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You are here: Home . rules . 2004 . 1011-059
Archived File – for Reference Use.
Links and contact information may be outdated.

SUBCHAPTER W. CONSUMER PROTECTION REQUIREMENTS

Consumer Bills of Rights

28 TAC §5.9970

The Texas Department of Insurance proposes new Subchapter W, §5.9970, concerning the Consumer Bills of Rights. The department received petitions from the Office of Public Insurance Counsel (OPIC), requesting the adoption of a revised Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance and a revised Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance. Article 1.35A, Sec. 5(b)(8), Insurance Code, provides that the Public Counsel for OPIC "shall submit to the department for adoption a consumer bill of rights appropriate to each personal line of insurance regulated by the department to be distributed upon the issuance of a policy by insurers to each policyholder under rules adopted by the department." On August 31, 1993, pursuant to Board Order No. 60469, the State Board of Insurance adopted a Consumer Bill of Rights for Personal Automobile Insurance and a Consumer Bill of Rights for Homeowners and Renters Insurance and separate manual rules for automobile insurance and for homeowners and renters insurance to be included in the Texas Automobile Rules and Rating Manual and the homeowners section of the Texas Personal Lines Manual, respectively. On May 15, 2002 , the Commissioner of Insurance updated the Consumer Bills of Rights pursuant to an OPIC petition by Commissioner´s Order Number 02-0507 which adopted the updated Consumer Bills of Rights and corresponding manual rules under a proceeding authorized by Insurance Code Article 5.96.

As a result of legislative changes, specifically the enactment of Senate Bill (SB) 14 by the 78th Legislature, the department is proposing new §5.9970, which adopts the Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance and the Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance, in English and Spanish, and sets forth the responsibility and obligation of insurers to provide copies of these Consumer Bills of Rights to insureds. The department believes that, based on changes to regulatory provisions brought about by SB 14, the proposed new rule is a more efficient method of requiring that the Consumers Bills of Rights be provided to each policyholder for each personal line of insurance regulated by the department. The department supports the Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance and the Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance as filed by OPIC and is proposing the adoption of the Consumer Bills of Rights. Since the last adoption of the Consumer Bills of Rights, SB 14 and departmental actions have resulted in changes affecting both policyholders and insurers. It is necessary to adopt the 2004 version of these Consumer Bills of Rights so that insurers will be distributing to current and future policyholders the appropriate information informing them of their rights. The 2004 version of these Consumer Bills of Rights contain the information previously provided to insureds as well as reflect legislative acts and departmental actions concerning the use of credit information; repeal of statutory discounts; information regarding rate differentials within a county; the use of water claims, previous mold damage or mold damage claims, and appliance-related claims in underwriting; information concerning right to privacy; notices regarding premium increases and reduced coverage; and information concerning the use of underwriting guidelines. The documents provide accurate, simplified, and clarified language as well as contact information and addresses.

Copies of the petitions filed by OPIC on October 1, 2004, under file number A-1004-19 for Personal Automobile Insurance and under file number P-1004-18 for Homeowners, Dwelling and Renters Insurance, are available for review in the Office of the Chief Clerk, Texas Department of Insurance, 333 Guadalupe Street, Austin, Texas, 78714-9104. To request copies of the petitions, please contact Sylvia Gutierrez at 512/463-6327. Additionally, Spanish language translations of the 2004 versions proposed by OPIC have been filed with this proposal and are also available for review from the Office of the Chief Clerk.

Marilyn Hamilton, Associate Commissioner, Property and Casualty Program, has determined that, for each year of the first five years the proposed section is in effect, there will be no fiscal impact on state or local government as a result of enforcing or administering the new section. Ms. Hamilton has also determined that there will be no measurable effect on local employment or the local economy as a result of the proposal.

Ms. Hamilton has determined that for each year of the first five years the proposed section is in effect, the public benefit anticipated as a result of the proposal will be to ensure that current and future policyholders of personal automobile insurance and homeowners, dwelling and renters insurance will receive updated information summarizing their rights regarding that insurance. The public will also continue to benefit from the facilitation of public awareness of consumer rights regarding such insurance. The cost of compliance results from legislation enacted by the 78th Legislature, and not as a result of the administration or enforcement of the rules. In addition, the requirement for insurers to provide policyholders with the applicable Consumer Bill of Rights has been required since 1993. Additionally, the department expects no differential impact between small, large, and micro-businesses regarding the proposal, and the cost per hour of labor should not vary between small, large, and micro-businesses. The total cost to an insurer in providing the Consumer Bills of Rights to its policyholders is not dependent upon the size of the insurer, but rather is dependent upon the insurer´s number of current and future policyholders. Both small and micro-businesses and the largest businesses affected by this section would incur the same cost per notice. The cost per hour of labor would not vary between the small and micro-businesses and large businesses, assuming that a small or micro-business and a large business would have to provide the notice to approximately the same percentage of its current and future policyholders. Further, it is neither legal nor feasible to exempt small or micro-businesses or to waive compliance with the rule considering the purpose of the statute's requirement of notification to each policyholder of each personal line of insurance regulated by the department of the consumer rights for that line of insurance.

To be considered, written comments on the proposal must be submitted no later than 5:00 p.m. on November 22, 2004 to Gene C. Jarmon, General Counsel and Chief Clerk, Mail Code 113­2A, Texas Department of Insurance, P.O. Box 149104, Austin, Texas 78714­9104. An additional copy of the comments must be submitted simultaneously to Marilyn Hamilton, Associate Commissioner, Property and Casualty Program, Mail Code 104-PC, Texas Department of Insurance, P.O. Box 149104, Austin, Texas 78714­9104. Request for a public hearing on the proposal and the adoption of the Consumer Bills of Rights should be submitted separately to the Chief Clerk's office.

This new section is proposed pursuant to Insurance Code Articles 1.35A, 5.145, 5.13-2, and §36.001. Article 1.35A, Sec. 5(b)(8) of the Insurance Code provides that the Public Counsel for OPIC "shall submit to the department for adoption a consumer bill of rights appropriate to each personal line of insurance regulated by the department to be distributed upon the issuance of a policy by insurers to each policyholder under rules adopted by the department." Article 5.145, §2 provides that, notwithstanding any other provision of the Insurance Code and except as provided in this section, an insurer is governed by the provisions of §8 of Article 5.13-2 relating to policy forms and endorsements for personal automobile and residential property insurance. Article 5.13-2 provides the commissioner authority to regulate policy forms, endorsements, and rates for the writing of insurance subject to this article. Section 36.001 provides that the Commissioner of Insurance may adopt any rules necessary and appropriate to implement the powers and duties of the Texas Department of Insurance under the Insurance Code and other laws of this state.

The following statutes are affected by this proposal: Insurance Code Articles 1.35A, 5.145, and 5.13-2

§5.9970. Responsibility and Obligation of Insurers To Provide Copies of the Consumer Bills of Rights to Each Insured for Personal Automobile Insurance and for Homeowners, Dwelling and Renters Insurance.

(a) For the purposes of this section, insurer(s) means an insurance company, reciprocal or interinsurance exchange, mutual insurance company, capital stock company, county mutual insurance company, Lloyd's plan, or other legal entity authorized to write personal automobile insurance or residential property insurance in this state. The term includes an affiliate, as described by §823.003(a) of the Insurance Code, if that affiliate is authorized to write and is writing personal automobile insurance or residential property insurance in this state.

(b) The Texas Department of Insurance adopts the "Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance" (CBORPA - Revised 2004) and the "Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance" (CBORHOR - Revised 2004) and the respective Spanish language translations.

(c) All insurers writing personal automobile insurance policies must provide with each new policy of personal automobile insurance a copy of the "Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance." The Consumer Bill of Rights shall accompany each renewal notice for personal automobile insurance unless the current version of the Consumer Bill of Rights has been previously provided to the insured by the insurer. The Consumer Bill of Rights must appear in no less than 10 point type and be on separate pages with no other text on those pages. The Spanish language version of the Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance must be provided to any consumer who requests it from the insurer. A copy of the Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance can be obtained from the Texas Department of Insurance, MC 104-1A, P.O. Box 149104, Austin, Texas 78714-9104 or from the Texas Department of Insurance website at www.tdi.state.tx.us.

(d) Consumer Bill of Rights Personal Automobile Insurance:


FIGURE 1: 28 TAC §5.9970(d)

EXHIBIT A

Consumer Bill of Rights

Personal Automobile Insurance

AVISO : Este documento es un resumen de sus derechos como asegurado. Usted tiene el derecho a llamar a su compañía y pedir una copia de estos derechos en español.

What is the Bill of Rights?

This Bill of Rights is a summary of your rights and does not become a part of your policy. The Texas Department of Insurance (TDI) adopted the Bill of Rights and requires insurance companies to provide you a copy when they issue your policy.

Texas law gives you certain rights regarding your automobile insurance. This Bill of Rights identifies your rights specified by rule or by state statute, but it does not include all your rights. Also, some exceptions to the rights are not listed here. If your agent, company, or adjuster tells you that one of these rights does not apply to you, contact TDI Consumer Protection at 1-800-252-3439 (463-6515 in Austin) (111-1A), P.O. Box 149091, Austin, TX 78714-9091. For a list of the specific law(s) and/or rule(s) summarized in each item of this Bill of Rights, or if you have questions or comments, contact the Office of Public Insurance Counsel at 333 Guadalupe, Suite 3-120, Austin, TX 78701 (512-322-4143) or www.opic.state.tx.us.

This Bill of Rights does not address your responsibilities. Your responsibilities concerning your insurance can be found in your policy. Failure to meet your obligations may affect your rights.

Getting Information from the Department of Insurance

and Your Insurance Company

INFORMATION FROM TDI. You have the right to call TDI free of charge at 1-800-252-3439 or 463-6515 in Austin to learn more about:

  • your rights as an insurance consumer;
  • the license status of an insurance company or agent;
  • the financial condition of an insurance company;
  • the complaint ratio and type of consumer complaints filed against an insurance company;
  • use of credit information by insurance companies, including which insurance companies use it and access to each company´s credit scoring model;
  • an insurance company´s rates filed with the state;
  • an insurance company´s underwriting guidelines (subject to exemptions in the Public Information Act, also known as the Open Records Act);
  • the Market Assistance Program (MAP) at 1-888-799-MAPP (6277), designed to help those in underserved areas obtain liability insurance; and
  • other consumer concerns.

You can also find some of this information on the TDI website at http://www.tdi.state.tx.us .

2. INFORMATION FROM YOUR INSURANCE COMPANY . You have the right to a toll-free number to call your insurance company free of charge with questions or complaints. You can find this number on a notice accompanying your policy. This requirement does not apply to small insurance companies.

What you should know before you buy insurance

3. PROHIBITED STATEMENTS. Your insurance company or agent is prohibited from making false, misleading, or deceptive statements to you relating to insurance.

4. EXCESS LIMITS. An insurer or agent cannot require you to purchase liability limits greater than the limits required by law (20/40/15) or require you to purchase other types of coverage as a condition of offering insurance or continued insurance to you.

NOTE: Texas law requires that automobile insurance policies include personal injury protection (PIP) and uninsured motorist protection (UM/UIM) unless you reject these coverages in writing. Also, as a condition of your automobile loan, your lender may require you to purchase other types of coverage, such as collision or comprehensive coverage, to pay for any damage to your vehicle.

5 CREDIT INFORMATION. An insurance company cannot deny you insurance solely on the basis of credit information. Insurers who use credit information must also consider other underwriting factors independent of credit information when deciding whether to offer coverage. (For additional information see the section of this Bill of Rights entitled What you should know about insurance companies´ use of credit information.)

6. SAFETY NET. You have the right to buy minimum liability, personal injury protection, and uninsured motorist insurance through the Texas Automobile Insurance Plan Association, also known as TAIPA, if you have been denied coverage by two insurance companies.

NOTE: After 3 consecutive years with no at-fault accidents or traffic violations, you have the right to be insured by your assigned company as a regular policyholder at a rate lower than the TAIPA rate. The company must provide you this offer in writing.

7. PAYMENT PLANS. You have the right to pay your automobile insurance premium in installments. Insurance companies may charge a fee for each installment. Your initial down payment cannot exceed the cost of two months´ coverage. For a 12-month policy, you have the right to pay the balance in at least ten equal monthly installments. For a six-month policy, you have the right to pay the balance in at least four equal monthly installments.

NOTE: You may be offered an installment loan through a premium finance company. These companies offer high-interest loans with fees and obligations that may be beyond those included in installment plans offered directly by insurance companies.

8. ELECTRONIC PAYMENTS. If you authorize your insurer to withdraw your premium payments directly from your financial institution, your insurer cannot increase the amount withdrawn unless:

  • the insurer notifies you of the premium increase at least 30 days prior to its effective date and provides a postage paid form you can use to object to the increase; and
  • you do not notify the insurer or financial institution that you object to the increase at least 5 days prior to the increase.

This does not apply to premium increases specifically scheduled in the original policy, to increases based on policy changes you request, or to an increase that is less than $10 or 10% of the previous month´s payment.

9. NOTICE OF REDUCED COVERAGE. If an insurer uses an endorsement to reduce the amount of coverage provided by your policy, the insurer must give you a written explanation of the change made by the endorsement. The insurer must provide the explanation before the effective date of the new or renewal policy. An insurance company cannot reduce coverage during the policy period unless you request the change. If you request the change, the company is not required to provide notice.

10. EXPLANATION OF DENIAL. Upon request, you have the right to be told in writing why you have been denied coverage. The written statement must fully explain the decision, including the precise incidents, circumstances, or risk factors that disqualified you. It must also state the sources of information used.

NOTE: The obligation to provide a written explanation applies to insurance companies directly. An independent agent does not have a specific duty to quote the lowest possible rate to a consumer or to provide a written statement explaining why the agent did not offer the consumer the lowest possible rate.

11. RATE DIFFERENTIAL WITHIN A COUNTY. If an insurance company subdivides a county for the purpose of charging different rates for each subdivision, the difference between the lowest and the highest rate cannot exceed 15% unless actuarially justified.

12. RIGHT TO PRIVACY. You have the right to prevent an insurance company, agent, adjuster or financial institution from disclosing your personal financial information to companies that are not affiliated with the insurance company or financial institution. This can be information the company gets from your application or account, as well as information it collects as a result of claims you file and other services you buy or in which you express an interest. It also includes information the insurance company or financial institution gets from consumer reports, such as your credit report, and by tracking people who use their internet site. Some examples are income, social security number, credit history and premium payment history.

