La compra inteligente: consejos para la compra de los seguros de automóvil, propietario de vivienda e inquilino

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Las coberturas de seguros y los precios varían según la compañía. Al momento de comprar un seguro, es buena idea comparar precios.

Texas cuenta con una Declaración de Derechos del Consumidor (Consumer Bill of Rights, por su nombre en inglés) para los seguros de automóvil, propietario de vivienda e inquilino. Su compañía de seguros le proporcionará una copia cuando obtenga o renueve una póliza.

Consejos para ayudar en su compra

• Use nuestras herramientas de compra. HelpInsure.com es un servicio gratuito del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance -TDI, por su nombre y siglas en inglés) y de la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel, por su nombre en inglés). HelpInsure le permite comparar precios y coberturas para compañías que venden la mayoría de las pólizas de seguro en Texas. También puede comparar pólizas y coberturas en el sitio web de OPIC.
• Haga sus propias comparaciones. Asegúrese de saber qué cubren las pólizas que esté considerando. Una póliza más barata podría proporcionar menos cobertura.
• Considere otros factores además del precio. El grado de solvencia económica de una compañía de seguros indica la fortaleza y estabilidad económica de la compañía. El índice de quejas indica el historial del servicio al cliente. Para conocer el grado de solvencia económica y el índice de quejas de una compañía, por parte de una organización evaluadora independiente, llame a nuestra Línea de Ayuda o visite nuestro sitio web.
• Compre solamente de compañías con licencia. Si usted compra de una compañía sin licencia, sus reclamaciones podrían quedarse sin pagar. Usted puede saber si una compañía tiene licencia en Texas llamando a nuestra Línea de Ayuda.
• Elija sus deducibles adecuadamente. El deducible es la cantidad que usted debe pagar por su reclamación antes de que pague la compañía de seguros. Por ejemplo, si usted tiene una reclamación por $1,500 y un deducible de $500, la compañía de seguros deducirá $500 de la cantidad de la reclamación y le pagará a usted $1,000. Las pólizas con deducibles más altos tienen primas de seguro más bajas. Pero recuerde que si elige un deducible más alto, tendrá que pagar más de su propio bolsillo si tiene una reclamación.
• Decida cuánta cobertura necesita. Las pólizas pagan solamente hasta sus límites en dólares. Asegúrese de tener suficiente cobertura para reemplazar su hogar y propiedad en caso de que llegara a tener una pérdida total. Para el seguro de automóvil, asegúrese que sus límites sean lo suficientemente altos como para reemplazar su automóvil y pagar por los daños y lesiones que usted cause.

• Pregunte a su agente sobre los descuentos. Los descuentos ayudan a reducir su prima de seguro. Es posible que usted pueda obtener descuentos por cosas como tener más de una póliza con la misma compañía o tener un sistema de alarma en su hogar.

Información básica sobre el seguro de automóvil 

¿Qué es lo que cubre una póliza de automóvil?

Existen ocho coberturas básicas de seguros de automóvil. Usted debe contar con una cobertura de responsabilidad civil en Texas. Si aún debe dinero en su automóvil, su prestamista exigirá que usted tenga una cobertura amplia y contra choque (comprehensive and collision, por su nombre en inglés). Usted puede elegir si desea comprar otras coberturas.

