En esta guía:
Si va a desplegarse debido al servicio militar, es buena idea revisar sus coberturas de seguro.
Las leyes de seguro son diferentes en cada estado. Esta información solo aplica a los seguros en Texas. Si usted compró su póliza en otro estado, llame al departmento de seguros en ese estado (solo en inglés) para cualquier pregunta que tenga sobre su cobertura.
Más información: ¿Preparándose para un despliegue militar? 5 cosas que debe saber sobre el seguro.
Información general
Antes de comprar seguro, pregúntele a su agente cómo la compañía manejará problemas que ocurran durante el despliegue militar. Por ejemplo, pregunte sobre cómo pagar sus primas o renovar su póliza. Usted podría pagar su prima automáticamente con su cuenta de banco o renovar su póliza más temprano.
Si usted deja que su póliza expire o no paga sus primas a tiempo, las compañías de seguro podrían no asegurarlo o podrían cobrarle más al momento de renovar su póliza.
Pregúntele a su compañía de seguros si ofrece descuentos para miembros militares. La mayoría de las compañías los ofrecen.
Sea cuidadoso y compare seguros al momento de comprar
Considere sus necesidades antes de comprar cualquier tipo de seguro.
Sea cuidadoso si alguien trata de venderle un seguro de vida o de salud a usted o a su familia. Algunos agentes utilizan tácticas de ventas bajo presión o engañosas para venderle una póliza. Los agentes de seguro tratarán de usar conexiones militares antiguas para venderle cobertura. Recuerde que los agentes representan a las compañías de seguro no al ejército. No importa quién trate de venderle una póliza, es buena idea revisar otras compañías y obtener varios estimados.
Seguro de auto
Suspensión de la cobertura
Si nadie conducirá su auto mientras usted está desplegado, podría parar la cobertura para ahorrar dinero. Suspender la cobertura temporalmente, para la cobertura hasta que usted regrese a casa para activar su póliza. Como usted todavía tendrá una póliza, no tendrá lapsos en cobertura. Usted no podrá presentar ninguna reclamación mientras la póliza esté suspendida.
Si su póliza cubre a otras personas, suspender la cobertura no sería una opción porque las otras personas aún necesitarán la cobertura. En vez de hacer esto, podría removerse de la póliza durante su despliegue.
Hable con su agente o compañía de seguros para conocer otras opciones. Aunque su cobertura y los términos de su póliza podrían ser diferentes, este resumen puede ayudarle a entender las coberturas de seguro de auto y el efecto de suspender la cobertura:
- Cobertura de responsabilidad civil. La ley en Texas requiere que todos los conductores en el estado tengan el mínimo de cobertura de responsabilidad social. Esta cobertura paga por los gastos de las otras personas si usted o alguien que maneje su auto causan un accidente. Para suspender la cobertura de responsabilidad civil, debe almacenar su auto para que nadie más pueda usarlo.
- Cobertura contra choques y otras coberturas además de choques (cobertura amplia). Estas coberturas pagan para reparar y reemplazar su auto si ocurre robo o sufre daños por fuego, vandalismo, granizo o por un choque. La cobertura amplia y contra choques también podría pagar si su auto sufre daños durante el almacenamiento. Si usted cancela o suspende cobertura y su auto es robado o sufre danos en el almacenamiento, usted probablemente tendrá que pagar por las reparaciones o reemplazas el auto por su cuenta. Si usted aún debe el préstamo de su auto, su prestamista requerirá que usted tenga seguro contra choques y de cobertura extensa
- Otras coberturas. Usted podría suspender la cobertura de personas sin seguro o con muy poco seguro, pagos médicos, protección contra lesiones personales, reembolso de alquiler de auto, y labor y servicio de grúa. Estas coberturas son opcionales y proveen protección adicional si usted o alguien que maneje su auto tiene un choque. Si nadie manejará su auto durante el despliegue militar, podría suspender este tipo de coberturas.
