagar el préstamo. Los bancos y otros prestamistas pueden requerir que usted compre una póliza de seguro de vida de crédito como condición para un préstamo.

Si usted ya tiene una póliza de seguro de vida, tal vez no necesite el seguro de vida de crédito. En vez de esto, usted puede asignarle parte de los beneficios por causa de muerte al prestamista para pagar el balance del préstamo.

  • El seguro de gastos funerarios prepagados paga por los gastos del funeral. Una ventaja de este seguro es que fija los costos del funeral a precios Los seguros de gastos funerarios pueden ser costosos en comparación a otros tipos de seguros de vida. La cantidad que usted paga por las primas de seguro muchas veces sobrepasa lo que la póliza paga cuando usted fallece. Además, muchas pólizas no pagarán la cantidad completa de los gastos funerarios si usted fallece antes de pagar una cantidad requerida. Una póliza de seguro de vida regular o un programa de ahorros podría ser una mejor opción para pagar los costos de un funeral.

Modificación de su póliza

Por lo general, usted puede agregar características u otras coberturas a su póliza para que se adapte mejor a sus necesidades. Esto se hace al comprar cláusulas adicionales para su póliza. Algunas de las cláusulas adicionales más comunes son:

  • El seguro de vida a término adicional le agrega cobertura de vida a término a una póliza de vida permanente. Por ejemplo, si usted necesita $500,000 de cobertura total, podría comprar una póliza de vida permanente de $100,000 con una cláusula de seguro de vida a término adicional de $400,000. A medida que usted tenga más ingresos, puede convertir parte o toda la cláusula a la póliza de vida universal o puede comprar otra póliza de seguro ordinario de vida.
  • El seguro garantizado le permite comprar cobertura adicional, sin importar su edad o condición de salud. La compañía puede utilizar de todas maneras estos factores para determinar el precio de su prima de seguro. Generalmente usted debe comprar la cobertura adicional antes de cierta fecha o evento de la vida establecido, tales como la jubilación o antes de cumplir 50 años.
  • El seguro por muerte accidental proporciona un pago adicional si usted fallece como resultado de un accidente. Por ejemplo, si usted tiene una póliza con un beneficio por causa de muerte de $500,000 y una cláusula adicional por muerte accidental de $500,000, su beneficiario recibiría $1 millón si usted fallece debido a un accidente. Existen ciertas restricciones.
  • La exención del pago de la prima de seguro por discapacidad cubre la prima de seguro si usted califica como discapacitado según las definiciones de la póliza. Esta cláusula adicional por lo general está disponible solamente para las personas menores de 60 años.
  • El beneficio acelerado por causa de muerte prepaga parcial o totalmente los beneficios por causa de muerte mientras usted todavía vive. Usted debe tener una enfermedad terminal, enfermedad específica o una enfermedad que requiere cuidado a largo plazo. Las personas a menudo compran esta cláusula adicional para ayudar a pagar por los gastos de los cuidados a largo plazo en caso de que los necesiten después.  
  • La cláusula de enmienda conyugal proporciona una cobertura de seguro a término para su cónyuge. Básicamente, esta cláusula adicional combina dos pólizas en una.
  • La cláusula de enmienda para hijos proporciona un seguro a término para sus hijos. La mayoría de las compañías requieren que el hijo tenga por lo menos 14 días de nacido. La cobertura por lo general dura hasta que el hijo cumple los 21 o 25 años.

Seguro de vida en grupo

Algunos empleadores y otros grupos ofrecen el seguro de vida como beneficio adicional. Aquellos que lo ofrecen deben ponerlo a disposición de todos sus empleados y miembros, independientemente de la edad o el estado de salud.

La mayoría de los seguros de vida en grupo son seguros de vida a término, pero algunos grupos también ofrecen pólizas de seguro de vida permanente. La cantidad de la cobertura a menudo es limitada. Una póliza básica en grupo a través de su trabajo por lo general tiene un beneficio por causa de muerte igual a una o dos veces su salario anual. Otras pólizas en grupo limitan el beneficio por causa de muerte a una cantidad fija, como $100,000 para una póliza de seguro de vida a término y $50,000 para un seguro de vida permanente.

Por lo general, usted no tiene que responder a preguntas de salud ni realizarse un examen médico, a menos que desee más cobertura de la que proporciona la póliza básica en grupo.