1. La cobertura de responsabilidad civil (liability coverage, por su nombre en inglés) paga por reparar el auto del otro conductor si usted causó el accidente. También paga las facturas médicas del otro conductor y sus pasajeros. La ley de Texas exige que usted tenga una cobertura mínima de $30,000 para cada persona lesionada, hasta un total de $60,000 por accidente, y $25,000 por daños a la propiedad por accidente. Esta cobertura se conoce como cobertura 30/60/25. Usted puede optar por tener más cobertura. Si usted no cuenta con suficiente cobertura para pagar las facturas médicas y de reparación del otro conductor, es posible que tenga que pagar el resto de su propio bolsillo.
2. La cobertura contra choque (collision coverage, por su nombre en inglés) paga la reparación o el reemplazo de su automóvil después de un accidente.
3. La cobertura amplia, que no sea choque (comprehensive, other than collision, por su nombre en inglés) paga si su auto es robado o si resulta dañado a causa de un incendio, vandalismo, o por un incidente que no sea causado por un choque. También paga en caso de que usted le pegue a un animal.
4. La cobertura de pagos médicos paga las facturas médicas suyas y de sus pasajeros. También paga si usted resulta lesionado mientras viaja en el auto de otra persona o cuando camina o anda en bicicleta.
5. La protección para reclamaciones de lesiones personales (Personal Injury Protection –PIP, por su nombre y siglas en inglés) es similar a la cobertura de pagos médicos. Paga sus cuentas médicas y las de sus pasajeros. Pero también paga por otras cosas, tal como la pérdida de salarios y otros costos no médicos. Todas las pólizas de automóvil en Texas incluyen la cobertura de PIP. Si no la desea, debe informar a la compañía por escrito.
6. La cobertura de protección contra conductores sin seguro o con insuficiente seguro (Uninsured/Underinsured Motorist Coverage –UM/UIM, por su nombre y siglas en inglés) paga si usted es chocado por un conductor que no tiene seguro o que no tiene suficiente seguro para pagar sus facturas médicas y la reparación de su automóvil. También paga si usted se ve involucrado en un accidente donde el otro conductor pega y huye. Las compañías de seguros deben ofrecerle a usted esta cobertura. Si no la desea, debe informar a la compañía por escrito.
7. La cobertura de grúa y mano de obra paga los cargos de una grúa cuando su vehículo no puede ser conducido. También paga por los cargos de mano de obra para cambiar una llanta baja o pasar corriente a su batería.
8. La cobertura de reembolso por la renta de un automóvil paga por el alquiler de un automóvil si el suyo es robado o si está siendo reparado después de un accidente. Algunas pólizas también pagan por taxis u otros servicios de transporte.

¿Cómo es que deciden las compañías lo que van a cobrarme?

Las compañías de seguros utilizan un proceso llamado aseguramiento (underwriting, por su nombre en inglés) para decidir si le venderán una póliza y cuánto cobrarle. La cantidad que usted paga por el seguro se llama prima de seguro.

La mayoría de las compañías consideran los siguientes factores para establecer la prima de su seguro de automóvil:

• Su edad. Los hombres menores de 25 años y las mujeres menores de 21 años tienen los precios más altos. Los precios bajan a medida que las personas llegan a la mediana edad, pero suben nuevamente después de los 70 años.
• Su historial de conductor y el historial de reclamaciones. Las compañías de seguros le cobrarán más si usted tiene accidentes o multas en su historial de conductor.
• El lugar dónde mantiene su automóvil. Los precios son más altos si usted vive en una ciudad. Esto se debe a que las personas en las ciudades tienen más probabilidades de sufrir accidentes o de que les roben sus autos que las personas que viven en áreas rurales. Los precios también pueden variar entre los códigos postales dentro de la misma ciudad.
• El tipo de su automóvil. Los precios contra choque y cobertura amplia son más costosos para los automóviles de lujo, de alto rendimiento y automóviles deportivos. Los precios también son más altos para los automóviles que cuesta más para repararlos.
• El uso primario de su automóvil. Sus precios serán más altos si usted conduce su automóvil para ir y venir del trabajo o para negocios.
• Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación de crédito para decidir cuánto le cobrarán por la póliza. Visite HelpInsure.com para averiguar qué compañías utilizan la calificación de crédito.

Información básica sobre el seguro de propietario de vivienda 

¿Qué es lo que cubre una póliza de propietario de vivienda?

La mayoría de las pólizas de propietario de vivienda en Texas incluyen las siguientes seis coberturas:

1. La cobertura residencial paga si su vivienda resulta dañada o destruida por algo que es cubierto por su póliza.
2. La cobertura para artículos de propiedad personal paga si sus muebles, ropa u otros artículos resultan dañados, son robados o destruidos.
3. La cobertura para otras estructuras paga para reparar las estructuras que no están adjuntas a la casa, tales como los garajes separados, cobertizos de almacenamiento, y cercas.
4. La cobertura de pérdida de uso paga sus gastos adicionales de la vida diaria en caso de que usted tenga que mudarse mientras su casa es reparada o reconstruida. Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen la renta, alimentos, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su casa.
5. La cobertura de responsabilidad civil personal paga si usted es encontrado legalmente responsable por la lesión de otra persona o por los daños a la propiedad. También paga por los costos del tribunal si usted es demandado debido a un accidente.
6. La cobertura de pagos médicos paga las facturas médicas de las personas lesionadas en su propiedad. También paga por algunas lesiones que suceden lejos de su hogar, como por ejemplo si su perro muerde a alguien en el parque.