If you apply for a policy, the insurance company or financial institution must notify you if it intends to share financial information about you and give you at least 30 days to refuse. This refusal is called "opting out." If you buy a policy, the insurance company or financial institution must tell you what information it collects about you and whether it intends to share any of the information, and give you at least 30 days to opt out. Agents and adjusters who intend to share your information with anyone other than the insurance company or financial institution must give you similar notices.

You can opt out at any time. Your decision to opt out remains in effect unless you revoke it in writing, or electronically if you have agreed to conduct business electronically.

These protections do not apply to information:

  • publicly available elsewhere such as a phone book or a government record that is open to the public;
  • insurance companies or financial institutions are required by law to disclose, such as information about suspected fraud; or
  • insurance companies or financial institutions must share in order to conduct ordinary business activities such as servicing a ccounts, administering claims, or issuing policies.
What you should know about cancellation and nonrenewal

Cancellation means that before the end of the policy period the insurance company:

  • terminates the policy;
  • reduces or restricts coverage under the policy; or
  • refuses to provide additional coverage to which you are entitled under the policy.

Refusal to renew and non-renewal mean the policy terminates at the end of the policy period.

The policy period is shown on the declarations page at the front of your policy.

13. LIMITATION ON CANCELLATION. After your initial policy with your company has been in effect for 60 days, that insurance company cannot cancel your policy unless:

  • you don´t pay your premium when due;
  • you file a fraudulent claim;
  • your driver´s license or car registration is revoked or suspended;
  • the driver´s license of any household resident or person who customarily drives a covered auto is suspended or revoked. If you agree to exclude coverage for that person, the insurance company cannot cancel your policy for this reason; or
  • TDI determines continuation of the policy would result in violation of insurance laws.

14. NOTICE OF CANCELLATION. To cancel your policy, your insurance company must mail notice at least 10 days prior to cancellation. Your policy may provide for even greater notice.

15. POLICYHOLDER´S RIGHT TO CANCEL. You have the right to cancel your policy at any time and receive a refund of the remaining premium. The refund will be paid to you unless your premium was financed through a premium finance company. In that case, the refund will be paid to the premium finance company to reduce the amount you owe on your loan.

16. CHANGE IN MARITAL STATUS. If your marital status changes, you have the right to continue your insurance coverage. You have a right to a new policy in your name that has coverages which most nearly approximate the coverages of your prior policy, including the same expiration date. The insurance company cannot date the new policy so that a gap in coverage occurs.

17. NOT-AT-FAULT CLAIMS. Your insurance company cannot refuse to renew your policy solely because of any of the following types of claims:

  • claims involving damage from a weather-related incident that does not involve a collision, like damage from hail, wind or flood;
  • accidents or claims involving damage by contact with animals or fowls;
  • accidents or claims involving damage caused by flying gravel or flying objects; however, if you have three of these claims in a three year period, the insurance company may raise your deductible on your next renewal date;
  • towing and labor claims; however, once you have made four of these claims in a three year period, the company may eliminate this coverage from your policy on your next renewal date; and
  • any other accident or claim that was not your fault unless you have two or more of these claims or accidents in a one year period.

18. USE OF AGE TO NONRENEW. Your insurance company cannot refuse to renew your policy based solely on the age of any person covered by the policy. This includes placing you in a higher priced company or requiring a named driver exclusion for a teenager who reaches driving age.

19. USE OF CREDIT INFORMATION TO NONRENEW. An insurance company cannot refuse to renew your policy solely on the basis of credit information. Insurers who use credit information must also consider other underwriting factors independent of credit information when deciding whether to renew coverage. (For additional information see the section of this Bill of Rights entitled What you should know about insurance companies´ use of credit information .)

20. LENGTH OF POLICY TERM. If the term of your insurance policy is less than one year, your insurance company must renew that policy until it has been in effect for one year. Your insurance company may only refuse to renew your policy effective on the anniversary of the policy's original effective date. For instance, if your policy was originally effective on January 1, Year 1, the insurance company must renew your policy to provide coverage until January 1, Year 2, and thereafter, may only refuse to renew your policy effective January 1 of any subsequent year.

21. NOTICE OF NONRENEWAL. If the insurance company does not mail you notice of non-renewal at least 30 days before your policy expires, you have the right to require the insurance company to renew your policy.

22. EXPLANATION OF CANCELLATION OR NONRENEWAL. Upon request, you have the right to a written explanation of an insurance company's decision to cancel or non-renew your policy. The written statement must fully explain the decision, including the precise incidents, circumstances, or risk factors that disqualified you. It must also state the sources of information used.

What you should know when you file a claim

23. FAIR TREATMENT. You have the right to be treated fairly and honestly when you make a claim. If you believe an insurance company has treated you unfairly, call the Department of Insurance at 1-800-252-3439 (463-6515 in Austin) or download a complaint form from the TDI website at http://www.tdi.state.tx.us . You can complete a complaint form on-line via the Internet or fax it to TDI at 512/475-1771.

24. SETTLEMENT OFFER. You have the right to reject any settlement amount, including any unfair valuation, offered by the insurance company.

25. EXPLANATION OF CLAIM DENIAL. Your insurance company must tell you in writing why your claim or part of your claim was denied.

26. TIMEFRAMES FOR CLAIM PROCESSING AND PAYMENT. When you file a claim on your own policy, you have the right to have your claim processed and paid promptly. If the insurance company fails to meet required claims processing and payment deadlines, you have the right to collect 18% annual interest and attorney's fees in addition to your claim amount.

Generally, within 15 calendar days, your insurance company must acknowledge receipt of your claim and request any additional information reasonably related to your claim. Within 15 business days after receipt of all requested information, the company must approve or deny your claim in writing. The law allows the insurance company to extend this deadline up to 45 days if it notifies you that more time is needed and tells you why.

After notifying you that your claim is approved, your insurance company must pay the claim within 5 business days.

If your claim results from a weather-related catastrophe or other major natural disaster as defined by TDI, your insurance company may take 45 additional days to approve or deny your claim and 15 additional days to pay your claim.

27. CHOICE OF REPAIR SHOP AND REPLACEMENT PARTS. You have the right to choose the repair shop and replacement parts for your vehicle. An insurance company may not specify the brand, type, kind, age, vendor, supplier, or condition of parts or products used to repair your automobile. The insurance company must provide you notice of the above requirements as follows:

  • claims submitted by telephone ­ written notice within 3 business days or immediate verbal notice, followed by written notice within 15 days;
  • claims submitted in person ­ immediate written notice at the time you present your vehicle to an insurer or an insurance adjuster or other person in connection with a claim for damage repair;
  • claims submitted in writing ­ written notice must be provided within 3 business days of the insurance company´s receipt of the notice.

28. DEDUCTIBLE RECOVERY. If another person is liable for damage to your auto and you filed a claim and paid a deductible on your own policy, your insurance company must make a reasonable and diligent effort to recover the deductible from that person within twelve months from the date your claim is paid. If not, your company must:

  • authorize you, at least 90 days prior to the expiration of the statute of limitations, to pursue your own collection efforts, or
  • refund your deductible.

29. NOTICE OF LIABILITY CLAIM SETTLEMENT. Your insurance company must notify you if it intends to pay a liability claim against your policy. The company must notify you in writing of an initial offer to compromise or settle a claim against you no later than the 10th day after the date the offer is made. The company must notify you in writing of any settlement of a claim against you no later than the 30th day after the date of the settlement.

30. INFORMATION NOT REQUIRED FOR CLAIM PROCESSING. You have the right to refuse to provide your insurance company with information that does not relate to your claim. In addition, you may refuse to provide your federal income tax records unless your insurer gets a court order or your claim involves lost income or a fire loss.

What you should know about prohibited discrimination

31. PROTECTED CLASSES. An insurance company cannot discriminate against you by refusing to insure you; limiting the amount, extent or kind of coverage available to you; charging you a different rate for the same coverage; or refusing to renew your policy:

  • because of race, color, religion, or national origin; or
  • unless justified by actual or anticipated loss experience, because of age, gender, marital status, geographic location, or disability or partial disability.

32. UNDERWRITING GUIDELINES. Underwriting guidelines may not be unfairly discriminatory and must be based on sound actuarial principles.

33. EQUAL TREATMENT. Unless based on sound actuarial principles, an insurance company may not treat you differently from other individuals of the same class and essentially the same hazard. If you sustain economic damages as a result of such unfair discrimination, you have the right to sue that insurance company in Travis County District Court.

If your suit prevails, you may recover economic damages, court costs and attorney and necessary expert witness fees. If the court finds the insurance company knowingly violated your rights, it may award up to an additional $25,000 per claimant.

You must bring the suit on or before the second anniversary of the date you were denied insurance or the unfair act occurred or the date you reasonably should have discovered the occurrence of the unfair act. If the court determines your suit was groundless and you brought the lawsuit in bad faith, or brought it for the purposes of harassment, you will be required to pay the insurance company´s court costs and attorney fees.

What you should know about insurance companies´ use of credit information

34. USE OF CREDIT INFORMATION. Texas law allows insurance companies to use credit scores as long as prohibited factors are not included in those scores. However, unless an insurer considers other applicable factors, it cannot deny you coverage or refuse to renew your policy on the basis of credit information or take an action that negatively affects you because you do not have a credit card.

35. EXCLUDED FACTORS. When calculating your credit score or reviewing credit information to underwrite or rate your policy, an insurer cannot include the following factors:

  • factors that constitute unfair discrimination (for additional information see the section of this Bill of Rights entitled What you should know about prohibited discrimination);
  • any credit inquiry that was not initiated by you;
  • any inquiry identified as relating to insurance coverage;
  • any collection account coded as medical;
  • more than one mortgage lender if the inquiries are within a 30-day period; or
  • more than one auto lender if the inquiries are within a 30-day period.

36. EXTRAORDINARY EVENTS. You are entitled to reasonable exceptions to an insurer´s rates, rating classifications or underwriting rules if your credit information is negatively affected by an extraordinary event including a catastrophic illness or injury; death of a spouse, child or parent; temporary loss of employment; divorce; or identity theft.

In such cases, insurers must:

  • consider only credit information not affected by the event, or
  • assign a neutral credit score.

In order to receive an exception, you must request it in writing and provide supporting documentation if the insurer requests it.

37. LACK OF CREDIT HISTORY. An insurer cannot consider an absence of credit information or inability to determine credit information unless the insurer:

  • uses statistical, actuarial, or reasonable underwriting information and shows that the absence of credit information could result in actual or anticipated loss differences; or
  • treats you as if you have neutral credit information, or excludes credit information.

38. REQUIRED DISCLOSURES. You have the right to know if an insurer will obtain credit information on you or someone else in your household for any purpose including rating. The insurer or agent must:

  • disclose to each applicant orally, electronically or in writing, at the time of application, that a credit report may be used (not required for nonrenewal);
  • disclose in writing to each applicant and to insureds at renewal whether credit information will be obtained on you or any member of your household and used to develop a credit score; and
  • if credit information is obtained or used, disclose the name of each person whose credit information was obtained or used and how each person's credit information was used.

39. REQUIRED NOTICES. If an insurer takes an action based fully or partially on a credit report and that action has a negative effect on your ability to obtain or continue coverage or raises your premium, within 30 days the insurer must give you the following information in written or electronic form:

  • notice of the action, including a description of up to four factors that were the primary reasons for the insurer´s action. Generalized terms such as "poor credit rating" are not sufficient;
  • the name, address, phone number and, if applicable, the toll-free phone number and website of the consumer reporting agency that provided the credit report or score; and
  • notice of your right to get a free copy of the credit report from the consumer reporting agency within 60 days from the date of the notice and dispute the accuracy or completeness of any information in the report.

40. RE-RATING AFTER DISPUTE. If you dispute information in your credit report and a consumer reporting agency determines that the disputed information was inaccurate, incomplete or unverifiable, your insurer must re-rate your policy not later than 30th day after receiving notice of that determination from you or the consumer reporting agency. Your insurer must credit your account for any resulting overpayment that occurred during the actual policy period or the last 12 months, whichever is shorter.

What you should know about enforcing your rights

41. FILING COMPLAINTS. You have the right to complain to TDI about any insurance company and/or insurance matter and to receive a prompt investigation and response to your complaint. To do so, you should:

  • call TDI´s Consumer Help Line at 1-800-252-3439, in Austin 463-6515 for service in both English and Spanish;
  • write to the Texas Department of Insurance, Consumer Protection (111-1A), P.O. Box 149091, Austin, Texas 78714-9091;
  • e-mail TDI at ConsumerProtection@tdi.state.tx.us;
  • fax your complaint to (512) 475-1771;
  • download or complete a complaint form on line from the TDI website at http://www.tdi.state.tx.us; or
  • call the TDI Publications/Complaint Form order line (24 hours) at 1-800-599-SHOP (7467), in Austin 305-7211.

NOTE: TDI offers interpreter services and publications in alternate formats. Persons needing more information in alternate layouts or languages can call the TDI Consumer Help Line listed above.

42. RIGHT TO SUE. If an insurance company violates your rights, you may be able to sue that company in court, including small claims court, with or without an attorney.

43. BURDEN OF PROOF. If you sue to recover under your insurance policy, the insurance company has the burden of proof as to any application of an exclusion in the policy and any exception to or other avoidance of coverage claimed by the insurer.

44. REQUESTING NEW RULES. You have the right to ask in writing that TDI make or change rules on any automobile insurance issue that concerns you. Send your written request to: Texas Department of Insurance, Attn: Commissioner (113-2A), P.O. Box 149104 , Austin , TX 78714-9104 .

Prepared by the Office of Public Insurance Counsel (OPIC)

For questions or comments contact OPIC at:

333 Guadalupe, Ste. 3 - 120, Austin , TX 78701

512-322-4143 or FAX 512-322-4148

website: http://www.opic.state.tx.us

e-mail: consumer@opic.state.tx.us

CBORPA-Revised 2004


EXHIBIT A

FIGURE 2: 28 TAC 5.9970(d)

DECLARACIÓN DE DERECHOS DEL CONSUMIDOR RESPECTO A LOS SEGUROS DE AUTOMÓVIL PERSONAL

AVISO: Este documento es un resumen de sus derechos como asegurado. Usted tiene derecho a llamar a su aseguradora y pedir una copia en español.