Si obtiene un seguro de vida a través de su empleador, la cobertura generalmente termina cuando usted abandona su trabajo.

Cómo paga el seguro de vida el beneficio por causa de muerte

Las compañías típicamente pagan el beneficio por causa de muerte en una sola suma total, pero hay otras opciones de pago. Usted o el beneficiario eligen cómo se pagará el beneficio por causa de muerte. Las opciones comunes de pago incluyen:

  • Opción de interés. La compañía de seguros conserva el beneficio por causa de muerte y paga el interés a su beneficiario en intervalos regulares.
  • Periodo fijo. La compañía paga el beneficio por causa de muerte en intervalos regulares, con intereses, durante un período seleccionado de tiempo.
  • Reembolso de vida. La compañía de seguros le paga al beneficiario una cantidad mensual establecida durante el resto de su vida. Bajo esta opción, es posible que el beneficiario reciba más que el beneficio por causa de muerte indicado en la póliza si él o ella vive más de lo esperado.

Las compañías deben pagar los beneficios por causa de muerte de manera oportuna

Las compañías de seguros deben pagar los beneficios por causa de muerte dentro de un plazo de dos meses, a partir de la fecha en que se recibe el comprobante de fallecimiento y haber verificado a su beneficiario. Para una póliza de seguro de vida individual, la compañía también debe pagar los intereses sobre el beneficio por causa de muerte desde el momento en que la compañía recibe la declaración de prueba de pérdida hasta el momento en que la compañía acepta la reclamación y acepta pagar el beneficio por causa de muerte. Las compañías podrían demorar más para pagar el beneficio por causa de muerte si usted fallece durante el período de prueba de la póliza.

¿Qué es el periodo de prueba?

Las pólizas de seguro de vida tienen un periodo de prueba (contestable period, por su nombre en inglés) de dos años. Si usted fallece dentro de este periodo, la compañía puede verificar la información que usted proporcionó en la solicitud de seguro. Si la compañía descubre que usted proporcionó información incorrecta, o que ocultó información, puede denegar el pago. Esto puede suceder, aun si la información incorrecta no está relacionada con la causa del fallecimiento o si se proporcionó por error. Si la compañía niega el pago, debe reembolsar a su beneficiario las primas de seguro.

La compañía también puede investigar la causa de muerte. Durante los primeros dos años de la póliza, las compañías usualmente no pagarán el beneficio por causa de muerte si la causa de muerte es un suicidio. Si la compañía no paga el beneficio, debe devolver las primas de seguro a su beneficiario.

Una vez que su póliza ha estado en vigor por más de dos años, la compañía debe pagar el beneficio por causa de muerte sin importar la causa del fallecimiento. Su póliza tendrá un nuevo periodo de prueba si es anulada y luego usted la restablece.

Cancelación de la póliza

¿Qué sucede si no hago un pago en mi prima de seguro?

La mayoría de las pólizas tienen un periodo de gracia de 31 días después de la fecha de pago de su prima de seguro. Usted puede pagar la prima de seguro durante el periodo de gracia sin que le cobren intereses y aún tendrá cobertura. Si usted fallece durante este periodo, su beneficiario recibe el beneficio por causa de muerte menos la prima de seguro que se debe.

¿Qué sucede si mi póliza ha sido cancelada?

Si usted no realiza el pago de la prima de seguro durante el periodo de gracia, su póliza será cancelada. Esto significa que usted ya no cuenta con cobertura y que sus beneficiarios no obtendrán el beneficio por causa de muerte cuando usted fallezca. Por lo general, usted puede restablecer una póliza que ha sido cancelada. Para hacer esto, usted tendrá que pagar la prima de seguro que está vencida más intereses.

La mayoría de las compañías restablecerán una póliza dentro de un periodo de cinco años. Para restablecer la póliza, es posible que usted tenga que contestar algunas preguntas de salud o hacerse un examen médico.