Cancelaciones o lapsos de la póliza
Asegúrese de pagar sus primas a tiempo mientras esté desplegado. Las compañías podrían cancelar su póliza por cause de pagos tardíos de la prima. Esto causará un lapso en su cobertura y probablemente será más difícil para usted obtener seguro cuando regrese a casa. Las compañías podrían cobrarle tarifas más altas si ha tenido interrupciones en su cobertura mayores de 30 días.
Seguro de vivienda
Lea su póliza de vivienda antes de desplegarse. Asegúrese de que los límites de su póliza sean lo suficientemente altos para reconstruir su casa o reemplazar su propiedad si sufre daños o es destruida. Usted deseará incrementar sus límites si usted ha realizado mejoras a la casa o si ha comprado artículos costosos como televisiones, muebles o computadoras.
Más información: ¿Tiene suficiente cobertura para el seguro de vivienda?
Cobertura de propiedad personal
Haga una lista de las cosas de las que es dueño, la fecha en que hizo la compra, y el valor de la compra. Un inventario de la casa puede ayudarle a decidir si usted necesitará límites más altos de cobertura para su propiedad personal y puede ayudarle a recordar sus pertenencias si tuviera que presentar una reclamación en algún momento. Use nuestra Hoja de inventario para la casa.
El ejército usualmente no paga por la reparación o el reemplazo de la propiedad dañada o robada en viviendas militares o en zonas de guerra. El seguro de vivienda usualmente cubre la propiedad personal con la que usted viaje, pero la mayoría de las pólizas no pagan por daños causados en una zona de guerra. Pregúntele a su agente si los artículos personales que se lleve en el despliegue militar estarán cubiertos si los pierde, se los roban o sufren daños.
Verifique su póliza o pregúntele a su agente si usted no sabe si su propiedad tiene cobertura de valor actual en efectivo o de costos de reemplazo.
- Cobertura de costos de reemplazo paga por la reparación o reemplazo de los costos actuales de su propiedad, menos el deducible.
- Cobertura de valor actual en efectivo toma en cuenta la depreciación y paga por el costo de la reparación o sustitución de sus pertenencias, menos la depreciación y el deducible. La depreciación es una reducción en el valor debido al uso, desgaste, desgarre o la edad. Si su casa es destruida y usted solo tiene cobertura de valor actual en efectivo, podría no tener suficiente dinero para reconstruir.
Más información: Pólizas de vivienda: ¿Costo de reemplazo o valor actual en efectivo?
Cobertura para casas desocupadas
Algunas pólizas de vivienda no cubren daños a su casa o propiedad personal, si la casa ha estado desocupada por un tiempo determinado (usualmente 60 días).
Pregúntele a su agente o compañía de seguros cómo definen una casa desocupada y si pagará reclamaciones de esa propiedad. También pregunte si la aseguradora ofrece cobertura para una vivienda desocupada por un periodo extendido de tiempo.
Seguro para inquilinos
Pregúntele a su agente o compañía si la póliza para inquilinos cubrirá los artículos personales que se lleve con usted durante el despliegue. También, conozca si su cobertura es de valor actual en efectivo o de costos de reemplazo.
Más información: Seguro para inquilinos: ¿Qué es lo que cubre y cuánto cuesta?
Cobertura de salud
Planes de salud militares o del empleador
El personal militar activo, la reserva, y los miembros de la Guardia Nacional obtienen cobertura de salud después de 30 días consecutivos de servicio activo.
Muchos reservistas y miembros de la Guardia Nacional tienen cobertura de salud mediante su trabajo. Usualmente continúan esta cobertura durante el servicio activo. Hable con el administrador de beneficios en su trabajo para saber qué pasará con su cobertura de salud si no tiene servicio activo. No es requisito para los empleadores pagar por las primas de seguro mientras usted tiene servicio activo, pero algunos empleadores podrían hacerlo.
Pérdida del plan de salud de su empleador
Si usted deja su trabajo para unirse al ejército, la ley federal le permite quedarse con la cobertura de salud que tenía en su trabajo por hasta 18 meses. Usted puede continuar con la cobertura para sus dependientes por hasta tres años. Usted tendrá que pagar el costo completo de la cobertura.