¿QUÉ ES LA DECLARACIÓN DE DERECHOS?

Esta Declaración de Derechos es un resumen de sus derechos, no forma parte de su póliza. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) adoptó esta Declaración de Derechos y exige que la aseguradora adjunte una copia cuando le expide su póliza.

La ley de Texas le da ciertos derechos respecto a su seguro de automóvil. Esta Declaración de Derechos describe los que por reglamento o precepto estatal la ley le da, pero no los incluye todos. Tampoco incluye algunas excepciones. Si su agente, aseguradora o ajustador de seguros le dice que alguno de estos derechos no aplica en su caso comuníquese con TDI, Oficina de Protección al Consumidor, 1-800-252-3439 (en Austin 463-6515) (111-1A) P.O. Box 149091, Austin, TX 78714-9091. Para pedir una lista de la ley(es) y/o reglamento(s) que hemos condensado en este documento, o si tiene alguna pregunta o comentario, favor de comunicarse con la Oficina del Asesor Pùblico de Seguros, 333 Guadalupe Street, Suite 3-120, Austin, TX 78701 (512-322-4143) o por medio electrónico www.opic.state.tx.us .

Esta Declaración de Derechos no menciona las responsabilidades que le corresponden a usted, esas están descritas en su póliza. El no cumplir con sus responsabilidades podría afectar sus derechos.

INFORMACIÓN QUE PUEDE OBTENER DEL DEPARTAMENTO DE SEGUROS DE TEXAS

Y DE SU ASEGURADORA

1. INFORMACIÓN QUE PUEDE OBTENER DE TDI. Usted tiene derecho a llamar gratis a TDI al 1-800-252-3439, o en Austin al 463-6515 para obtener más información sobre:

  • sus derechos como consumidor de seguros;
  • el estado de licencia de alguna aseguradora o agente;
  • la solidez económica de alguna aseguradora;
  • el promedio y tipo de quejas que los consumidores han presentado en contra de alguna aseguradora;
  • la manera en que las aseguradoras usan la información de crédito, incluso cuales la usan y la fórmula que usan para las calificaciones de crédito;
  • las tarifas que la aseguradora tiene registradas en el estado;
  • los métodos del proceso de aseguramiento de la aseguradora (sujeto a las excepciones provistas en la Ley de Información Pùblica, también conocida como la Ley de Revelación de Datos);
  • el Programa de Ayuda al Mercado de Seguros (MAP) 1-888-799-MAPP (6277) el cual es un programa diseñado para ayudar a los consumidores que residen en regiones con escasez de seguros a obtener seguro de responsabilidad civil; y
  • otros asuntos de interés al consumidor.

También puede encontrar alguna de esta información en el sitio electrónico de TDI http://www.tdi.state.tx.us .

2. INFORMACIÓN QUE PUEDE OBTENER DE SU ASEGURADORA. Usted tiene derecho a que la aseguradora ponga a su disposición un nùmero de teléfono al que pueda llamar gratis para hacer preguntas o presentar quejas. El nùmero de teléfono lo encontrará en un aviso adjunto a su póliza. Las aseguradoras pequeñas no están obligadas a cumplir con este requisito.

LO QUE DEBE SABER ANTES DE COMPRAR SU SEGURO

3. DECLARACIONES PROHIBIDAS. Su aseguradora y agente tienen prohibido decirle cosas falsas, engañosas o embaucadoras respecto a los seguros.

4. NO LE PUEDEN EXIGIR COMPRAR MÁS DE LA COBERTURA QUE LA LEY REQUIERE. Como condición para venderle un seguro o continuar asegurándolo la aseguradora o el agente no pueden exigirle que compre cobertura de responsabilidad civil en exceso a las cantidades que la ley requiere (20/40/15) o que compre otros tipos de cobertura.

AVISO: La ley de Texas requiere que las pólizas de seguro de automóvil incluyan la cobertura para lesiones personales (PIP) y la cobertura contra conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) a menos que usted las rechace por escrito. Además, es posible que como condición para autorizarle el préstamo de automóvil la financiera le exija que compre otros tipos de cobertura, por ejemplo: la cobertura contra choque o la cobertura amplia, que pagan por los daños al vehículo suyo.

5. INFORMACIÓN DE CRÉDITO. La aseguradora no puede negarle el seguro basándose solamente en la información de su historial de crédito. Las aseguradoras que utilizan la información de crédito también tienen que considerar otros factores de proceso de aseguramiento independientes a la información de crédito cuando deciden ofrecerle cobertura. (Para información adicional vea la sección de esta Declaración de Derechos titulada Lo que debe saber sobre las aseguradoras que utilizan la información de crédito)

6. RED DE SEGURIDAD. Si dos aseguradoras se han negado a venderle seguro usted tiene derecho a comprar cobertura mínima contra responsabilidad civil, lesiones personales y conductor sin seguro por medio de la Asociación Plan de Seguros de Automóvil de Texas (TAIPA)

AVISO: Al cumplir tres años consecutivos sin infracciones de tráfico y accidentes en los que ha sido encontrado culpable usted tiene derecho a ser asegurado por la aseguradora asignada como un cliente regular con tarifa más baja que la de TAIPA. Esto se lo tiene que ofrecer la aseguradora por escrito.

7. PLANES DE PAGO. Usted tiene derecho a pagar a plazos la prima de su póliza de automóvil. Las aseguradoras podrían cobrar un recargo en cada pago. Su pago inicial no puede ser más de lo que cuesta la cobertura de dos meses. En una póliza de 12 meses usted tiene derecho a pagar el saldo, por lo menos, en diez mensualidades iguales. En las pólizas de seis meses usted tiene derecho a pagar el saldo, por lo menos, en cuatro mensualidades iguales.

AVISO: Es posible que le ofrezcan el plan de pagos por medio de una financiera de primas. Los préstamos de estas financieras pueden ser con tasas de interés más alto, con más recargos y responsabilidades que los planes de pago ofrecidos directamente por las aseguradoras.

8. PAGOS ELECTRÓNICOS. Si usted autoriza a su aseguradora que retire los pagos de su prima directamente de su cuenta bancaria la aseguradora no puede aumentar la cantidad que retira a menos que:

  • la aseguradora le notifique del aumento de prima por lo menos 30 días antes de la fecha en que el aumento entrará en vigor, y le proporcione una forma con porte pagado para que usted pueda disputar el aumento; y
  • usted no notifica a la aseguradora o a la institución bancaria que está disputando el aumento por lo menos cinco días antes de la fecha en que entrará en vigor.

Esto no aplica en los aumentos de prima específicamente programados en la póliza original, ni a los aumentos debido a cambios que usted solicita en la póliza, o a un aumento que es menos de $10 o el 10% del pago del mes anterior.

9. AVISO DE REDUCCIÓN DE COBERTURA. Si por medio de una cláusula adicional la aseguradora le reduce la cobertura de su póliza tiene que darle una explicación por escrito del cambio que por medio de la cláusula adicional le está haciendo. La aseguradora tiene que darle una explicación antes de la fecha en que la nueva póliza o la renovación de la póliza entra en vigor. La aseguradora no puede reducirle la cobertura durante la vigencia de la póliza, a menos que usted solicite el cambio. Si usted es el que solicita el cambio la aseguradora no está obligada a darle aviso.

10. EXPLICACIÓN DE RECHAZO. A petición suya usted tiene derecho a que la aseguradora le diga por escrito el motivo por el que le negó la cobertura. En la explicación por escrito la aseguradora tiene que explicarle detalladamente el motivo por el que decidió negarle la cobertura, incluso tiene que decirle los incidentes precisos, las circunstancias o los factores de riesgo por los que lo descalificó. También tiene decirle las fuentes de información que utilizó.

AVISO: Esta obligación de darle una explicación por escrito le corresponde directamente a las aseguradoras. Los agentes independientes no tienen el deber específico de cotizarle la tarifa más baja posible al consumidor o darle una explicación por escrito del motivo por el que el agente no le ofreció la tarifa más baja posible.

11. TARIFAS DIFERENTES DENTRO DEL MISMO CONDADO. Si una aseguradora subdivide un condado con el propósito de cobrar diferentes tarifas en cada subdivisión la diferencia entre la tarifa más baja y la más alta no puede exceder el 15%, a menos que esté justificado por datos actuariales.

12. DERECHO A PRIVACIDAD. Usted tiene derecho a evitar que una aseguradora, agente, ajustador o institución financiera revele los datos personales de la situación económica suya a compañías que no están afiliadas a la aseguradora o institución financiera. Esta puede ser información que la aseguradora obtiene de su solicitud o estado de cuenta, así como información que recaba como resultado de reclamaciones que usted ha presentado y otros servicios que ha comprado o en los cuales ha expresado interés. También incluye información que la aseguradora o institución financiera obtiene de los reportes de consumidor, como por ejemplo: su reporte de crédito, o por rastreos que le hace a los individuos que utilizan su sitio electrónico. Algunos ejemplos de este tipo de datos son: su ingreso, su nùmero de seguro social, su historial de crédito y su historial de pagos de primas.

Si usted solicita una póliza la aseguradora o institución financiera tiene que avisarle si intenta revelar sus datos económicos, y tiene que darle cuando menos 30 días para que usted pueda rehusarse a permitir que revelen sus datos. El rehusar que revelen sus datos se conoce como "opting out". Si usted compra una póliza la aseguradora o institución financiera tiene que decirle cual información intenta revelar o compartir, y tiene que darle cuando menos 30 días para que usted pueda avisarles que quiere ejercer el "opting out". Los agentes y ajustadores que intentan compartir sus datos con cualquier otro ajeno a la aseguradora o institución financiera también tienen que darle un aviso similar.

Usted puede ejercer el "opting out" en cualquier momento. Su decisión de "opting out" permanece en vigor a menos que usted la revoque por escrito, o electrónicamente sí ha estado de acuerdo en conducir sus negociaciones electrónicamente.

Estas protecciones no aplican a la:

  • información disponible al pùblico, por ejemplo: en un directorio telefónico o expediente de gobierno que está abierto al pùblico;
  • información que las aseguradoras o instituciones financieras están obligadas por ley a revelar, por ejemplo: respecto a una sospecha de fraude; o
  • información que las aseguradoras o instituciones financieras tienen que compartir para conducir sus actividades normales de negocios, por ejemplo: el manejo de cuentas, de reclamaciones o expedición de pólizas.
LO QUE DEBE SABER SOBRE LAS CANCELACIONES Y NO RENOVACIONES

Cancelación significa que antes de la fecha de vencimiento de la póliza la aseguradora:

  • termina la póliza;
  • reduce o restringe la cobertura de la póliza; o
  • se rehùsa a ofrecer cobertura adicional a la que usted tiene derecho bajo la póliza.

Rehusarse a renovar y no renovaciónsignifica que la póliza termina en la fecha de vencimiento, al final del período de vigencia.

El período de vigencia de la póliza está escrito en la página de declaraciones al frente de su póliza.

13. LIMITACIÓN EN LA CANCELACIÓN. Una vez que el período inicial de la póliza que emitió la aseguradora ha estado en vigor por 60 días la aseguradora no puede cancelar la póliza a menos que:

  • usted no pague la prima en la debida;
  • usted presente una reclamación fraudulenta;
  • su licencia de conductor o la matrícula de su auto sea revocada o suspendida;
  • la licencia de conductor de cualquier residente de su hogar o individuo que regularmente maneja un auto asegurado sea suspendida o revocada. Si usted está de acuerdo en excluir a ese individuo de la cobertura de la póliza la aseguradora no puede cancelarle la póliza por este motivo; o
  • TDI determina que continuar la póliza resultaría en una infracción a las leyes de seguros.

14. AVISO DE CANCELACIÓN. Para cancelar la póliza la aseguradora tiene que enviarle un aviso de menos con 10 días de anticipación. Su póliza puede estipular más tiempo para este tipo de aviso.

15. EL DERECHO DEL TITULAR DE LA PÓLIZA PARA CANCELAR LA PÓLIZA Usted tiene derecho a cancelar su póliza en cualquier momento, y a recibir un reembolso de la prima no devengada. El reembolso se lo pagarán a usted a menos que la prima haya sido financiada por medio de una financiera de primas. En ese caso el reembolso se le pagará a la financiera para disminuir lo que usted debe en el préstamo.

16. CAMBIO DE ESTADO MARITAL. Si su estado marital cambia usted tiene derecho a continuar con su cobertura de seguro. Usted tiene derecho a una nueva póliza a su nombre, con coberturas que más se aproximan a las coberturas de su póliza anterior, incluso con la misma fecha de vencimiento. La aseguradora no puede fechar la nueva póliza de manera que tenga un lapso de cobertura.

17. RECLAMACIONES QUE NO SON POR CULPA SUYA. La aseguradora no puede rehusarse a renovar su póliza basándose ùnicamente en las reclamaciones debido a:

  • daños relacionados al mal tiempo en los que no estuvo involucrado un choque, por ejemplo: daños causados por el granizo, el viento o las inundaciones;
  • accidentes o reclamaciones por daños debido a colisión con animales o aves;
  • accidentes o reclamaciones por daños causados por grava suelta u objetos volátiles; pero, si usted presenta tres reclamaciones de este tipo en un período de tres años la aseguradora podría aumentar el deducible en la siguiente fecha de renovación;
  • gastos y maniobras de grùa; pero, una vez que usted ha presentado cuatro reclamaciones de este tipo en un período de tres años la aseguradora podría eliminar esta cobertura de su póliza en la siguiente fecha de renovación; y
  • cualquier otro accidente o reclamación que no fue culpa suya, a menos que tenga dos o más de este tipo de reclamaciones o accidentes en el transcurso de un año.

18. USO DE LA EDAD PARA NO RENOVAR. Su aseguradora no puede rehusarse a renovarle la póliza basándose ùnicamente en la edad de cualquiera de las personas amparadas bajo la póliza, tampoco lo puede colocar con una aseguradora que cobra tarifas más caras o exigirle que excluya por nombre a un adolescente que cumple la edad de manejar.