La compra de un seguro de vida

  • Asegúrese que el agente y la compañía tengan licencia para vender seguro. Si usted compra de una compañía sin licencia, es posible que su beneficiario no reciba el pago si la compañía quiebra o se vuelve insolvente. Las compañías que cuentan con licencia pertenecen a una asociación afianzadora (guaranty association, por su nombre en inglés) que paga las reclamaciones de las compañías que se van a la bancarrota o que se vuelven insolventes. Para averiguar si un agente o compañía cuenta con una licencia, utilice la función “Búsqueda de compañía o agente” en nuestro sitio web o llame a nuestra Línea de Ayuda al Consumidor.
  • Verifique el grado de solvencia económica y el historial de quejas de la compañía. Para averiguar el grado de solvencia económica de una compañía y el número de quejas de los clientes, llame la Línea de Ayuda al Consumidor o utilice la función para la Búsqueda de Compañía en nuestro sitio web.
  • Busque comprar una póliza sin comisión de venta o con una comisión de venta baja. Usted podría ahorrar dinero si compra una póliza con comisiones y honorarios que sean bajos. A este tipo de honorarios y comisiones se le conoce como carga. A menudo, los planificadores financieros quienes son consejeros de seguros con licencia venden estas pólizas. Por lo general, ellos cobran a los clientes un honorario fijo.
  • Obtenga cotizaciones de varias compañías. Los precios varían según la compañía.
  • Haga sus propias comparaciones. Asegúrese que las pólizas que compare ofrezcan niveles similares de cobertura. Una póliza más económica puede tener menos características, o proporcionar un beneficio por causa de muerte menor. Una póliza más costosa pudiera tener un mejor valor cuando toma en cuenta la cantidad del beneficio por causa de muerte por cada dólar cobrado. No escoja una póliza basándose solamente en el precio.
  • Utilice su período de prueba gratis. Las pólizas en Texas le proporcionan un período de prueba gratis (free-look period, por su nombre en inglés) de por lo menos 10 a 20 días. Durante este tiempo, usted puede cancelar la póliza por cualquier razón y recibir un reembolso completo. Use este tiempo para asegurarse que la cobertura sea la adecuada para usted.
  • Verifique la información que le proporcione su agente. Los agentes a menudo usan tablas para mostrarle cómo puede crecer el valor en efectivo de una póliza. Estas tablas son generalmente proyecciones y nunca se deben tomar como una promesa de rendimiento de la póliza. Usted podría ganar menos que la proyección. Pida un historial del crecimiento actual de los valores en efectivo.
  • Manténgase alerta ante cualquier acto ilegal. Los agentes no pueden ofrecerle un regalo o un descuento en una inversión o préstamo para animarlo a comprar un seguro de vida. Si usted piensa que un agente le ha hecho una oferta inapropiada, llame a nuestra Línea de Ayuda al Consumidor.

¿Qué sucede si deseo reemplazar mi póliza con una nueva?

Usted debe revisar su póliza de seguro de vida cada cierto número de años para asegurarse que todavía satisface sus necesidades. Sin embargo, reemplazar una póliza con una nueva no siempre es una buena idea. Antes de reemplazar una póliza, considere lo siguiente:

  • Las pólizas nuevas generalmente toman más tiempo para acumular valores en efectivo y pagar dividendos.
  • El periodo de prueba de dos años comienza nuevamente con la póliza nueva.
  • Si el cambiar a una póliza nueva significa que se retire anticipadamente de una póliza de vida permanente, los cobros de rescate podrían reducir su valor en efectivo.
  • Usted probablemente tendrá que responder a preguntas sobre su salud o hacerse otro examen médico.

Es ilegal que un agente reemplace una póliza solamente para que el agente pueda obtener una nueva comisión. Si usted piensa que un agente ha reemplazado indebidamente su póliza o lo ha persuadido para que la reemplace, presente una queja con nosotros.

Implicaciones financieras por tener un seguro de vida

Tener un seguro de vida puede afectar sus impuestos y su situación financiera. Hable con un abogado o asesor financiero para entender cómo es que esto le puede afectar a usted. A continuación, le mostramos algunas cosas que usted debe saber:

Medicaid

El valor en efectivo de una póliza es considerado como un bien cuando se determina si usted es elegible para recibir Medicaid. Las ganancias de un préstamo usando la póliza como garantía también podrían ser consideradas como un bien.

Impuestos

El valor en efectivo de una póliza de seguro de vida generalmente acumula impuestos diferidos. Esto significa que usted no paga los impuestos hasta después, si es que los llega a pagar. Los retiros del valor en efectivo generalmente no están sujetos a impuestos hasta que la cantidad del retiro sobrepase el total de las primas de seguro pagadas en la póliza.

