Guía de seguro de propiedad comercial

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El seguro de propiedad comercial paga para reparar o reemplazar edificios y propiedad comercial con daños por incendio, tormenta, u otro evento cubierto por la póliza. También puede pagar por la pérdida de ingreso si su negocio no pudiera operar normalmente.

Conozca más información viendo: ¿Comenzará un negocio en la casa? Lo que debe saber sobre el seguro comercial (video solo en inglés)

Opciones de cobertura

Hay tres diferentes niveles para la cobertura de propiedad comercial. Cada nivel le protege contra diferentes daños o pérdidas.

• Pólizas básicas son las que ofrecen menos cobertura. Estas usualmente cubren daños causados por incendio, tormentas de viento, granizo, rayos o relámpagos, explosiones, humo, vandalismo, fuga de líquido de rociadores, choques de aviones o vehículos, los disturbios y la conmoción civil, hundimiento de terreno y los volcanes.
• Pólizas amplias usualmentecubren los daños incluidos en la póliza básica, así como daños por fugas en los enseres electrodomésticos, colapsos de las estructuras, objetos caídos, el peso del hielo, aguanieve o nieve.
• Pólizas especiales son las que ofrecen mayor cobertura. Estas pólizas usualmente cubren daños por todas las causas de pérdidas, excepto las que específicamente se mencionan en su póliza. Estas se conocen como las exclusiones de la póliza. La mayoría de las pólizas excluyen daños por inundación, movimiento de la tierra, guerras, desastres nucleares, desgaste, insectos o parásitos.

Costos de reemplazo vs. valor actual en efectivo

Las pólizas de propiedad comercial proveen ya sea cobertura de costos de reemplazo, cobertura de valor actual en efectivo, o una combinación de las dos. Para tener protección completa, asegúrese de que la póliza provee cobertura de costos de reemplazo.

• Cobertura de costos de reemplazo paga por la reparación o reemplazo de los costos actuales de su propiedad. Esto quiere decir que la póliza paga lo suficiente para reconstruir su edificio y reemplazar su propiedad con nuevos artículos, aunque el costo es mayor de lo que usted pagó inicialmente.
• Cobertura de valor actual en efectivo paga por los costos de reemplazo menos la depreciación. La depreciación es una reducción en el valor debido al desgaste, desgarre o la edad. Si usted tiene cobertura de valor actual en efectivo, la póliza podría no pagar lo suficiente para reconstruir completamente su negocio.

Otras coberturas que podría necesitar

Seguro contra inundación

La mayoría de las pólizas de propiedad comercial no cubren daños por inundación. Para estar protegido contra inundación, necesitará comprar una póliza por separado contra inundación. Usted puede comprar seguro contra inundación con la compañía de seguros que las venda o con el Programa Nacional de Seguro contra Inundación. Hable con su agente de seguros o visite FloodSmart.gov .

Hay un periodo de espera de 30 días después de comprar una póliza contra inundación antes de que la cobertura entre en efecto.

Más información: ¿Necesita seguro contra inundación?

Cobertura contra viento, tormentas y granizo en la costa del Golfo

Si su negocio está en la costa de Texas, en el condado Harris en Galveston Bay, su póliza probablemente no cubre daños por el viento, las tormentas o el granizo. La Asociación de Seguros Contra Tormentas de Texas (TWIA - por su nombre y siglas en inglés) vende cobertura para tormentas, viento y granizo para los residentes y los negocios en la costa. Puede comprar cobertura de TWIA de los agentes de seguro locales. Dependiendo de donde viva, podría necesitar seguro contra inundación antes de que TWIA pueda venderle una póliza. Para más información, visite twia.org o llame al 800-788-8247.

No espere hasta el último minuto para comprar seguro contra viento, tormentas y granizo. TWIA no le venderá una póliza si el huracán ya está en el Golfo de México.

Cobertura de auto

El seguro de auto comercial incluye protección de responsabilidad civil y los daños a los autos, camiones y furgonetas que utiliza para su negocio. También puede cubrir camiones de comida, camiones de servicios públicos, remolques, y otros tipos de vehículos.

Cobertura contra crímenes

Usted puede comprar cobertura para proteger su negocio de varios tipos de crímenes. La cobertura de crímenes comunes incluye:

• Robos y hurtos de caja fuerte.
• Falsificación y alteración.
• Robo por parte de los empleados.
• Crímenes cibernéticos.
• Dinero y valores, la cual asegura el dinero, los valores y otros bienes contra las pérdidas que se produzcan dentro o fuera de su empresa.