19. USO DE LA INFORMACIÓN DE HISTORIAL DE CRÉDITO PARA NO RENOVAR La aseguradora no puede rehusarse a renovarle la póliza basándose ùnicamente en su información de crédito. Las aseguradoras que utilizan la información de crédito para decidir si renovarle la póliza también tienen que considerar otros factores de aseguramiento independientes a la información de su historial de crédito. (Para más información vea la sección de esta Declaración de Derechos titulada Lo que debe saber sobre las aseguradoras que utilizan la información de crédito)

20. EL PERIODO DE VIGENCIA DE LA PÓLIZA Si el período de vigencia de su póliza es menos de un año la aseguradora tiene que renovársela hasta que se complete un año. La aseguradora solamente puede rehusarse a renovarle la póliza en el aniversario de la fecha original de la póliza. Por ejemplo: si el período e vigencia comenzó el 1º de enero, el primer año la aseguradora tiene que renovarle la póliza hasta el próximo 1º de enero; el segundo año y posteriormente solamente puede rehusarse a renovarla el 1º de enero del cualquier año posterior.

21. AVISO DE NO RENOVACIÓN. Si la aseguradora no le envía aviso de no renovación de menos con 30 días de anticipación a la fecha de vencimiento de su póliza usted tiene derecho a exigir que la aseguradora se la renueve.

22. EXPLICACIÓN DE CANCELACIÓN O NO RENOVACIÓN Usted tiene derecho, sujeto a que lo solicite, a que la aseguradora le explique el motivo por el que decidió cancelar o no renovar la póliza. La explicación por escrito tiene que ser totalmente completa, incluyendo los incidentes precisos, las circunstancias o los factores de riesgo que lo descalificaron. También debe describir las fuentes de información que utilizó la aseguradora.

LO QUE DEBE SABER CUANDO PRESENTA UNA RECLAMACIÓN

23. TRATAMIENTO JUSTO. Usted tiene derecho a que lo traten justa y honestamente cuando presenta una reclamación. Si cree que una aseguradora lo ha tratado injustamente llame al Departamento de Seguros de Texas al 1-800-252-3439 (en Austin al 463-6515) o descargue una forma de queja del sitio electrónico de TDI http://www.tdi.state.tx.us . Puede llenar la forma directamente en nuestro sitio electrónico o enviarla por Fax a TDI al 512/475-1771.

24. OFRECIMIENTO DE LIQUIDACIÓN. Usted tiene derecho a negarse a aceptar cualquier cantidad que la aseguradora le ofrezca para liquidar su reclamación, incluso cualquier valuación injusta.

25. EXPLICACIÓN DE RECHAZO DE RECLAMACIÓN. Su aseguradora tiene que decirle por escrito el motivo por el que le rechaza la reclamación o parte de la reclamación.

26. MARCOS DE TIEMPO PARA PROCESAR Y PAGAR LAS RECLAMACIONES. Cuando presenta una reclamación a cargo de su propia póliza usted tiene derecho a que sea procesada y pagada prontamente. Si la aseguradora no cumple con los marcos de tiempo estipulados para el proceso y pago de las reclamaciones usted tiene derecho a cobrar una tasa de interés anual del 18% y honorarios de abogado, además de la cantidad de la reclamación.

Generalmente, dentro de 15 días de calendario la aseguradora tiene que acusar recibo de la reclamación y pedir cualquier información razonablemente relacionada a la misma. Dentro de 15 días hábiles a partir de la fecha en que recibe la información solicitada la aseguradora tiene que aprobar o rechazar la reclamación por escrito. La ley permite que la aseguradora extienda este período límite hasta por 45 días si le avisa que necesita más tiempo y le explica el motivo.

Después de notificarle que la reclamación ha sido aprobada, la aseguradora tiene que pagarla dentro de los siguientes 5 días hábiles .

Si su reclamación es a consecuencia de una catástrofe relacionada al mal tiempo u otro desastre de la naturaleza, segùn definición de TDI, la aseguradora podría tomarse 45 días adicionales para aprobar o negar la reclamación, y 15 días adicionales para pagarla.

27. SU DERECHO A ESCOGER EL TALLER Y LAS REFACCIONES. Usted tiene derecho a escoger el taller y las refacciones para reparar su vehículo. La aseguradora no puede especificar la marca, tipo, clase, edad, vendedor, proveedor o la condición de las refacciones o productos utilizados para reparar el vehículo. La aseguradora tiene que darle aviso de los requisitos arriba mencionados de la siguiente manera:

  • en las reclamaciones presentadas por teléfono ­ aviso por escrito dentro de tres días hábiles, o aviso verbal inmediato seguido con un aviso por escrito dentro de los siguientes 15 días;
  • en las reclamaciones presentadas en persona ­ aviso inmediato por escrito a la hora que presenta su vehículo a la aseguradora o al ajustador de seguros o a otra persona en conexión con la reclamación de reparación de daños;
  • en las reclamaciones presentadas por escrito ­ aviso por escrito dentro de los siguientes tres días hábiles a partir de la fecha en que la aseguradora recibió el aviso.

28. RECUPERANDO EL DEDUCIBLE. Si un tercero es responsable por los daños al vehículo suyo y usted presentó la reclamación y pagó el deducible bajo su propia póliza, su aseguradora tiene que hacer un esfuerzo razonable y diligente para recuperar, del tercero, el deducible que usted pagó, y debe hacer esto dentro de los doce meses a partir de la fecha en que pagó la reclamación. Si la aseguradora no hace esto, la aseguradora tiene que:

  • darle autorización a usted, por lo menos 90 días antes de la fecha del vencimiento del estatuto de limitaciones, para que pueda iniciar sus propios trámites de cobro, o
  • reembolsarle el deducible.

29. AVISO DE PAGO DE RECLAMACIÓN POR RESPONSABILIDAD CIVIL. Su aseguradora tiene que darle aviso si intenta pagar una reclamación de responsabilidad civil a cargo de su póliza. La aseguradora tiene que avisarle por escrito sobre cualquier ofrecimiento inicial de negociación o liquidación que hace respecto a una reclamación en contra suya, y debe avisarle a más tardar el décimo día a partir de la fecha en que hizo el ofrecimiento. La aseguradora tiene que informarle por escrito sobre cualquier liquidación que hace de cualquier reclamación por responsabilidad civil en contra suya a más tardar el trigésimo (30vo) día a partir de la fecha en que liquida la reclamación.

30. INFORMACIÓN QUE NO SE REQUIERE PARA PROCESAR LA RECLAMACIÓN. Usted tiene derecho a rehusarse a dar a la aseguradora información ajena a la reclamación. Además, usted puede rehusarse a proporcionarle sus reportes de impuestos sobre ingresos, excepto cuando la aseguradora obtiene una orden de tribunal o su reclamación es respecto a la pérdida de ingresos o debido a un incendio.

LO QUE ESTÁ PROHIBIDO EN CUESTIÓN DE DISCRIMINACIÓN

31. SECTORES PROTEGIDOS. La aseguradora no puede discriminar en contra suya al rehusarse a asegurarlo, limitarle la cantidad, clase o grado de la cobertura a disposición suya, cobrarle una tarifa diferente por la misma cobertura o rehusarse a renovarle su póliza debido a:

  • su raza, color, religión u origen nacional; o
  • a menos que lo justifique con una experiencia de pérdidas reales o anticipadas tampoco puede discriminarlo debido a su edad, sexo, estado marital, ubicación geográfica, discapacidad o discapacidad parcial.

32. GUIAS DE ASEGURAMIENTO Las guías de aseguramiento no pueden ser injustamente discriminatorias y tienen que estar basadas en principios sólidos de actuario.

33. TRATO UNIFORME. A menos que se base en principios sólidos de actuario la aseguradora no puede tratarlo de manera diferente a como trata a otros individuos de su misma clase y que esencialmente presentan el mismo riesgo. Si sostiene pérdidas económicas como resultado de este tipo de discriminación usted tiene derecho a demandar a la aseguradora en un juzgado de distrito del Condado de Travis.

Si el veredicto del juez es a su favor podría recuperar sus pérdidas económicas, los costos del juzgado, los honorarios de su abogado y de los testigos peritos. Si el juez determina que la aseguradora a sabiendas violó sus derechos también podría dictar que se le pague a cada reclamante hasta la cantidad de $25,000.

La demanda tendría que presentarla a más tardar para el segundo aniversario de la fecha en que la aseguradora le negó el seguro o la acción injusta ocurrió o la fecha en que usted razonablemente debió haber descubierto que la acción injusta ocurrió. Si el juez determina que la demanda no tiene fundamento y usted la presentó de mala fe, o que la presentó con propósitos de acoso, usted estará obligado a pagar los costos de corte y honorarios de abogado de la aseguradora.

LO QUE DEBE SABER SOBRE EL USO QUE HACEN LAS ASEGURADORAS DE LA INFORMACIÓN DE CRÉDITO

34. USO DE LA INFORMACIÓN DE CRÉDITO. La ley de Texas permite que las aseguradoras utilicen calificaciones de crédito, siempre y cuando la calificación no incluya factores prohibidos. A menos que considere otros factores aceptables la aseguradora no puede negarle la cobertura o negarse a renovarle la póliza basándose en la información de su crédito o ejecutar una acción que negativamente lo afecte debido a que usted no tiene tarjetas de crédito.

35. FACTORES EXCLUIDOS. Cuando calcula su calificación de crédito o revisa su información de crédito para ejecutar el aseguramiento o clasificar su póliza la aseguradora no puede incluir los siguientes factores:

  • factores que constituyen discriminación injusta (para más información vea la sección de esta Declaración de Derechos titulada Lo que debe saber sobre la discriminación injusta);
  • cualquier indagación de su crédito no fue iniciada por usted;
  • cualquier indagación identificada como relacionada a cobertura de seguros;
  • cualquier cuenta de cobros con codificación médica;
  • más de una indagación de hipotecarias de casa si se hicieron dentro de un período de 30 días; o
  • más de una indagación de financiera de autos si se hicieron dentro de un período de 30 días.

36. SUCESOS EXTRAORDINARIOS. Si su historial de crédito fue afectado negativamente por un suceso extraordinario, incluso una enfermedad o lesión catastrófica, la muerte de su cónyuge, hijo o padre, la pérdida temporal de su empleo, un divorcio o robo de identidad, usted tiene derecho a excepciones razonables en las tarifas de la aseguradora, en la clasificación que le asignan o en las reglas de aseguramiento.

En tales casos las aseguradoras tienen que:

  • considerar ùnicamente la información de crédito que no fue afectada por el suceso, o
  • asignarle una calificación neutral de crédito.

Para recibir la excepción usted tiene que pedirla por escrito y suministrar la documentación básica si la aseguradora se la pide.

37. FALTA DE HISTORIAL DE CRÉDITO. La aseguradora no puede tomar en cuenta la ausencia de información de crédito o la inhabilidad para determinar la información de crédito menos que:

  • utilice información estadística, actuarial o razonable de aseguramiento y muestre que la ausencia de información de crédito podría resultar en diferencias reales o anticipadas de pérdidas; o
  • lo trate como si usted tuviera información neutral de crédito, o excluya la información de crédito.

38. OBLIGACIÓN DE INFORMARLE. Usted tiene derecho a saber si su aseguradora obtendrá información del historial de crédito suyo o de alguna persona de su hogar con el objeto de incluirla en su clasificación. La aseguradora o el agente tienen que:

  • informar verbalmente, por escrito o electrónicamente a cada solicitante, a la hora que presenta la solicitud, que posiblemente utilice el reporte de crédito (esto no es requisito cuando no se renueva la póliza);
  • informar por escrito, a cada uno de sus solicitantes y asegurados, si para renovarles la póliza van a obtener información de crédito de ellos o de cualquier miembro de su hogar y si la va a utilizar para calcular su calificación de crédito; y
  • si la información es obtenida y utilizada, revelar el nombre de cada persona cuya información obtuvo y utilizó, y cómo la información de cada uno fue utilizada, si la aseguradora obtuvo y usó la información.

39. AVISOS DE OBLIGACIÓN. Si una aseguradora toma acción basándose total o parcialmente en un reporte de crédito y esa acción tiene un efecto negativo en la habilidad suya para obtener o continuar la cobertura, o aumenta su prima, dentro de los 30 días la aseguradora tiene que darle por escrito o electrónicamente la siguiente información:

  • aviso de la acción, incluso la descripción de hasta cuatro factores que fueron las razones primarias en la que la aseguradora basó la acción. Las frases generales como "debido a un reporte perjudicial de crédito" no son suficiente;
  • el nombre, dirección, nùmero de teléfono y, si aplicable, el nùmero de teléfono a donde usted pueda llamar gratis o la dirección electrónica de la agencia de reportes de consumidor que expidió el reporte de crédito o el grado bajo; y
  • aviso explicándole su derecho a obtener de la agencia reportadora una copia de su reporte de crédito dentro de los 60 días a partir de la fecha del aviso y su derecho a disputar la veracidad o la falta de datos completos de cualquier información en el reporte.

40. CORRECCIÓN DEL GRADO DESPUÉS DE UNA DISPUTA Si usted disputa la información del reporte de crédito y la agencia reportadora determina que la información reportada era incorrecta, incompleta o no podía verificarse, su aseguradora tiene que corregir la clasificación de su póliza a más tardar el trigésimo (30vo) día a partir de la fecha en que recibe aviso suyo o de la agencia reportadora. Su aseguradora tiene que acreditarle a su cuenta cualquier sobrepago que usted hizo durante la vigencia actual de la póliza o los ùltimos 12 meses, cualquiera que sea más corto.

LO QUE DEBE SABER SOBRE EL EJERCICIO DE SUS DERECHOS

41. PRESENTACIÓN DE QUEJAS Usted tiene derecho a presentar una queja ante TDI sobre cualquier aseguradora y/o cuestión de seguros, a que se le haga una investigación rápida y a recibir respuesta a su queja. Para hacer esto usted tiene que:

  • llamar a TDI a la Línea de Ayuda al Consumidor 1-800-252-3439, o en Austin al 463-6515. Se ofrece servicio en inglés y en español;
  • escribir al Departamento de Seguros de Texas, Protección al Consumidor (111-1A) P. O. Box 149091, Austin, Texas 78714-9091;
  • Email a TDI a ConsumerProtection@tdi.state.tx.us ;
  • enviar su queja por FAX al (512) 475-1771;
  • descargar o llenar la forma de queja en el sitio electrónico de TDI http://www.tdi.state.tx.us ; o
  • llamar a TDI, al 1-800-599-SHOP (7467) o en Austin al 305-7211 en servicio las 24 horas del día, y pedir una forma de queja.