Si su empleador para de pagar por su cobertura de salud y usted regresa a la compañía inmediatamente después de su despliegue, la ley federal requiere que su plan de salud continue la cobertura sin periodo de espera.
La ley en Texas permite que usted mantenga cobertura para usted y para sus dependientes después que termine la protección federal. Para continuar con la cobertura, debe notificarle a su empresa por escrito antes de que transcurran 60 días desde la finalización de la cobertura.
Cancelar y restablecer un plan individual
Si usted tiene un plan de salud individual, puede cancelar la cobertura mientras esté en servicio activo y pedir a la empresa que la reanude cuando termine su servicio. Las compañías de seguros deben reanudar su cobertura sin periodo de espera. Debe solicitar por escrito a la compañía que reanude su cobertura en los 120 días siguientes a su licenciamiento del servicio militar. No tiene derecho a la reincorporación si puede obtener cobertura de salud de grupo mediante su empleador.
Para más información, llame al Departamento de Asuntos de los Veteranos de EE.UU. (Veterans Affairs, VA por su nombre y siglas en inglés) al 800-669-8477 o visite el sitio web de Asuntos de Veteranos (solo en inglés).
Seguro de vida
El seguro de vida ayuda a las personas que dependen de usted financieramente, para reemplazar una parte o la totalidad de sus ingresos cuando usted fallezca. Si es soltero, no tiene hijos y nadie depende de usted financieramente, probablemente sólo necesita la cantidad suficiente de seguro de vida para pagar deudas, impuestos y gastos funerarios.
Seguro de vida para militares
El programa de seguro de vida grupal para militares (Servicemembers Group Life Insurance, SGLI, por su nombre y siglas en inglés) vende seguros económicos para militares y sus cónyuges. El personal militar activo, incluyendo a los reservistas y los miembros de la Guardia Nacional llamados al servicio activo, pueden obtener cobertura en incrementos de $50,000 hasta un máximo de $400,000. Si no desea la cobertura, debe rechazarla por escrito.
Después de dejar el ejército, puede convertir su seguro de vida grupal para militares en un seguro de vida grupal para veteranos o en un seguro privado con una compañía participante. Cualquiera de las dos opciones aumentará su prima porque reflejará el costo del seguro para alguien de su edad. Si tiene buena salud, una mejor opción podría ser comprar su propia póliza. Para más información, llame al programa de seguro de vida grupal para militares al 800-419-1473 o visite the página web del seguro para veteranos (solo en inglés).
Prácticas de ventas engañosas
Texas prohíbe utilizar prácticas engañosas y equívocas para vender seguros de vida. Algunos miembros del servicio que pensaban que habían comprado un plan de inversión o de ahorro descubrieron más tarde que en realidad habían comprado una costosa póliza de seguro de vida con un pequeño beneficio por fallecimiento, combinado con un fondo de acumulación. El Congreso ha dicho que estos productos de fondos paralelos no son apropiados para la mayoría de los miembros del servicio militar.
Responda a estas preguntas para saber si ha sido víctima de prácticas de venta engañosas. Si alguna de estas situaciones aplica, presente una queja con TDI:
- ¿Recibió una tarjeta de alguien o mediante el correo que ofrecía información sobre sus beneficios militares o de veteranos, pero en su lugar recibió una presentación de venta de seguros, inversiones o un plan de ahorro?
- ¿La presentación de ventas se centraba en un ahorro con diferimiento de impuestos y un tipo de interés elevado? ¿Le ha preguntado alguien cuánto puede "ahorrar" cada mes?
- ¿Alguien le ha pedido acceso a su cuenta myPay para establecer pagos a un banco o a alguien con quien nunca ha hecho negocios?
La compra del seguro de vida
Si desea más seguro de vida del que le ofrece el seguro de vida grupal para militares, compare pólizas y obtenga estimados de varias compañías. Un corredor de seguros de vida puede darle estimados de varias compañías en una sola visita.
