Algunas pequeñas empresas de Texas ofrecen seguro de salud a sus empleados.
Nota: La ley del seguro de Texas define a un pequeño empresario como una empresa con entre dos y 50 empleados, independientemente de la cantidad de horas que trabajen los empleados.
Si proporciona un seguro de salud, debe ofrecérselo a todos sus empleados que trabajen 30 horas o más a la semana. También debe ofrecer cobertura para sus dependientes. Los empresarios pueden inscribirse en su plan de salud para pequeñas empresas si al menos uno de sus empleados también se inscribe.
Debe conceder a los nuevos empleados un plazo mínimo de 31 días a partir de la fecha de incorporación para que se inscriban en su plan de salud. Si no se inscriben durante este periodo, puede exigirles que esperen al siguiente periodo de inscripción abierta para hacerlo. Algunos empleados pueden tener un periodo de inscripción especial si se produce un cambio en su vida, como casarse, tener un bebé o adoptar un niño.
Puede exigir a los empleados que esperen hasta 90 días después de inscribirse en el plan de salud para que comience su cobertura. La aseguradora no puede cobrar prima durante ese periodo.
Más información: Cómo comprar un seguro de manera inteligente
El pago de primas
La ley no requiere que usted pague las primas del plan de salud de un empleado. Pero su compañía de seguros puede exigirle que pague al menos el 50% de las primas de sus empleados. Si lo desea, puede pagar un porcentaje mayor.
Las compañías de seguros pueden subir las primas debido a cambios en los costos de la atención médica, la edad de sus empleados o el consumo de tabaco por parte de éstos. Sin embargo, no pueden subir las primas por la salud de sus empleados.
La cobertura y los beneficios
La ley federal exige que los planes para pequeñas empresas cubran 10 servicios de atención médica,también conocidos como beneficios de salud esenciales. Los planes adquiridos antes del 23 de marzo de 2010 y algunos planes adquiridos antes del 1 de octubre de 2013 no están obligados a cubrir los beneficios de salud esenciales.
Texas también exige que algunos planes incluyan determinados beneficios. Vea más información en la página Beneficios de salud obligatorios (solo en inglés).
Las compañías de seguros no pueden denegar o limitar la cobertura a los empleados con enfermedades preexistentes.
Seguro de compensación de trabajadores
La mayoría de los planes de salud para empleados no cubren las lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. Para eso, necesitará una póliza de seguro de compensación de trabajadores por separado.
El seguro de compensación de trabajadores paga los gastos médicos y algunos salarios perdidos de los empleados que sufren lesiones o enfermedades relacionadas con el trabajo. No cubre las lesiones y enfermedades no relacionadas con el trabajo ni la atención médica de rutina.
La ley de Texas no le obliga a tener un seguro de compensación para trabajadores. Pero si lo tiene, estará protegido legalmente de algunas demandas e indemnizaciones por daños y perjuicios. Para más información, lea nuestra Guía del seguro de compensación para trabajadores.
Más información: Guía del seguro de compensación de trabajadores.
Al comprar cobertura
Puede obtener seguro de salud directamente de una compañía de seguros o a un agente.
La mayoría de las aseguradoras exigen que al menos el 75% de sus empleados a tiempo completo participen en su plan de salud. Los empleados que tienen otra cobertura de salud no cuentan para el porcentaje de participación.
Usted puede comprar cobertura en cualquier momento del año. Pero si no cumple el requisito de participación del 75%, la compañía de seguros puede obligarle a esperar hasta el periodo de inscripción abierta para comprar cobertura. El periodo de inscripción abierta es del 1 de noviembre al 15 de enero cada año.
Consejos para la compra
Estos consejos pueden ayudarle a encontrar la mejor calidad y al mejor precio:
- Comprenda cómo funciona la participación en los gastos. Algunos planes pagan el 80% de un servicio cubierto, mientras que otros pagan el 70%. Sus empleados deben pagar el resto. Los planes que exigen que el empleado comparta un porcentaje mayor del costo de los servicios tendrán primas más bajas, pero podrían costar más a sus empleados a largo plazo. Los planes con deducibles más altos también suelen tener primas más bajas, pero los empleados tendrán que pagar más de su bolsillo antes de que pague el plan de salud.
- Tome en cuenta otros factores además del costo, como la solidez financiera de la empresa y su historial de quejas. Puede conocer la calificación financiera de una empresa a través de una organización de calificación independiente, y su historial de quejas llamando a nuestra Línea de Ayuda o visitando nuestro sitio web.
- Compre sólo de compañías con licencia. Si compra de una compañía que no tiene licencia, podrían no pagar las reclamaciones de sus empleados. Para saber si una compañía tiene licencia, llame a nuestra Línea de Ayuda o haga una búsqueda en nuestro sitio web.
Cómo las compañías establecen tarifas
La salud de sus empleados no afectará las tarifas. Las compañías de seguros no pueden denegar o limitar la cobertura de empleados con enfermedades preexistentes.
Las compañías de seguros toman en cuenta los siguientes factores a la hora de establecer sus primas:
- La edad de sus empleados. Los planes utilizan una fórmula establecida según regulaciones federales a la hora de tomar en consideración la edad cuando se trata de la cantidad de las primas. La prima de un empleado de 64 años será tres veces mayor que la de un empleado de 21 años.
- El uso de tabaco. La ley federal les permite a los planes de salud cobrarles a los consumidores de tabaco hasta un 50% más. La tarifa más alta se reparte entre todos los miembros del grupo.
- El área geográfica. Los costos del plan de salud varían según la región debido a las diferencias en el costo de la vida diaria y la cantidad de proveedores en el área.
- El tipo de plan que escoja. Los planes tienen diferentes reglas sobre cómo sus empleados deben recibir atención médica. Por ejemplo, algunos planes pueden requerirle a sus empleados a visitar a los médicos y proveedores de la red del plan de salud. Otros planes les permiten acudir a cualquier médico o proveedor que elijan. En general, los planes con menos proveedores de atención médica de los que puede elegir tendrán primas más bajas.
Mantener la cobertura después que un empleado se va.
Según las leyes estatales y federales, la mayoría de los empleados tienen la opción de mantener su cobertura durante un tiempo después de dejar el trabajo. Debe informarles a los empleados sobre cómo mantener su cobertura.
Los antiguos empleados que conserven su cobertura pagarán la cantidad completa del costo total del plan. Usted no tiene que pagar por estas primas.
La ley federal COBRA (solo en inglés) se aplica a las empresas con 20 o más empleados. La ley estatal de continuación se aplica a las empresas de cualquier tamaño.