AVISO: TDI ofrece servicio de intérprete, así como folletos y manuales en varios idiomas y formatos. Las personas que necesitan información en otros idiomas o formatos pueden llamar a TDI Línea de Ayuda al Consumidor al nùmero arriba mencionado.

42. DERECHO A DEMANDAR. Si su aseguradora infracciona sus derechos usted puede entablarle demanda judicial, incluso en una corte de demandas pequeñas, con o sin abogado.

43. QUIÉN TIENE LA OBLIGACIÓN DE PRESENTAR LAS PRUEBAS. Si usted demanda para recuperar bajo su póliza de seguro la aseguradora es la que tiene la obligación de presentar las pruebas del motivo por el que dice que ejerció la excepción u otra evasión de cobertura

44. PIDIENDO REGLAMENTOS NUEVOS. Usted tiene derecho a pedir por escrito que TDI establezca o cambie los reglamentos respecto cualquier cuestión de seguros que le interese. Si desea hacer esto envíe su petición al: Texas Department of Insurance, Atención: Comisionado (113-2A) P. O. Box 149104 , Austin , TX 78714-9104 .

Preparado por la Oficina del Asesor Pùblico de Seguros (OPIC)

Para preguntas o comentarios comuníquese con OPIC

333 Guadalupe, Suite 3-120, Austin, TX 78701

512-322-4143 o FAX 512-322-4148

Sitio electrónico: http://www.opic.state.tx.us

Email: consumer@opic.state.tx.us

CBORPA-Revised 2004


(e) All insurers writing homeowners, renters or dwelling insurance must provide with each new policy of any such insurance a copy of the "Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance." The Consumer Bill of Rights shall accompany each renewal notice for any such insurance unless the current version of the Consumer Bill of Rights has been previously provided to the insured by the insurer. The Consumer Bill of Rights must appear in no less than 10 point type and be on separate pages with no other text on those pages. The Spanish language version of the Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance must be provided to any consumer who requests it from the insurer. A copy of the Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance can be obtained from the Texas Department of Insurance, MC 104-1A, P.O. Box 149104, Austin, Texas 78714-9104 or from the Texas Department of Insurance website at www.tdi.state.tx.us .

(f) Consumer Bill of Rights Homeowners, Dwelling and Renters Insurance :


EXHIBIT A

FIGURE 1: 28 TAC §5.9970(f)

Consumer Bill of Rights

Homeowners, Dwelling and Renters Insurance

AVISO: Este documento es un resumen de sus derechos como asegurado. Usted tiene el derecho a llamar a su compañía y pedir una copia de estos derechos en español.

What is the Bill of Rights?

This Bill of Rights is a summary of your rights and does not become a part of your policy. The Texas Department of Insurance (TDI) adopted the Bill of Rights and requires insurance companies to provide you a copy when they issue your policy.

Texas law gives you certain rights regarding your homeowners, dwelling and renters insurance. This Bill of Rights identifies your rights specified by rule or by state statute, but it does not include all your rights. Also, some exceptions to the rights are not listed here. If your agent, company, or adjuster tells you that one of these rights does not apply to you, contact TDI Consumer Protection at 1-800-252-3439 (463-6515 in Austin) (111-1A), P.O. Box 149091, Austin, TX 78714-9091. For a list of the specific law(s) and/or rule(s) summarized in each item of this Bill of Rights, or if you have questions or comments contact the Office of Public Insurance Counsel at 333 Guadalupe, Suite 3-120, Austin, TX 78701 (512-322-4143) or http://www.opic.state.tx.us.

This Bill of Rights does not address your responsibilities. Your responsibilities concerning your insurance can be found in your policy. Failure to meet your obligations may affect your rights.

Getting information from the Department of Insurance

and Your Insurance Company

1. INFORMATION FROM TDI. You have the right to call TDI free of charge at 1-800-252-3439 or 463-6515 in Austin to learn more about:

  • your rights as an insurance consumer;
  • the license status of an insurance company or agent;
  • the financial condition of an insurance company;
  • the complaint ratio and type of consumer complaints filed against an insurance company;
  • use of credit information by insurance companies, including which insurance companies use it and access to each company´s credit scoring model;
  • an insurance company´s rates filed with the state;
  • an insurance company´s underwriting guidelines (subject to exemptions in the Public Information Act, also known as the Open Records Act);
  • the Texas FAIR Plan, designed to help consumers who have been denied coverage by at least two insurance companies;
  • Helpinsure.com, a service to help Texans shop for homeowners insurance;
  • the Market Assistance Program (MAP) at 1-888-799-MAPP (6277), designed to help those in underserved areas obtain insurance; and
  • other consumer concerns.

You can also find some of this information on the TDI website at http://www.tdi.state.tx.us .

2. INFORMATION FROM YOUR INSURANCE COMPANY. You have the right to a toll-free number to call your insurance company free of charge with questions or complaints. You can find this number on a notice accompanying your policy. This requirement does not apply to small insurance companies.

What you should know before you buy insurance

3. PROHIBITED STATEMENTS. Your insurance company or agent is prohibited from making false, misleading, or deceptive statements to you relating to insurance.

4. LENDER-REQUIRED INSURANCE. A lender cannot require you to purchase insurance on your property in an amount that exceeds the replacement cost of the dwelling and its contents as a condition of financing a residential mortgage or providing other financing arrangements for the property, regardless of the amount of the mortgage or other financing arrangements. In determining the replacement cost of the dwelling, a lender cannot include the fair market value of the land on which a dwelling is located.

5. CREDIT INFORMATION. An insurance company cannot deny you insurance solely on the basis of credit information. Insurers who use credit information must also consider other underwriting factors independent of credit information when deciding whether to offer coverage. (For additional information see the section of this Bill of Rights entitled What you should know about insurance companies´ use of credit information .)

6. APPLIANCE CLAIMS. An insurance company cannot deny you insurance or increase your premium based on a prior appliance-related claim if:

  • the claim has been properly repaired or remediated; and
  • the repair or remediation was inspected and certified unless three such claims have been filed and paid in a three-year period.

NOTE: A claim includes a claim filed by you or a claim filed on your property.

7. WATER CLAIMS/MOLD DAMAGE OR CLAIMS. An insurance company cannot deny you insurance based:

  • solely on a single prior water damage claim.
  • on prior mold damage or a prior mold claim if:
  • the damage or claim was properly repaired or remediated; and
  • the repair or remediation was inspected and certified.

NOTE: A claim includes a claim filed by you or a claim filed on your property.

8. PROPERTY CONDITION Voluntary Inspection Program: You have the right to have an independent inspection of your property by any person authorized by the Commissioner of Insurance to perform inspections. Once the inspector determines that your property meets certain minimum requirements and issues you an inspection certificate, no insurer may deny coverage based on property conditions without reinspecting your property. If an insurer then denies coverage, the insurer must identify, in writing, the specific problem(s) that makes your property uninsurable. You can find a list of available inspectors on the TDI website at www.tdi.state.tx.us/consumer/vipcommish.html or you can contact TDI for the list directly at (512) 322-2259.

9. SAFETY NET. You have the right to buy basic homeowners insurance through the Texas Fair Access to Insurance Requirements Plan, also known as the Texas FAIR Plan, if you have been denied coverage by two insurance companies. Your property must meet certain requirements, and eligibility for FAIR Plan coverage must be re-established every two years. You can access a list of insurance agents who are authorized to sell this coverage on the Texas FAIR Plan Association website at www.texasfairplan.org or by calling 1- 800-466-6680 .

10. WINDSTORM COVERAGE. For property located in areas designated by the Commissioner in certain counties on or near the coast, you have the right to buy windstorm and hail coverage from the Texas Windstorm Insurance Association. Your property must meet certain requirements, and the basic coverage is limited to a maximum amount set each year by the Commissioner of Insurance. This right applies whether or not you buy other insurance for your house. In all other counties your homeowners or dwelling policy includes this coverage. You may be able to purchase additional coverage from the Association.

11. ELECTRONIC PAYMENTS. If you authorize your insurer to withdraw your premium payments directly from your financial institution, including your escrow account, your insurer cannot increase the amount withdrawn unless:

  • the insurer notifies you of the premium increase at least 30 days prior to its effective date and provides a postage paid form you can use to object to the increase; and
  • you do not notify the insurer or financial institution that you object to the increase at least 5 days prior to the increase.

This does not apply to premium increases specifically scheduled in the original policy, to increases based on policy changes you request, or to an increase that is less than $10 or 10% of the previous month´s payment.

12. NOTICE OF REDUCED COVERAGE. If an insurer uses an endorsement to reduce the amount of coverage provided by your policy, the insurer must give you a written explanation of the change made by the endorsement. The insurer must provide the explanation before the effective date of the new or renewal policy. An insurance company cannot reduce coverage during the policy period unless you request the change. If you request the change, the company is not required to provide notice.

13. NOTICE OF PREMIUM INCREASE. If your insurer intends to increase your premium by 10% or more upon renewal, the insurer must send you notice of the rate increase at least 30 days before your renewal date.

14. 14.EXPLANATION OF DENIAL. Upon request, you have the right to be told in writing why you have been denied coverage. The written statement must fully explain the decision, including the precise incidents, circumstances, or risk factors that disqualified you. It must also state the sources of information used.

NOTE: The obligation to provide a written explanation applies to insurance companies directly. An independent agent does not have a specific duty to quote the lowest possible rate to a consumer or to provide a written statement explaining why the agent did not offer the consumer the lowest possible rate.

15. RATE DIFFERENTIAL WITHIN A COUNTY . If an insurer subdivides a county for the purposes of charging different rates for each subdivision, the difference between the lowest and the highest rate cannot exceed 15% unless actuarially justified.

16. RIGHT TO PRIVACY. You have the right to prevent an insurance company, agent, adjuster or financial institution from disclosing your personal financial information to companies that are not affiliated with the insurance company or financial institution. This can be information the company gets from your application or account, as well as information it collects as a result of claims you file and other services you buy or in which you express an interest. It also includes information the insurance company or financial institution gets from consumer reports, such as your credit report, and by tracking people who use their internet site. Some examples are income, social security number, credit history and premium payment history .

If you apply for a policy, the insurance company or financial institution must notify you if it intends to share financial information about you and give you at least 30 days to refuse. This refusal is called "opting out." If you buy a policy, the insurance company or financial institution must tell you what information it collects about you and whether it intends to share any of the information, and give you at least 30 days to opt out. Agents and adjusters who intend to share your information with anyone other than the insurance company or financial institution must give you similar notices.

You can opt out at any time. Your decision to opt out remains in effect unless you revoke it in writing, or electronically if you have agreed to conduct business electronically.

These protections do not apply to information:

  • publicly available elsewhere such as a phone book or a government record that is open to the public;
  • insurance companies or financial institutions are required by law to disclose, such as information about suspected fraud; or
  • insurance companies or financial institutions must share in order to conduct ordinary business activities such as servicing accounts, administering claims, or issuing policies.
What you should know about cancellation and nonrenewal

Cancellation means that before the end of the policy period the insurance company:

  • terminates the policy;
  • reduces or restricts coverage under the policy; or
  • refuses to provide additional coverage to which you are entitled under the policy.

Refusal to renew and non-renewal mean the policy terminates at the end of the policy period.

The policy period is shown on the declarations page at the front of your policy.

17. LIMITATION ON CANCELLATION FOR HOMEOWNERS AND RENTERS POLICIES After your initial homeowners or renters policy with your company has been in effect for 60 days or more, that insurance company cannot cancel your policy unless:

  • you don´t pay your premium when due;
  • you file a fraudulent claim;
  • there is an increase in the hazard covered by the policy that is within your control and results in an increase in the policy premium; or
  • TDI determines continuation of the policy would result in violation of insurance laws.

If your policy has been in effect for less than 60 days, your insurance company cannot cancel your policy unless:

  • one of the reasons listed above applies;
  • the insurance company identifies a condition that:
  • creates an increase in hazard;
  • was not disclosed on your application; and
  • is not the subject of a prior claim; or
  • the insurance company rejects a required inspection report within 10 days after receiving the report. The report must be completed by a licensed or authorized inspector and cannot be more than 90 days old.

18. LIMITATION ON CANCELLATION FOR DWELLING POLICIES After your initial dwelling policy with your company has been in effect for 90 days, that insurance company cannot cancel your policy unless:

  • you don´t pay your premium when due;
  • you file a fraudulent claim;
  • there is an increase in the hazard covered by the policy that is within your control and results in an increase in the policy premium; or
  • TDI determines continuation of the policy would result in violation of insurance laws.

19. NOTICE OF CANCELLATION. To cancel your policy, your insurance company must mail notice at least 10 days prior to cancellation. Your policy may provide for even greater notice.

20 POLICYHOLDER´S RIGHT TO CANCEL. You have the right to cancel your policy at any time and receive a refund of the remaining premium.

21. CHANGE IN MARITAL STATUS. If your marital status changes, you have the right to continue your insurance coverage. You have a right to a new policy in your name that has coverages which most nearly approximate the coverages of your prior policy, including the same expiration date. The insurance company cannot date the new policy so that a gap in coverage occurs.

22. USE OF CLAIMS HISTORY TO NONRENEW. Your insurance company cannot use claims you filed as a basis to non-renew your policy unless:

  • you file three or more claims in any 3-year period; and
  • your insurer notified you in writing after the second claim that filing a third claim could result in non-renewal of your policy.

In determining the number of claims filed, your insurance company cannot include:

  • claims for damage from natural causes, including weather-related damage;
  • appliance-related claims where the repairs have been inspected and certified; or
  • claims filed but not paid or payable under the policy.

NOTE: An insurance company can count appliance-related claims if 3 or more such claims are filed and paid within a 3-year period.

23. USE OF CREDIT INFORMATION TO NONRENEW. An insurance company cannot refuse to renew your policy solely on the basis of credit information. Insurers who use credit information must also consider other underwriting factors independent of credit information when deciding whether to renew coverage. (For additional information see the section of this Bill of Rights entitled What you should know about insurance companies´ use of credit information.)