La ley considera el beneficio por causa de muerte como un reembolso por la pérdida del beneficiario, no como un ingreso. Los beneficiarios raramente tienen que pagar impuestos federales sobre la renta o impuestos sobre herencias por el pago de beneficios por causa de muerte de un seguro de vida.

Si usted no nombra a un beneficiario, o si su beneficiario ha fallecido, la compañía pagará el beneficio por causa de muerte al patrimonio (estate, por su nombre en inglés) del asegurado. Sus herederos podrían tener que pagar impuestos sobre el dinero que reciben de su patrimonio.

Bancarrota

El valor en efectivo de una póliza y el beneficio por causa de muerte están usualmente exentos de:

  • acreedores.
  • demandas en procedimientos de bancarrota.
  • embargo, confiscación u otro proceso legal.

Venta de su póliza de seguro de vida

Algunas veces usted podría necesitar vender su póliza de seguro de vida para obtener dinero en efectivo. Una póliza de seguro de vida es un artículo de propiedad personal. Usted puede venderla al igual que otra propiedad, sin embargo, existen reglamentos especiales.

Si usted tiene una enfermedad terminal, puede vender su póliza de seguro de vida a un proveedor de la liquidación del seguro de vida. Para hacer esto, su médico debe certificar que a usted le quedan dos años o menos de vida. Usted no tiene que pagar impuestos por los ingresos de una liquidación del seguro de vida.

También es posible que desee vender su póliza si sobrevive a sus ahorros de jubilación y necesita pagar los gastos de subsistencia. Probablemente tendrá que pagar impuestos sobre el dinero que gane con la venta.

¿Por cuánto dinero puedo vender la póliza?

El proveedor de la liquidación del seguro de vida paga un porcentaje del beneficio por causa de muerte de la póliza. Por ejemplo, un proveedor de liquidación podría pagar $75,000 por una póliza de seguro de vida que pagará $150,000 cuando el asegurado fallezca. Las cantidades de venta típicamente oscilan entre el 10 y 75 por ciento del beneficio por causa de muerte de una póliza.

Los precios varían, así que hable con varios proveedores de liquidación. Los proveedores de liquidación generalmente consideran los siguientes factores para determinar cuánto pagar por una póliza:

  • Su expectativa de vida. Los proveedores de liquidación pagarán más por las pólizas si usted tiene una expectativa de vida más corta. La mayoría de los proveedores de liquidación no comprarán una póliza a menos que usted tenga 65 años o tenga una enfermedad terminal.
  • Las primas de seguro de su póliza. Los proveedores de liquidación asumen todas las obligaciones de pago futuro de las primas de seguro de la póliza, por lo que pagarán más por las pólizas con primas de seguro más bajas.

Los ingresos de una liquidación de seguro de vida podrían afectar su elegibilidad para obtener beneficios de Medicaid o de otros programas del gobierno. El ingreso podría no estar exento de los procedimientos de bancarrota o de los acreedores. Antes de entrar en una liquidación de seguro de vida, consulte a un abogado o a un asesor financiero.

Los proveedores de la liquidación del seguro de vida y los corredores deben registrarse con nosotros. Para obtener una lista de los corredores y proveedores de la liquidación del seguro de vida que están registrados, llame a nuestra Línea de Ayuda al Consumidor.

¿Existen otras alternativas para obtener dinero por mi póliza?

  • Si su póliza tiene valor en efectivo, podría retirar el dinero efectivo. Cuando cobra el dinero de una póliza, usted la cancela y obtiene el dinero que se ha acumulado en el valor en efectivo.
  • Muchos prestamistas le pueden ofrecer préstamos utilizando su póliza como garantía. Si no paga el préstamo, se reducirá la cantidad del beneficio por causa de muerte.
  • Una póliza con una disposición para acelerar los beneficios por causa de muerte le pagará por adelantado todo o parte del beneficio por causa de muerte antes de que usted fallezca. Usted debe tener una enfermedad terminal, una enfermedad específica, o una enfermedad que requiera de cuidados a largo plazo.                                                                                                              


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Actualización más reciente: 9/15/2020