Una póliza más barata que otra puede tener menos beneficios o proporcionar una prestación por fallecimiento menor. No decida sólo por el precio; decida si los beneficios valen la pena.
Usted podría ahorrar dinero, sobre todo en seguros de vida con valor en efectivo, si compra una póliza con comisiones y gastos administrativos bajos. Los planificadores financieros suelen vender estas pólizas.
Verifique las coberturas que están incluidas y cualquier exclusión o limitación. También puede comprar un seguro de vida a término de bajo costo a través de las páginas web de muchas asociaciones de veteranos. La mayoría de las pólizas de seguro privadas excluyen la cobertura de los actos de guerra.
Como con cualquier tipo de seguro, compre sólo de agentes y empresas autorizados y tome en cuenta otros factores además del costo, como el historial de servicio al cliente de la empresa y su estabilidad financiera. Usted puede saber el estado de la licencia de una compañía y obtener información adicional sobre aseguradoras que esté considerando, llamando a nuestra Línea de Ayuda.
La mayoría de las pólizas de Texas le conceden un periodo de prueba de al menos 10 días. Durante el periodo de prueba, puede cancelar la póliza por cualquier motivo y obtener un reembolso completo. Aproveche este tiempo para leer detenidamente su póliza y asegurarse de que la cobertura es adecuada para usted.
La ley federal les permite a los miembros en servicio activo aplazar las primas y los pagos de sus pólizas de seguro de vida individuales mientras estén en servicio activo y hasta dos años después. Llame al Departamento de Asuntos de los Veteranos para más información.
La compra de su cobertura
Use estos consejos para ayudarle con la compra del seguro:
- Obtenga estimados de varias compañías. Las tarifas varían según la compañía, así que vale la pena comparar.
- Use HelpInsure.com para la compra del seguro de auto, de vivienda, condo y para inquilinos. Puede comparar ejemplos de tarifas; ver comparaciones de coberturas, índices de quejas de las compañías y calificaciones financieras; e informarse sobre descuentos.
- Compare coberturas similares. Asegúrese de que las pólizas que compare tengan niveles de cobertura similares. Mientras más características, opciones y beneficios que tenga una póliza, más costarán normalmente.
- Antes de comprar una póliza de seguro, pregúntele a su agente cómo la compañía manejará problemas que ocurran durante su despliegue militar. Las directrices de las empresas podrían variar.
- Asegúrese de que su empresa y su agente tengan licencia. Es ilegal que un agente o compañía venda seguros en Texas sin una licencia estatal.
- Busque información sobre su aseguradora. La solidez financiera y el historial de servicio al cliente de una aseguradora pueden ser buenos indicadores del nivel de servicio que podría esperar. Puede conocer la calificación financiera, el índice de reclamaciones y el estado de la licencia de una empresa llamando a nuestra Línea de Ayuda al 800-252-3439.
Profesionales del ejército
Profesionales de los seguros
Los agentes y corredores de seguros suelen estar obligados a cumplir requisitos de educación continua. El comisionado de seguros ha renunciado a estos requisitos para los agentes y corredores de Texas con licencia que no pueden completar la educación continua debido a su servicio militar.
Los agentes y corredores tampoco tienen que pagar una multa para renovar una licencia que haya caducado durante el periodo de servicio.
Más información: Ayuda para militares y sus cónyuges que trabajan en los seguros
Profesionales con seguro de responsabilidad civil
Los médicos, abogados y otros profesionales pueden solicitar por escrito que su compañía de seguros suspenda su póliza de responsabilidad profesional mientras estén en servicio activo. La ley federal les requiere a las compañías de seguros cancelar la cobertura y a restablecerla si el miembro del servicio lo solicita durante los 30 días después de su regreso.
Los miembros del servicio no tienen que pagar primas durante la cancelación y podrían recuperar el dinero si ya han pagado las primas. Si cancela su cobertura de responsabilidad civil, no tendrá ninguna protección de responsabilidad civil mientras la cobertura esté cancelada.