Para estar completamente protegido, compre una póliza con cobertura de costo de reemplazo.

Usted puede comprar pólizas ya sea con cobertura de costo de reemplazo o con cobertura de valor actual en efectivo.

• La cobertura de costo de reemplazo paga para reparar su casa o reemplazar su propiedad según los costos actuales. Por ejemplo, digamos que usted compró un sofá hace 10 años y pagó $1,000 por él. Si el sofá resulta destruido en un incendio, una póliza de costo de reemplazo le pagará lo suficiente para comprar un sofá nuevo como el anterior, incluso si el costo es mayor que lo que usted pagó originalmente.
• La cobertura de valor actual en efectivo paga el costo de reemplazo menos la depreciación. La depreciación es la reducción del valor debido al uso y desgaste o la antigüedad. Por ejemplo, si su sofá de 10 años resulta destruido en un incendio, la póliza de valor actual en efectivo le pagará el valor en el mercado de un sofá de 10 años. No pagará por reemplazarlo con un sofá nuevo como el que usted tenía.

¿Necesito otras coberturas?

Dependiendo del lugar donde usted vive y del tipo de propiedad que tenga, es posible que tenga que comprar otras coberturas:

• Seguro contra inundaciones. Las pólizas de propietario de vivienda no cubren los daños causados por inundaciones. Para protegerse de las pérdidas causadas por inundaciones, compre una póliza de seguro contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su nombre y siglas en inglés). Si su propiedad está situada en un área especial con riesgo de inundación, su prestamista requerirá que usted cuente con un seguro contra inundaciones. Para obtener más información y para averiguar si su propiedad está situada en una zona con riesgo de inundación, visite FloodSmart.gov o llame al 800-427-4661.
• Seguro contra ventarrones y granizo. Si usted vive en la costa de Texas o en el condado de Harris en la Bahía de Galveston, su póliza de propietario de vivienda no cubrirá los daños causados por ventarrones y granizo. La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas (Texas Windstorm Insurance Association –TWIA, por su nombre y siglas en inglés) vende cobertura contra ventarrones y granizo para los residentes en la costa de Texas. Usted puede comprar una cobertura de TWIA por medio de los agentes de seguros locales. Para obtener más información, visite el sitio web de TWIA o llame al 800-788-8247.
• Cobertura adicional (endosos). Si usted desea obtener más cobertura que la que proporciona su póliza, puede comprar más cobertura. La mayoría de las compañías ofrecen endosos, o complementos de pólizas, que le permiten aumentar la cobertura. Usted debe considerar comprar una cobertura adicional si posee joyas costosas, obras de artes o aparatos electrónicos. Otros endosos comunes proporcionan cobertura por desbordamiento de alcantarillas o desagües, daño a cimientos y losas, daño por moho y daño por agua de un sistema de plomería, calefacción o aire acondicionado.
• Seguro amplio personal de responsabilidad civil (cobertura sombrilla). Si usted desea obtener más cobertura de responsabilidad civil que la que ofrece su póliza de propietario de vivienda, puede comprar una póliza sombrilla por separado.

¿Cómo es que deciden las compañías lo que van a cobrarme?