Cobertura marítima interior

A pesar de su nombre, la cobertura marítima interior cubre los bienes mantenidos en tierra, no en el agua. La cobertura marítima interior cubre:

• Cuentas por cobrar.
• Computadoras.
• Equipo de contratistas.
• Obras de arte.
• Propiedades en tránsito.
• Documentos de valor.
• Propiedades en posesión de terceros.

Si su empresa utiliza bienes que no están cubiertos por su póliza de propiedad comercial, pregúntele a su agente sobre la cobertura marítima interior.

Coberturas adicionales

La mayoría de las compañías ofrecen cobertura que puede añadir a su póliza por un costo adicional:

• Cobertura de interrupción de negocio paga por el ingreso que pierda si su negocio no puede operar regularmente debido a daños o destrucción.
• Cobertura de gastos adicionales paga por los costos adicionales para que su negocio vuelva a la normalidad después de sufrir daños.
• Edificios recién adquiridos o construidos la cobertura asegura un nuevo edificio, si usted lo añade a su póliza. Usualmente tiene que añadir el nuevo edificio dentro de 30 días de comenzar la adquisición o la construcción.
• Cobertura de documentos de valor provee cobertura para los récords de su negocio y otros documentos de valor.
• Cobertura contra ordenanzas y leyes paga por los costos adicionales de construcción o reparación para cumplir con los códigos de construcción vigentes de edificios.
• Cobertura para calderas y maquinaria cubre calderas, unidades de acondicionador de aire, compresores, ollas de vapor, calentadores eléctricos de agua, y maquinaria similar.

Si necesita comprar seguro de propiedad comercial

La cobertura y las tarifas varían según la compañía, así que vale la pena hacer la comparación. Use estos consejos para ayudarle con la compra:

• Compare coberturas similares. Al comparar precios, asegúrese de comparar pólizas con cobertura similar. Una póliza más económica podría proveer menos cobertura.
• Dígale a su agente sobre todas sus localizaciones de trabajo para asegurarse de que está completamente cubierto.
• Continúe con la compra de cobertura aunque una compañía de seguros rechace su aplicación. Las compañías de seguro tienen diferentes estándares para decidir si le venden una póliza a alguien. Usted podría encontrar una compañía de seguros dispuesta a cubrirle aunque la aseguradora anterior no quiera.
• Tome en consideración otros factores, no solo el precio. La calificación financiera de una compañía de seguros indica su solidez financiera. Su índice de quejas es una medida de su servicio al cliente. Para conocer la calificación financiera de una compañía de seguros por parte de un servicio de calificación independiente y su índice de reclamaciones, llame a nuestra línea de ayuda al 800-252-3439 o haga una búsqueda de la compañía (solo en inglés).
• Compre solo de compañías con licencia. Si usted compra de una compañía sin licencia, ellos podrían no pagar sus reclamaciones. Para saber si una compañía o agente tiene licencia, llame a la Línea de Ayuda de TDI o haga una búsqueda de la compañía.

Más información: Cómo comprar un seguro de manera inteligente

Ahorre dinero con el seguro

Use estos consejos para ayudarle a ahorrar dinero:

• Remueva los riesgos potenciales. Mejorar la seguridad y el mantenimiento de su lugar de trabajo puede reducir el riesgo de presentar una reclamación, lo que podría ayudarle a ahorrar dinero en sus primas. La mayoría de las compañías de seguro ofrecen servicios de control de pérdidas o reducción de riesgos. Hable con su agente sobre maneras para mantener su lugar de trabajo mucho más seguro.
• Combine las coberturas en una sola póliza de propietario de negocios.Muchas aseguradoras ofrecen pólizas para propietarios de negocios que usted puede agrupar con múltiples coberturas. Estas usualmente son más económicas que comprarlas por separado.
• Escoja su deducible inteligentemente. Un deducible es la cantidad que tiene que pagar por su reclamación antes de que la compañía de seguros pague. Las pólizas con altos deducibles tienen primas más bajas. Pero recuerde que si escoge un deducible alto, podría tener que pagar más de su bolsillo si presenta una reclamación.

Más información: Lo que necesita saber sobre los deducibles