24. NOTICE OF CHANGE IN COVERAGE Your insurer must notify you in writing of any difference between your current policy and each policy offered to you when the policy renews. In certain instances your insurance company must also provide a comparison between the policy offered and policies adopted by the Commissioner of Insurance.

25. NOTICE OF NONRENEWAL. If the insurance company does not mail you notice of nonrenewal at least 30 days before your policy expires, you have the right to require the insurance company to renew your policy.

26. EXPLANATION OF CANCELLATION OR NONRENEWAL Upon request, you have the right to a written explanation of an insurance company's decision to cancel or non-renew your policy. The written statement must fully explain the decision, including the precise incidents, circumstances, or risk factors that disqualified you. It must also state the sources of information used.

What you should know when you file a claim

27. FAIR TREATMENT You have the right to be treated fairly and honestly when you make a claim. If you believe an insurance company has treated you unfairly, call the Department of Insurance at 1-800-252-3439 (463-6515 in Austin ) or download a complaint form from the TDI at http://www.tdi.state.tx.us . You can complete a complaint form on-line via the Internet or fax it to TDI at 512-475-1771.

28. SETTLEMENT OFFER. You have the right to reject any settlement amount, including any unfair valuation, offered by the insurance company. You have the right to have your home repaired by the repair person of your choice.

29. EXPLANATION OF CLAIM DENIAL. Your insurance company must tell you in writing why your claim or part of your claim was denied.

30. TIMEFRAMES FOR CLAIM PROCESSING AND PAYMENT. When you file a claim on your own policy, you have the right to have your claim processed and paid promptly. If the insurance company fails to meet required claims processing and payment deadlines, you have the right to collect 18% annual interest and attorney's fees in addition to your claim amount.

Generally, within 15 calendar days, your insurance company must acknowledge receipt of your claim and request any additional information reasonably related to your claim. Within 15 business days (30 days if the company reasonably suspects arson) after receipt of all requested information, the company must approve or deny your claim in writing. The law allows the insurance company to extend this deadline up to 45 days if it notifies you that more time is needed and tells you why.

After notifying you that your claim is approved, your insurance company must pay the claim within 5 business days.

If your claim results from a weather-related catastrophe or other major natural disaster as defined by TDI, your insurance company may take 45 additional days to approve or deny your claim and 15 additional days to pay your claim.

31. RELEASE OF CLAIM FUNDS. Often an insurance company will make a claim check payable to you and your mortgage company or other lender and will send it to the lender. In that case, the lender must notify you within 10 days of receipt of the check and tell you what you must do to get the funds released to you.

Once you request the funds from the lender, within 10 days the lender must:

  • release the money to you; or
  • tell you in specific detail what you must do to get the money released.

If the lender does not provide the notices mentioned above or pay the money to you after all requirements have been met, the lender must pay you interest on the money at 10% per year from the time the payment or the notices were due.

32. NOTICE OF LIABILITY CLAIM SETTLEMENT. Your insurance company must notify you if it intends to pay a liability claim against your policy. The company must notify you in writing of an initial offer to compromise or settle a claim against you no later than the 10th day after the date the offer is made. The company must notify you in writing of any settlement of a claim against you no later than the 30th day after the date of the settlement.

33. INFORMATION NOT REQUIRED FOR CLAIM PROCESSING You have the right to refuse to provide your insurance company with information that does not relate to your claim. In addition, you may refuse to provide your federal income tax records unless your insurer gets a court order or your claim involves lost income or a fire loss.

What you should know about prohibited discrimination

34. PROTECTED CLASSES. An insurance company cannot discriminate against you by refusing to insure you; limiting the amount, extent or kind of coverage available to you; charging you a different rate for the same coverage; or refusing to renew your policy:

  • because of race, color, religion, gender, marital status, disability or partial disability, or national origin; or
  • unless justified by actual or anticipated loss experience, because of age or geographic location.

35. AGE OF HOUSE An insurance company cannot refuse to insure your property based on the age of your house. However, an insurance company may refuse to sell you insurance coverage based on the condition of your property, including the condition of your plumbing, heating, air conditioning, wiring and roof.

36. VALUE OF PROPERTY An insurance company cannot refuse to insure your property because the value is too low or because the company has established minimum coverage amounts.

37. UNDERWRITING GUIDELINES. Underwriting guidelines may not be unfairly discriminatory and must be based on sound actuarial principles.

38. EQUAL TREATMENT. Unless based on sound actuarial principles, an insurance company may not treat you differently from other individuals of the same class and essentially the same hazard. If you sustain economic damages as a result of such unfair discrimination, you have the right to sue that insurance company in Travis County District Court.

If your suit prevails, you may recover economic damages, court costs and attorney and necessary expert witness fees. If the court finds the insurance company knowingly violated your rights, it may award up to an additional $25,000 per claimant.

You must bring the suit on or before the second anniversary of the date you were denied insurance or the unfair act occurred or the date you reasonably should have discovered the occurrence of the unfair act. If the court determines your suit was groundless and you brought the lawsuit in bad faith, or brought it for the purposes of harassment, you will be required to pay the insurance company´s court costs and attorney fees.

What you should know about insurance companies´ use of credit information

39. USE OF CREDIT INFORMATION. Texas law allows insurance companies to use credit scores as long as prohibited factors are not included in those scores. However, unless an insurer considers other applicable factors, it cannot deny you coverage or refuse to renew your policy on the basis of credit information or take an action that negatively affects you because you do not have a credit card.

40. EXCLUDED FACTORS. When calculating your credit score or reviewing credit information to underwrite or rate your policy, an insurer cannot include the following factors:

  • factors that constitute unfair discrimination (see the section of this Bill of Rights entitled What you should know about prohibited discrimination);
  • any credit inquiry that was not initiated by you;
  • any inquiry identified as relating to insurance coverage;
  • any collection account coded as medical;
  • more than one mortgage lender if the inquiries are within a 30-day period; or
  • more than one auto lender if the inquiries are within a 30-day period.

41. EXTRAORDINARY EVENTS. You are entitled to reasonable exceptions to an insurer´s rates, rating classifications or underwriting rules if your credit information is negatively affected by an extraordinary event including a catastrophic illness or injury; death of a spouse, child or parent; temporary loss of employment; divorce; or identity theft.

In such cases, insurers must:

  • consider only credit information not affected by the event, or
  • assign a neutral credit score.

In order to receive an exception, you must request it in writing and provide supporting documentation if the insurer requests it.

42. LACK OF CREDIT HISTORY. An insurer cannot consider an absence of credit information or inability to determine credit information unless the insurer:

  • uses statistical, actuarial, or reasonable underwriting information and shows that the absence of credit information could result in actual or anticipated loss differences; or,
  • treats you as if you have neutral credit information, or excludes credit information.)

43. REQUIRED DISCLOSURES. You have the right to know if an insurer will obtain credit information on you or someone else in your household for any purpose including rating. The insurer or agent must:

  • disclose to each applicant orally, electronically or in writing, at the time of application, that a credit report may be used (not required for nonrenewal);
  • disclose in writing to each applicant and to insureds at renewal whether credit information will be obtained on you or any member of your household and used to develop a credit score; and
  • if credit information is obtained or used, disclose the name of each person whose credit information was obtained or used and how each person´s credit information was used.

44. REQUIRED NOTICES. If an insurer takes an action based fully or partially on a credit report and that action has a negative effect on your ability to obtain or continue coverage or raises your premium, within 30 days the insurer must give you the following information in written or electronic form:

  • notice of the action, including a description of up to four factors that were the primary reasons for the insurer´s action. Generalized terms such as "poor credit rating" are not sufficient;
  • the name, address, phone number and, if applicable, the toll-free phone number and website of the consumer reporting agency that provided the credit report or score; and
  • notice of your right to get a free copy of the credit report from the consumer reporting agency within 60 days from the date of the notice and dispute the accuracy or completeness of any information in the report.

45. RE-RATING AFTER DISPUTE. If you dispute information in your credit report and a consumer reporting agency determines that the disputed information was inaccurate, incomplete or unverifiable, your insurer must re-rate your policy not later than the 30th day after receiving notice of that determination from you or the consumer reporting agency. Your insurer must credit your account for any resulting overpayment that occurred during the actual policy period or the last 12 months, whichever is shorter.

What you should know about enforcing your rights

46. FILING COMPLAINTS. You have the right to complain to TDI about any insurance company and/or insurance matter and to receive a prompt investigation and response to your complaint. To do so, you should:

  • call TDI´s Consumer Help Line at 1-800-252-3439, in Austin 463-6515 for service in both English and Spanish;
  • write to the Texas Department of Insurance, Consumer Protection (111-1A), P.O. Box 149091, Austin, Texas 78714-9091;
  • e-mail TDI at ConsumerProtection@tdi.state.tx.us;
  • fax your complaint to (512) 475-1771;
  • download or complete a complaint form on line from the TDI website at http://www.tdi.state.tx.us; or
  • call the TDI Publications/Complaint Form order line (24 hours) at 1-800-599-SHOP (7467), in Austin 305-7211.

NOTE: TDI offers interpreter services and publications in alternate formats. Persons needing more information in alternate layouts or languages can call the TDI Consumer Help Linelisted above.

47. RIGHT TO SUE. If an insurance company violates your rights, you may be able to sue that company in court, including small claims court, with or without an attorney.

48. BURDEN OF PROOF. If you sue to recover under your insurance policy, the insurance company has the burden of proof as to any application of an exclusion in the policy and any exception to or other avoidance of coverage claimed by the insurer.

49. REQUESTING NEW RULES. You have the right to ask in writing that TDI make or change rules on any residential property insurance issue that concerns you. Send your written request to: Texas Department of Insurance, Attn: Commissioner (113-2A), P.O. Box 149104, Austin, TX 78714-9104 .

Prepared by the Office of Public Insurance Counsel (OPIC)

For questions or comments contact OPIC at:

333 Guadalupe, Ste. 3 - 120, Austin , TX 78701

512-322-4143 or FAX 512-322-4148

website: http://www.opic.state.tx.us

e-mail: consumer@opic.state.tx.us

CBORHOR-Revised 2004


EXHIBIT A

FIGURE 2: 28 TAC §5.9970(f)

DECLARACIÓN DE DERECHOS DEL CONSUMIDOR RESPECTO A LOS SEGUROS PARA PROPIETARIO DE VIVIENDA, HABITACIÓN E INQUILINO

AVISO: Este documento es un resumen de sus derechos como asegurado. Usted tiene derecho a llamar a su aseguradora y pedir una copia en español.

¿QUÉ ES LA DECLARACIÓN DE DERECHOS?

Esta Declaración de Derechos es un resumen de sus derechos, no forma parte de su póliza. El Departamento de Seguros de Texas (TDI) adoptó esta Declaración de Derechos y exige que la aseguradora adjunte una copia cuando le expide su póliza.

La ley de Texas le da ciertos derechos respecto a los seguros para propietario de vivienda, habitación e inquilino. Esta Declaración de Derechos describe los que por reglamento o precepto estatal la ley le da, pero no los incluye todos. Tampoco incluye algunas excepciones. Si su agente, aseguradora o ajustador le dice que alguno de estos derechos no aplica en su caso comuníquese con TDI, Oficina de Protección al Consumidor, 1-800-252-3439 (en Austin 463-6515) (111-1A)P. O. Box 149091, Austin, TX 78714-9091. Para pedir una lista de la ley(es) o reglamento(s) que hemos condensado en este documento, o si tiene alguna pregunta o comentario, favor de comunicarse con la Oficina del Asesor Pùblico de Seguros, 333 Guadalupe Street, Suite 3-120, Austin, TX 78701 (512-322-4143) o http://www.opic.state.tx.us .

Esta Declaración de Derechos no menciona las responsabilidades que le corresponden a usted, esas están descritas en su póliza. El no cumplir con sus responsabilidades podría afectar sus derechos.

INFORMACIÓN QUE PUEDE OBTENER DEL DEPARTAMENTO DE SEGUROS DE TEXAS Y DE SU ASEGURADORA

1 INFORMACIÓN QUE PUEDE OBTENER DE TDI. Usted tiene derecho a llamar gratis a TDI al 1-800-252-3439, o en Austin al 463-6515 para obtener más información sobre:

  • sus derechos como consumidor de seguros;
  • el estado de licencia de alguna aseguradora o agente;
  • la solidez económica de alguna aseguradora;
  • el promedio y tipo de quejas que los consumidores han presentado en contra de alguna aseguradora;
  • la manera en que las aseguradoras usan la información de crédito, incluso cuales la usan y la fórmula que usan para las calificaciones de crédito;
  • las tarifas que la aseguradora tiene registradas en el estado;
  • los métodos del proceso de aseguramiento de la aseguradora (sujeto a las excepciones provistas en la Ley de Información Pùblica, también conocida como la Ley de Revelación de Datos);
  • el Texas FAIR Plan, el cual es un programa diseñado para ayudar a los consumidores a quienes por lo menos dos aseguradoras les han negado cobertura;
  • Helpinsure.com, un servicio que ayuda a los habitantes de Texas a encontrar seguro para propietario de vivienda;
  • el Programa de Ayuda al Mercado de Seguros (MAP) 1-888-799-MAPP (6277) que ayuda a los consumidores que viven en regiones con escasez de seguros a obtener seguro; y
  • otros asuntos de interés al consumidor.

También puede encontrar alguna de esta información en el sitio electrónico de TDI http://www.tdi.state.tx.us .

2. INFORMACIÓN QUE PUEDE OBTENER DE SU ASEGURADORA. Usted tiene derecho a que la aseguradora ponga a su disposición un nùmero de teléfono al que pueda llamar gratis para hacer preguntas o presentar quejas. El nùmero de teléfono lo encontrará en un aviso adjunto a su póliza. Las aseguradoras pequeñas no están obligadas a cumplir con este requisito.

3. DECLARACIONES PROHIBIDAS. Su aseguradora y agente tienen prohibido decirle cosas falsas, engañosas o embaucadoras respecto a los seguros.

4. SEGURO REQUERIDO POR LA FINANCIERA. La financiera no puede exigirle, como condición para financiar el préstamo de su casa u otros servicios de financiamiento para la propiedad, que usted compre seguro por una cantidad que exceda el costo de reemplazo del inmueble y su contenido, sin importar la suma del préstamo de casa u otros servicios de financiamiento. Para determinar el costo de reemplazo del inmueble la financiera no puede incluir el valor justo de mercado del terreno en el que el inmueble está ubicado.