La mayoría de las compañías consideran los siguientes factores al momento de decidir lo que le cobrarán por su prima de seguro de propietario de vivienda:

• La edad y condición de su vivienda. Las compañías no pueden negarse a asegurar su vivienda debido únicamente a la antigüedad o el valor de la vivienda, pero sí pueden cobrarle más.
• El costo de reemplazo de su vivienda. Las viviendas con costos de reemplazo más altos tienen primas de seguro más altas.
• Los materiales de construcción usados en su vivienda. Las primas de seguro son más altas para las viviendas que están construidas completamente de madera, y son más bajas para las viviendas que están construidas de ladrillo o piedra.
• El lugar dónde vive. Las primas de seguro serán más altas en las áreas donde hay más crimen o donde hay más actividad de tormentas.
• Disponibilidad de protección local contra incendios. Las primas de seguro son más bajas para las viviendas que están cerca de las estaciones de bomberos.
• Su historial de reclamaciones. Sus primas de seguro serán más altas si usted ha presentado reclamaciones en el pasado.
• Su calificación de crédito. Algunas compañías utilizan su calificación de crédito cuando deciden el precio que le cobrarán. Sus primas de seguro serán más bajas si usted tiene una buena calificación de crédito. Sin embargo, una compañía no puede negarse a venderle una póliza únicamente basándose en su calificación de crédito. Para averiguar qué compañías utilizan la calificación de crédito, visite HelpInsure.com.

Información básica sobre el seguro para inquilinos 

Si usted alquila su casa o apartamento, puede comprar un seguro para inquilinos para proteger su propiedad. El seguro para inquilinos paga por reparar o reemplazar su ropa, muebles y otras cosas que usted posee en caso de que resulten robadas o dañadas.

El seguro del propietario de la propiedad pagará para reparar la casa o el edificio de apartamentos si resulta dañado. Pero no pagará para reemplazar la propiedad suya.

¿Qué es lo que cubre una póliza de seguro para inquilinos?

La mayoría de las pólizas de seguro para inquilinos incluyen los siguientes tres tipos de cobertura:

1. La cobertura de propiedad personal paga para reparar o reemplazar las cosas que usted posee. También cubre su equipaje y otros artículos cuando usted sale de viaje.
2. La cobertura de pérdida de uso paga por sus gastos adicionales de la vida diaria en caso de que usted tenga que mudarse. Los gastos adicionales de la vida diaria incluyen cosas como alimentos, renta, y otros costos que usted no tendría si todavía estuviera en su casa.

1. La cobertura de responsabilidad civil personal le protege si alguien resulta lesionado en su vivienda.

El seguro para inquilino podría duplicar otra cobertura. Por ejemplo, si usted todavía es dependiente, la póliza de propietario de vivienda de sus padres podría cubrir su propiedad personal.

¿Está teniendo problemas para encontrar un seguro? 

Si no puede encontrar una compañía que esté dispuesta a venderle una póliza, es posible que pueda obtener una cobertura a través de la Asociación Texas FAIR Plan o de la Asociación de Plan de Seguros de Automóvil de Texas (Texas Automobile Insurance Plan Association –TAIPA, por su nombre y siglas en inglés). Las coberturas de FAIR Plan y de TAIPA son más costosas que la cobertura de una compañía de seguros estándar.

Asociación Texas FAIR Plan

La Asociación Texas FAIR Plan vende seguro para propietarios de vivienda. Usted puede obtener una cobertura del FAIR Plan si no puede encontrar una compañía con licencia en Texas que lo asegure y al menos dos compañías lo han rechazado.

Para obtener más información, llame al Texas FAIR Plan al 800-979-6440.

TAIPA

TAIPA vende seguros de automóvil. Usted puede obtener una cobertura a través de TAIPA si dos compañías de seguros se han negado a venderle una póliza.

TAIPA solo ofrece coberturas de responsabilidad civil, protección para reclamaciones de lesiones personales, y cobertura de protección contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. No ofrece cobertura contra choque, cobertura amplia ni límites de responsabilidad civil más altos que lo que requiere la ley. 

Para obtener una cobertura a través de TAIPA, hable con un agente de seguros.

Sus derechos

Una compañía de seguros no puede:

• rechazarlo o cobrarle más por la cobertura debido a su raza, color, religión u origen nacional.
• rechazarlo o cobrarle más por la cobertura debido a su edad, sexo, estado civil, ubicación geográfica, o discapacidad a menos que la compañía pueda demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas a las que está dispuesta a asegurar.
• rechazarlo, cobrarle más o tratarlo de manera diferente a otras personas en la misma clasificación de precio o riesgo, a menos que la compañía pueda demostrar que usted presenta un riesgo más grande de pérdida que otras personas.
• rechazarlo o cobrarle más debido únicamente a su calificación de crédito.