Algunos consumidores buscan planes de salud alternativos para ahorrar dinero. Estos planes podrían no estar regulados por el estado y no cumplir con las reglas federales.
A diferencia de los planes de seguro médico tradicionales, estos planes:
- Podrían no cubrir todas las lesiones o enfermedades, incluidas las enfermedades preexistentes y crónicas.
- Podrían tener períodos de espera para afiliarse, pagar menos por cada servicio y limitar los pagos totales.
- Podrían exigirle que se afilie a una asociación y pague cuotas de membresía para adquirir un plan.
- No le permiten obtener subsidios federales para reducir sus primas y los gastos de su bolsillo.
- Podrían utilizar la suscripción posterior a la reclamación. Esto significa que si presenta una reclamación por un servicio de alto costo, como una hospitalización por un ataque de asma, el plan puede examinar su historial médico. Si descubren que tenía una enfermedad preexistente (como haber visitado al médico por asma en el último año), pueden denegar la reclamación y posiblemente cancelar su plan.
Tipos comunes de planes de salud alternativos
Los planes a corto plazo duran tres meses o menos. Por lo general, ofrecen menos beneficios y tienen cantidades de cobertura más bajos que los seguros médicos tradicionales. Cuando un plan finaliza, debe comprar uno nuevo. Si está enfermo, es posible que no pueda obtener otro plan a corto plazo.
Los planes de salud con beneficios limitados pagan parte de sus facturas por algunas lesiones o una enfermedad específica, como el cáncer. Hay varios tipos de planes con beneficios limitados:
- Los planes de accidentes solo pagan parte de sus facturas por algunas lesiones.
- Los planes para enfermedades, como el seguro contra el cáncer, solo pagan parte de sus facturas por una enfermedad específica.
- Los planes de indemnización fija solo pagan una cantidad determinada (por ejemplo, $100 al día si está hospitalizado).
Información que verá en estos planes
Los planes de salud alternativos incluirán una notificación en la que le informarán que no es un seguro médico tradicional.
Estos son ejemplos de avisos que puede ver en estos planes:
- Esta póliza ofrece beneficios limitados. Los beneficios ofrecidos son suplementarios a la cobertura médica principal y no sustituyen la cobertura médica principal ni a otra cobertura mínima esencial según lo exige la ley federal. La falta de cobertura mínima esencial puede resultar en pagos de impuestos adicionales.
- Nota: Esto es un suplemento al seguro médico y no sustituye la cobertura médica principal. La falta de cobertura médica principal (u otra cobertura mínima esencial) puede resultar en pagos de impuestos adicionales.
- Estos productos ofrecen beneficios limitados. [Nombre del plan] no es un seguro médico principal ni un seguro médico de cobertura completa y no ofrece la cobertura obligatoria necesaria para evitar penalidades de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (Affordable Care Act, ACA, por su nombre y siglas en inglés).
Otras coberturas que no son seguro médico
La ley de Texas permite otras formas de pagar por la cobertura médica que están exentas de la mayoría de las regulaciones estatales y protecciones federales. Estas no son seguros. Debido a que están exentas de regulación, el Departamento de Seguros generalmente no puede ayudarle si tiene una queja.
Los planes de salud por suscripción suelen cobrar cuotas mensuales o anuales a los miembros por visitar al médico o utilizar la telemedicina. También se les conoce como atención directa o atención personalizada.
Estos planes no cubren la atención hospitalaria y es posible que haya otras tarifas por cada visita, análisis de laboratorio u otros servicios. Si necesita atención que el plan no cubre, usted tendrá que pagar el costo total de su bolsillo.
Los planes de salud con descuento suelen vender tarjetas que ofrecen a los miembros descuentos en los servicios de los médicos y centros de salud participantes. Algunos planes de descuento comunes cubren servicios de visión, audición o farmacia.
Es posible que usen el término “PPO” u organización de proveedores preferidos (Preferred Provider Organization, PPO, por su nombre y siglas en inglés) para describir su red de proveedores, pero no son planes de salud tradicionales. Los miembros pagan el costo total de los servicios médicos con descuentos.
Las organizaciones agrícolas sin fines de lucro, como las organizaciones de oficinas agrícolas, pueden ofrecer planes de beneficios de atención médica a sus miembros. Estos planes:
- Pueden denegar la cobertura o cobrar más dependiendo de su estado de salud.
- Pueden excluir la cobertura de enfermedades preexistentes.
- Pueden tener límites de cobertura anuales o de por vida.
- No están sujetos a las reglas de cobertura estatales y federales.
- Están exentos de las regulaciones de seguros estatales y federales, excepto las leyes estatales sobre facturación del saldo.
Los ministerios de atención médica compartida (Health Care Sharing Ministries, HCSM, por su nombre y siglas en inglés) limitan la afiliación a personas de una religión similar. Se trata de un acuerdo no asegurador en el que los miembros acuerdan realizar pagos mensuales para sufragar los gastos médicos de otros miembros.
Aunque estas organizaciones son sin fines lucrativos, algunas dedican un alto porcentaje de las contribuciones de los miembros a gastos administrativos. Los HCSM suelen excluir las condiciones preexistentes y no están regulados por el gobierno estatal o federal. Si un HCSM no paga la reclamación de un miembro, esta persona no tendría protección legal.
Texas ha tomado medidas coercitivas contra algunos HCSM por no cumplir con la ley de exención de Texas (solo en inglés).