5. INFORMACIÓN DE CRÉDITO. La aseguradora no puede negarle seguro basándose ùnicamente en la información de su historial de crédito. Las aseguradoras que utilizan la información de crédito también tienen que considerar otros factores de proceso de aseguramiento independientes a la información de crédito cuando deciden ofrecerle cobertura. ( Para más información vea la sección de esta Declaración de Derechos titulada Lo que debe saber sobre las aseguradoras que utilizan la información de crédito)

6. RECLAMACIONES DE APARATOS DOMÉSTICOS. La aseguradora no puede negarle la cobertura o aumentarle la prima debido a una reclamación anterior relacionada a aparatos domésticos sí:

  • la reclamación debidamente reparó o remedió; y
  • la reparación o el remedio fue inspeccionado y certificado.

a menos que tres de este tipo de reclamaciones se hayan presentado y pagado en un período de tres años.

AVISO: Esto incluye reclamaciones que usted haya presentado o se hayan presentado relativas a su propiedad.

7. RECLAMACIONES POR DAÑOS CAUSADOS POR EL AGUA O EL MOHO (HONGOS). La aseguradora no puede negarle el seguro basándose:

  • ùnicamente en una reclamación anterior por daños causados por el agua;
  • en daños previos causados por el moho o en una reclamación anterior debido al moho si:
  • los daños o la reclamación debidamente reparó o remedió; y
  • la reparación o el remedio fue inspeccionado y certificado.

AVISO: Esto incluye reclamaciones que usted haya presentado o se hayan presentado relativas su propiedad.

8. LAS CONDICIONES EN LAS QUE SE ENCUENTRA LA PROPIEDAD. El Programa de Inspección Voluntaria: Usted tiene derecho a que se le haga a su propiedad una inspección independiente llevada a cabo por cualquier inspector autorizado por el Departamento de Seguros de Texas. Una vez que el inspector determina que su propiedad reùne ciertos requisitos mínimos y expide el certificado de inspección ninguna aseguradora puede negarle la cobertura basándose en las condiciones en que se encuentra su propiedad sin reinspeccionar la propiedad. Si la aseguradora después le niega la cobertura, la aseguradora tiene que identificar, por escrito, el problema(s) específico(s) que causan que la propiedad no sea asegurable. En el sitio electrónico de TDI puede encontrar una lista de los inspectores a su disposición www.tdi.state.tx.us/consumer/vipcommish.html o puede llamar directamente a TDI al (512) 322-2259 y pedir la lista.

9. RED DE SEGURIDAD. Si dos aseguradoras le han negado cobertura usted tiene derecho a comprar el seguro básico para propietario de vivienda por medio del Plan Acceso Justo a los Seguros en Texas, también conocido como el Texas FAIR Plan. Su propiedad tiene que reunir ciertos requisitos, y cada dos años se tiene que reestablecer elegibilidad para el Texas FAIR Plan. La lista de los agentes de seguros que tienen autorización para vender la cobertura del Texas FAIR Plan la puede encontrar en el sitio electrónico www.texasfairplan.org o puede pedirla al 1-800-466-6680.

10. COBERTURA CONTRA HURACANES. Para las propiedades designadas por el Comisionado en ciertos condados en o cerca de la costa, usted tiene derecho a comprar cobertura contra huracanes y granizo por medio de la Asociación de Seguros Contra Huracanes de Texas (Texas Windstorm Insurance Association) Su propiedad debe llenar ciertos requisitos, y la cobertura básica está limitada a la cantidad máxima fijada anualmente por el Comisionado de Seguros. Usted tiene este derecho ya sea que compre o no compre otro seguro para su casa. En todos los otros condados las pólizas para propietario de vivienda o habitación incluyen esta cobertura. Es posible que pueda comprar cobertura adicional por medio de la Asociación.

11. PAGOS ELECTRÓNICOS. Si usted autoriza que su aseguradora retire los pagos de su prima directamente de su cuenta bancaria, incluso de su cuenta de plica, su aseguradora no puede aumentar la cantidad que retira a menos que:

  • la aseguradora le notifique del aumento de prima por lo menos 30 días antes de la fecha en que el aumento entrará en vigor, y le proporcione una forma con porte pagado para que usted pueda disputar el aumento; y
  • usted no notifica a la aseguradora o institución bancaria que está disputando el aumento cuando menos cinco días antes de la fecha en que entrará en vigor.

Esto no aplica en los aumentos de prima específicamente programados en la póliza original, ni a los aumentos debido a cambios que usted solicita en la póliza, o a un aumento que es menos de $10 o el 10% del pago del mes anterior.

12. AVISO DE REDUCCIÓN DE COBERTURA. Si por medio de una cláusula adicional la aseguradora reduce la cobertura de su póliza tiene que darle una explicación por escrito el cambio que por medio de la cláusula adicional le está haciendo. La aseguradora tiene que darle una explicación antes de la fecha en que la nueva póliza o la renovación de la póliza entra en vigor. La aseguradora no puede reducirle la cobertura durante la vigencia de la póliza, a menos que usted solicite el cambio. Si usted solicita el cambio la aseguradora no está obligada a darle aviso.

13. AVISO DE AUMENTO DE PRIMA. Si la aseguradora intenta aumentar su prima el 10% o más en la fecha de renovación, la aseguradora tiene que enviarle un aviso mínimo 30 días antes de la fecha de renovación.

14. EXPLICACIÓN DE RECHAZO. A petición suya usted tiene derecho a que la aseguradora le diga por escrito el motivo por el que le negó la cobertura. En el aviso por escrito la aseguradora tiene que explicarle detalladamente el motivo por el que decidió negarle la cobertura, incluso tiene que decirle los incidentes precisos, las circunstancias o los factores de riesgo que lo descalificaron. También tiene que decirle las fuentes de información que utilizó.

AVISO: Esta obligación de darle una explicación por escrito le corresponde directamente a las aseguradoras. Los agentes independientes no tienen el deber específico de cotizarle la tarifa más baja posible al consumidor o darle una explicación por escrito del motivo por el que no le ofrecieron la tarifa más baja posible.

15. TARIFAS DIFERENTES DENTRO DEL MISMO CONDADO. Si una aseguradora subdivide un condado con el propósito de cobrar diferentes tarifas en cada subdivisión, la diferencia entre la tarifa más baja y la más alta no puede ser más del 15%, a menos que esté justificada por datos actuariales.

16. DERECHO A PRIVACIDAD. Usted tiene derecho a evitar que una aseguradora, agente, ajustador o institución financiera revele los datos personales de la situación económica suya a compañías que no están afiliadas a la aseguradora o institución financiera. Esta puede ser información que la aseguradora obtiene de su solicitud o estado de cuenta, así como información que recaba como resultado de reclamaciones que usted ha presentado y otros servicios que ha comprado o en los cuales ha expresado interés. También incluye información que la aseguradora o institución financiera obtiene de los reportes de consumidor, como por ejemplo: su reporte de crédito, o por rastreos que le hace a los individuos que utilizan su sitio electrónico. Algunos ejemplos de este tipo de datos son: su ingreso, nùmero de seguro social, su historial de crédito y de pagos de primas.

Si usted solicita una póliza la aseguradora o institución financiera tiene que avisarle si intenta compartir sus datos económicos, y tiene que darle cuando menos 30 días para que usted pueda rehusarse a permitir que revelen sus datos. El rehusarse a que revelen sus datos se conoce como "opting out". Si usted compra una póliza la aseguradora o institución financiera tiene que decirle que tipo de información suya va a recabar y si intenta compartir cualquiera de dicha información, y tiene que darle cuando menos 30 días para que si desea ejerza su derecho a "opting out". Los agentes y ajustadores que intentan compartir sus datos con cualquier otro ajeno a la aseguradora o institución financiera también tienen que darle un aviso similar.

Usted puede ejercer el "opting out" en cualquier momento. Su decisión de "opting out" permanece en vigor a menos que usted la revoque por escrito, o electrónicamente si ha estado de acuerdo en conducir sus negociaciones electrónicamente.

Estas protecciones no aplican a la:

  • información disponible al pùblico, por ejemplo: en directorios telefónicos o expedientes de gobierno que están abiertos al pùblico;
  • información que las aseguradoras o las instituciones financieras están obligadas por ley a revelar, por ejemplo: respecto a una sospecha de fraude; o
  • información que las aseguradoras o las instituciones financieras tienen que compartir para conducir sus actividades normales de negocios, por ejemplo: el manejo de cuentas, reclamaciones o expedición de pólizas.
LO QUE DEBE SABER SOBRE LAS CANCELACIONES Y NO RENOVACIONES

Cancelación significa que antes de la fecha de vencimiento la aseguradora:

  • termina la póliza;
  • reduce o restringe la cobertura de la póliza; o
  • se rehùsa a ofrecerle cobertura adicional a la que usted tiene derecho bajo la póliza.

Rehusarse a renovar y no renovación significa que la póliza termina en la fecha de vencimiento, al final del período de vigencia.

El período de vigencia está escrito en la página de declaraciones al frente de su póliza.

17. LIMITACIÓN EN LA CANCELACIÓN DE LAS PÓLIZAS PARA PROPIETARIO DE VIVIENDA O INQUILINO. Una vez que el período inicial de la póliza para propietario de vivienda o inquilino ha estado en vigor 60 días o más la aseguradora no puede cancelarla a menos que:

  • usted no pague la prima en la fecha debida;
  • usted presente una reclamación fraudulenta;
  • haya un aumento en el riesgo amparado por la póliza, un riesgo que está bajo su control y resulta en un aumento en la prima de la póliza; o
  • TDI determina que continuar la póliza infraccionaría las leyes de seguros.

Si su póliza ha estado en vigor menos de 60 días su aseguradora no puede cancelarla a menos que:

  • aplique una de razones arriba mencionadas;
  • la aseguradora identifique una situación que:
  • está creando un aumento de riesgo;
  • no fue revelada en la solicitud de seguro; o
  • no es respecto a una reclamación previa; o
  • la aseguradora rechace un reporte de inspección requerida dentro de los 10 días a partir de la fecha en que recibe el reporte. El reporte tiene que haber sido hecho por un inspector autorizado y con licencia y no puede ser de más de 90 días.

18. LIMITACIÓN EN LA CANCELACIÓN DE LAS PÓLIZAS DE HABITACIÓN. Una vez que el período inicial de la póliza de habitación ha estado en vigor por 90 días, la aseguradora no puede cancelarla a menos que:

  • usted no pague la prima en la fecha debida;
  • usted presente una reclamación fraudulenta;
  • haya un aumento en el riesgo amparado por la póliza, un riesgo que está bajo su control y resulta en un aumento en la prima de la póliza; o
  • TDI determina que continuar la póliza infraccionaría las leyes de seguros.

19. AVISO DE CANCELACIÓN. Para cancelarle la póliza la aseguradora tiene que darle por correo aviso de cancelación mínimo con 10 de anticipación. Su póliza puede estipular más tiempo para este tipo de aviso.

20. EL DERECHO DEL TITULAR DE LA PÓLIZA A CANCELAR LA PÓLIZA. Usted tiene derecho a cancelar su póliza en cualquier momento, y a recibir reembolso del saldo de la prima.

21. CAMBIO DE ESTADO MARITAL. Si su estado marital cambia usted tiene derecho a continuar su cobertura de seguro. Usted tiene derecho a una póliza nueva a su nombre, con coberturas que más se asemejen a las coberturas de su póliza anterior, incluso con la misma fecha de vencimiento de vigencia. La aseguradora no puede fechar la nueva póliza de manera que tenga un lapso de cobertura.

22. EL USO DEL HISTORIAL DE RECLAMACIONES PARA NO RENOVAR. Su aseguradora no puede usar, como base para no renovarle su póliza, las reclamaciones que usted ha presentado, a menos que:

  • usted presente tres o más reclamaciones en un período de 3 años; y
  • su aseguradora le notifique por escrito, después de la segunda reclamación, que la presentación de una tercera reclamación podría causar en que no le renueven la póliza.

Para determinar el nùmero de reclamaciones presentadas la aseguradora no puede incluir:

  • las reclamaciones debido a daños de la naturaleza, incluso daños causados por el mal tiempo;
  • las reclamaciones respecto a los aparatos domésticos si las reparaciones han sido inspeccionadas y certificadas; o
  • las reclamaciones presentadas pero no pagadas o pagables bajo su póliza.

AVISO: La aseguradora puede contar las reclamaciones respecto a los aparatos domésticos si se han presentado y se han pagado tres o más reclamaciones de este tipo en un período de tres años.

23. USO DE LA INFORMACIÓN DE CRÉDITO PARA NO RENOVAR. La aseguradora no puede rehusarse a renovar su póliza ùnicamente basándose en la información de crédito. Las aseguradoras que utilizan la información de crédito también tienen que considerar otros factores del proceso de aseguramiento independientes de la información de crédito cuando deciden si renovarle o no renovarle la póliza. Para más información sobre este asunto vea la sección de esta Declaración de Derechos titulada Lo que debe saber sobre las aseguradoras que utilizan la información de crédito.

24. AVISO DE CAMBIOS EN LA COBERTURA. Cuando le renueva la póliza su aseguradora tiene que avisarle por escrito sobre cualquier diferencia entre la póliza actual que usted tiene y cualquier póliza que le está ofreciendo. En ciertos casos su aseguradora también tiene que suministrarle una comparación entre la póliza que le ofrece y las pólizas adoptadas por el Comisionado de Seguros de Texas.

25. AVISO DE NO RENOVACIÓN. Si la aseguradora no le envía por correo un aviso de no renovación mínimo 30 días antes del vencimiento de la póliza usted tiene derecho a exigir que la aseguradora le renueve su póliza.

26. EXPLICACIÓN DE CANCELACIÓN O NO RENOVACIÓN. Usted tiene derecho, sujeto a que lo solicite, a que la aseguradora le explique el motivo por el que decidió cancelar o no renovar la póliza. La explicación por escrito tiene que ser totalmente completa, incluyendo los incidentes precisos, las circunstancias o los factores de riesgo que lo descalificaron. También tiene que describir las fuentes de información que la aseguradora utilizó.

LO QUE DEBE SABER CUANDO PRESENTA UNA RECLAMACIÓN

27. TRATAMIENTO JUSTO. Usted tiene derecho a que lo traten justa y honestamente cuando presenta una reclamación. Si cree que una aseguradora lo ha tratado injustamente llame al Departamento de Seguros de Texas al 1-800-252-3439 (en Austin al 463-6515) o descargue una forma de queja del sitio electrónico de TDI http://www.tdi.state.tx.us . Puede llenar la forma directamente en nuestro sitio electrónico o enviarla por Fax a TDI al 512-475-1771.

28. OFRECIMIENTO DE LIQUIDACIÓN. Usted tiene derecho a rechazar cualquier cantidad que la aseguradora le ofrece para liquidar su reclamación, incluso cualquier valuación injusta. Usted tiene derecho a que su casa sea reparada por cualquier trabajador que usted escoja.

29. EXPLICACIÓN DE RECHAZO DE RECLAMACIÓN. Su aseguradora tiene que decirle por escrito el motivo por el que rechaza la reclamación o parte de la reclamación.

30. MARCOS DE TIEMPO PARA PROCESAR Y PAGAR LAS RECLAMACIONES. Cuando usted presenta una reclamación a cargo de su propia póliza usted tiene derecho a que sea procesada y pagada prontamente. Si la aseguradora no cumple con los marcos de tiempo estipulados para el proceso y pago de reclamaciones usted tiene derecho a cobrar una tasa de interés anual del 18% y honorarios de abogado, además de la cantidad de la reclamación.

Generalmente, dentro de 15 días de calendario la aseguradora tiene que acusar recibo de la reclamación y pedir cualquier información razonablemente relacionada a la misma. Dentro de 15 días hábiles (o 30 días si la aseguradora razonablemente sospecha incendio premeditado) después de recibir la información solicitada la aseguradora tiene que aprobar o rechazar su reclamación por escrito. La ley permite que la aseguradora extienda este marco de tiempo hasta 45 días si le avisa que necesita más tiempo y le explica el motivo.

Después de notificarle que la reclamación ha sido aprobada, la aseguradora tiene que pagarla dentro de los siguientes 5 días hábiles.

Si su reclamación es a consecuencia de una catástrofe relacionada al mal tiempo u otro desastre grande de la naturaleza, segùn definición de TDI, la aseguradora podría tomarse 45 días adicionales para aprobar o rechazar su reclamación, y 15 días adicionales para pagarla.

31. PARA RETIRAR LOS PAGOS DE LA RECLAMACIÓ.N Con frecuencia la aseguradora expedirá el cheque de la reclamación a nombre de usted y de la financiera (o hipotecaria) y lo enviará a la financiera. En ese caso, la financiera tiene que notificarle a usted, dentro de 10 días a partir de la fecha en que recibe el cheque, y explicarle lo que tiene que hacer para retirar los fondos.

Una vez que usted solicita los fondos, la financiera debe, dentro de los siguientes diez días:

  • permitir que usted retire el dinero; o
  • explicarle en detalle lo que tiene que hacer para retirar el dinero.

Si la financiera no le da los avisos arriba mencionados, o no le paga el dinero después que usted ha cumplido con los requisitos, la financiera tiene que pagarle el 10% de interés anual sobre los fondos, a partir de la fecha en que el pago o los avisos debieron haberse hecho.

32. AVISO DE PAGO DE RECLAMACIÓN POR RESPONSABILIDAD CIVIL. Su aseguradora tiene que darle aviso si intenta pagar una reclamación por responsabilidad civil a cargo de su póliza. La aseguradora tiene que avisarle por escrito sobre cualquier ofrecimiento inicial de negociación o liquidación que hace respecto a una reclamación en contra suya, y debe avisarle a más tardar el décimo día a partir de la fecha en que hizo el ofrecimiento. La aseguradora tiene que informarle por escrito sobre cualquier liquidación que hace de cualquier reclamación por responsabilidad civil en contra suya a más tardar el trigésimo (30vo) día a partir de la fecha en que liquida la reclamación.

33. INFORMACIÓN QUE NO ES REQUISITO PARA PROCESAR LA RECLAMACIÓN. Usted tiene derecho a rehusarse a dar a la aseguradora cualquier información ajena a la reclamación. Además, usted puede rehusarse a proporcionarle sus reportes de impuestos, excepto cuando la aseguradora obtiene una orden de tribunal o su reclamación es respecto a la pérdida de ingresos o debido a un incendio.

LO QUE ESTÁ PROHIBIDO EN CUESTIÓN DE DISCRIMINACIÓN

34. SECTORES PROTEGIDOS. La aseguradora no puede discriminar en contra suya al rehusarse a asegurarlo, limitarle la cantidad, amplitud o clase de la cobertura a disposición suya, cobrarle una tarifa diferente por la misma cobertura o rehusarse a renovarle su póliza debido a:

  • su raza, color, religión, sexo, estado marital, discapacidad o discapacidad parcial u origen nacional; o
  • a menos que lo justifique con una experiencia de pérdidas reales o anticipadas tampoco puede discriminarlo debido a su edad o ubicación geográfica.

35. ANTIGüEDAD DE LA CASA. La aseguradora no puede rehusarse a asegurar su propiedad con base a la antigüedad del inmueble. Pero, la aseguradora podría rehusarse a venderle la cobertura de seguro basándose en las condiciones en las que se encuentra la propiedad, incluso las condiciones en que se encuentra la plomería, sistemas de calefacción y aire acondicionado, alambrado y techo.

36. EL VALOR DE LA PROPIEDAD. La aseguradora no puede rehusarse a asegurar su propiedad porque el valor es muy bajo o porque la aseguradora ha establecido cantidades mínimas de cobertura.

37. LAS GUIAS DE ASEGURAMIENTO. Las guías de aseguramiento no pueden ser injustamente discriminatorias y tienen que estar basadas en principios sólidos de actuario.

38. TRATO UNIFORME. A menos que se base en principios sólidos de actuario, la aseguradora no puede tratarlo de manera diferente a como trata a otros individuos de la misma clase y que esencialmente presentan los mismos riesgos. Si usted sostiene pérdidas económicas como resultado de este tipo de discriminación tiene derecho a demandar a la aseguradora en un juzgado de distrito del Condado de Travis.

Si el veredicto del juez es a su favor podría recuperar sus pérdidas económicas, los costos de la corte, y los honorarios de su abogado y testigos peritos. Si el juez determina que la aseguradora a sabiendas violó sus derechos también podría dictar que se le pague a cada reclamante hasta la cantidad de $25,000.

La demanda tendría que presentarla a más tardar para el segundo aniversario de la fecha en que la aseguradora le negó el seguro o la acción injusta ocurrió o la fecha en que usted razonablemente debió haber descubierto que la acción injusta ocurrió. Si el juez determina que la demanda no tiene fundamento, o que la presentó con propósitos de acoso, usted estará obligado a pagar los costos de la corte y los honorarios de abogado de la aseguradora.

LO QUE DEBE SABER SOBRE EL USO QUE HACEN LAS ASEGURADORAS DE LA INFORMACIÓN DE CRÉDITO

39. USO DE LA INFORMACIÓN DE CRÉDITO. La ley de Texas permite que las aseguradoras utilicen calificaciones de crédito, siempre y cuando en la calificación no incluyan factores prohibidos. Pero, a menos que la aseguradora considere otros factores aceptables, no puede negarle la cobertura o rehusarse a renovar su póliza basándose en la información de crédito o ejecutar una acción que negativamente lo afecte debido a que usted no tiene tarjetas de crédito.

FACTORES EXCLUIDOS. Cuando calcula su calificación de crédito o revisa su información de crédito para ejecutar el aseguramiento o clasificar su póliza la aseguradora no puede incluir los siguientes factores:

  • factores que constituyen discriminación injusta (para más información vea la sección de esta Declaración de Derechos titulada Lo que debe saber sobre la discriminación injusta);
  • cualquier indagación de su crédito que no fue iniciada por usted;
  • cualquier indagación identificada como relacionada a cobertura de seguros;
  • cualquier cuenta de cobros con codificación médica;
  • más de una indagación de hipotecarias de casa si se hicieron dentro de un período de 30 días; o
  • más de una indagación de financiera de autos si se hicieron dentro de un período de 30 días.

41. SUCESOS EXTRAORDINARIOS. Si su historial de crédito fue afectado negativamente por un suceso extraordinario, incluso una enfermedad o lesión catastrófica, la muerte de su cónyuge, hijo o padre, la pérdida temporal de su empleo, divorcio, o robo de identidad, usted tiene derecho a excepciones razonables en las tarifas de la aseguradora, en la clasificación que le asignan o en las reglas de aseguramiento.

En dichos casos las aseguradoras tienen que:

  • considerar únicamente la información de crédito que no fue afectada por el suceso; o
  • asignarle una calificación neutral de crédito.

Para recibir la excepción usted tiene que pedirla por escrito y suministrar la información para fundamentarla, si la aseguradora se la pide.

42. LA AUSENCIA DE HISTORIAL DE CRÉDITO. La aseguradora no puede tomar en cuenta la ausencia de información de crédito o la inhabilidad para determinar la información de crédito a menos que:

  • utilice información estadística, actuarial o razonable de aseguramiento y demuestre que la ausencia de información de crédito podría resultar en diferencias reales o anticipadas de pérdidas; o
  • lo trate como si usted tuviera información neutral de crédito, o excluya la información de crédito.

43. REVELACIÓN OBLIGATORIA. Usted tiene derecho a saber si la aseguradora obtendrá información del historial de crédito suyo o de alguna persona de su hogar para cualquier propósito, incluso para clasificarlo. La aseguradora o el agente tienen que:

  • informar verbalmente, por escrito o electrónicamente a cada solicitante, a la hora que presenta la solicitud, que posiblemente utilice el reporte de crédito (esto no es requisito cuando no se renueva la póliza);
  • informar por escrito a cada uno de sus solicitantes y asegurados si van a obtener información de ellos o de cualquier miembro de su hogar y la van a utilizar para calcular la calificación de crédito; y
  • si la información es obtenida y utilizada, revelar el nombre de cada persona cuya información de crédito se obtuvo o utilizó, y cómo la información de crédito de cada uno fue utilizada.

44. AVISOS OBLIGATORIOS. Si una aseguradora toma acción basándose total o parcialmente en un reporte de crédito y esa acción tiene un efecto negativo en su habilidad para obtener o continuar la cobertura, o aumenta su prima, dentro de los 30 días la aseguradora tiene que darle por escrito o electrónicamente la siguiente información:

  • aviso de la acción, incluso la descripción de hasta cuatro factores que fueron las razones primarias en la que la aseguradora basó su acción. Las frases generales como "debido a un reporte perjudicial de crédito" no son suficiente;
  • el nombre, dirección, número de teléfono y, si aplicable, el número de teléfono a donde usted pueda llamar gratis o la dirección electrónica de la agencia reportadora que suministró el reporte o calificación de crédito; y
  • aviso explicándole su derecho a obtener de la agencia reportadora una copia de su reporte de crédito dentro de los 60 días a partir de la fecha del aviso, y de su derecho a disputar la veracidad o falta de datos completos de cualquier información en el reporte.

45. CORRECCIÓN DEL GRADO DESPUÉS DE DISPUTARLO. Si usted disputa la información del reporte de crédito y la agencia reportadora determina que la información disputada era incorrecta, incompleta o no podía verificarse, su aseguradora tiene que reclasificar su póliza a más tardar el trigésimo (30vo) día a partir de la fecha en que recibe aviso suyo o de la agencia reportadora. Su aseguradora tiene que acreditar a su cuenta cualquier sobrepago que ocurrió durante el período actual de la póliza o los últimos 12 meses, cualquiera que sea menos.

LO QUE DEBE SABER PARA SOBRE EL EJERCICIO DE SUS DERECHOS

46. PRESENTACIÓN DE QUEJAS. Usted tiene derecho a presentar quejas ante TDI sobre cualquier aseguradora y/o cuestión de seguros, a que se le haga una investigación rápida y a recibir respuesta a su queja. Para esto usted tiene que:

  • llamar a TDI a la Línea de Ayuda al Consumidor 1-800-252-3439, al 463-6515 en Austin. Se ofrece servicio en inglés y en español;
  • escribir al Departamento de Seguros de Texas, Protección al Consumidor (111-1A) P. O. Box 149091, Austin, Texas 78714-9091;
  • Email a TDI a ConsumerProtection@tdi.state.tx.us ;
  • enviar su queja por Fax al (512) 475-1771;
  • descargar o llenar la forma de queja en el sitio electrónico de TDI http://www.tdi.state.tx.us ; o llamar a TDI, a la línea de Pedido de Folletos y Formas de Quejas (en servicio las 24 horas del día) al 1-800-599-SHOP(7467), en Austin al 305-7211.

AVISO: TDI ofrece servicio de intérprete, así como folletos y manuales en varios idiomas y formatos. Las personas que necesitan información en otros idiomas o formatos pueden llamar gratis a TDI, Línea de Ayuda al Consumidor, al número arriba mencionado

47. SU DERECHO A DEMANDAR. Si una aseguradora infracciona sus derechos usted puede entablarle demanda judicial, incluso en una corte de demandas pequeñas, con o sin abogado.

48. EN QUIÉN CAE LA RESPONSABILIDAD DE PRESENTAR LAS PRUEBAS. Si usted demanda para recuperar bajo su póliza de seguro la aseguradora es la que tiene la obligación de presentar las pruebas del motivo por el que dice que ejerció la excepción u otra evasión de cobertura.

49. PARA SOLICITAR REGLAMENTOS NUEVOS. Usted tiene derecho a pedir por escrito que TDI establezca o cambie los reglamentos respecto a cualquier cuestión de seguros que sea de su interés. Si desea hacer esto envíe su petición al: Texas Department of Insurance, Atenciòn: Comisionado (113-2A) P. O. Box 149104, Austin, Texas 78714-9104.

Preparado por la Oficina del Asesor Público de Seguros (OPIC)

Para preguntas o comentarios comuníquese con OPIC

333 Guadalupe Street, Suite 3 - 120, Austin , TX 78701

512-322-4143 o Fax 512-322-4148

Sitio electrònico: http://www.opic.state.tx.us

Email: consumer@opic.state.tx.us

CBORHOR-Revised 2004



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