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Cómo Manejar las Reclamaciones de Daños por Agua

(In English)

(Junio de 2016)

Medidas Después de los Daños Causados por Agua | Cobertura Contra el Moho | Cómo Proteger su Casa de Daños Futuros Causados por Agua | Cómo Obtener Ayuda por Parte de TDI

Los daños a su casa causados por agua pueden ser costosos y puede tomar tiempo para repararlos. Las pólizas de seguro de propietario de vivienda no cubren las inundaciones y podrían no cubrir otros tipos de daños causados por agua.

Si desea una cobertura contra inundaciones, tendrá que comprar por separado una póliza contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros Contra Inundación (National Flood Insurance Program –NFIP, por su nombre y siglas en inglés). Visite el sitio Web de NFIP en www.floodsmart.gov/floodsmart/ para evaluar su riesgo de inundación.

Usted podría agregar cobertura a su póliza existente de propietario de vivienda para cubrir cosas como:

  • el bloqueo de las aguas negras o tuberías;
  • daños por fuga repentina y accidental de agua causada por las tuberías, calefacción, o sistema de aire acondicionado, y
  • eliminación de mohos.

Es importante que lea su póliza cuidadosamente para comprender las coberturas y los límites en dólares de su póliza. Si tiene preguntas, llame a su agente. También puede llamar a la Línea de Ayuda al Consumidor de Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance –TDI, por su nombre y siglas en inglés).

Medidas Después de los Daños Causados por Agua

Es importante detener cualquier tipo de flujo de agua o fuga lo más pronto posible. Elimine los charcos de agua y comience a secar el área para prevenir daños adicionales.

Mueva los artículos mojados a un área seca y bien ventilada. Levante las alfombras y tapetes mojados lo más pronto posible. Si mueve los artículos afuera de la casa, colóquelos en un área segura para protegerlos de un posible robo.

Si no puede quitar el agua y secar el área rápidamente, considere usar un servicio que se especialice en limpieza después de los daños causados por el agua. Guarde los recibos de la limpieza y proporcióneselos a su compañía de seguros. La compañía de seguros podría devolverle el dinero.

Cómo Presentar una Reclamación de Seguro

Informe a su compañía de seguros lo antes posible si tiene una reclamación. Su póliza debe incluir un número de teléfono gratuito para las reclamaciones. La mayoría de las compañías requieren que usted les informe por escrito, así que dé seguimiento con una notificación por escrito que incluya la información sobre lo que sucedió.

Los siguientes consejos pueden ayudar a que el proceso de reclamación se lleve a cabo sin complicaciones:

  • Revise su póliza para asegurarse de que comprende lo que cubre y lo que no cubre. Si no está seguro, pídale una explicación a su agente o a la compañía. Visite el sitio Web de la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel –OPIC, por su nombre y siglas en inglés) en opic.texas.gov para encontrar comparaciones de coberturas para la mayoría de las pólizas de propietarios de viviendas que son vendidas en Texas.
  • Tenga a la mano el número de su póliza cuando llame a su compañía. Esté preparado para responder preguntas sobre el daño.
  • Tome fotografías o grabe videos del área y propiedad dañada antes de hacer cualquier reparación. Esto es especialmente importante si usted hace reparaciones antes de que el ajustador de seguros haya visto los daños.
  • No tire nada que haya eliminado de la casa hasta que el ajustador de seguros lo haya visto.
  • Haga reparaciones razonables para proteger su casa y su propiedad de daños adicionales, pero no haga reparaciones estructurales o permanentes hasta que se lo indique su compañía.
  • Anote todo lo que gaste en reparaciones y guarde los recibos.
  • Mantenga un registro que indique todas las personas con las que habló en su compañía de seguros. Anote la hora, fecha, nombre de la persona con la que habló y una descripción de la conversación. Dé seguimiento al asunto con una notificación por escrito para confirmar los detalles importantes. Guarde copias de las cartas u otros documentos enviados entre usted y la compañía.

Proceso de las Reclamaciones

Después de que usted presente la reclamación, la compañía de seguros se comunicará con usted dentro de uno o dos días. La compañía de seguros le informará sobre su proceso de reclamaciones y cualquier responsabilidad que usted tenga. La compañía debe proporcionarle el nombre de la persona que trabajará en su reclamación.

La compañía debe comenzar a investigar su reclamación dentro de un periodo de 15 días, a partir de la fecha en que reciben su notificación por escrito y es posible que le pidan más información. Una vez que usted envíe la información, la compañía tiene 15 días hábiles para aceptar o rechazar su reclamación. Si la compañía acepta pagar su reclamación, lo debe hacer dentro de cinco días hábiles. Si la compañía rechaza su reclamación, debe explicar sus razones por escrito.

Como parte del proceso, la compañía enviará a su casa a un ajustador para verificar los daños. Podría tomar un tiempo si ocurrió un desastre y el área no se considera segura. Trate de estar en su casa cuando el ajustador se presente para que usted pueda hablar sobre los daños y para contestar cualquier pregunta.

La compañía le informará por escrito si su póliza cubre los daños y le proporcionará un estimado inicial de los daños. Tenga en cuenta que el estimado puede cambiar. La compañía podría proporcionarle una lista de contratistas, pero no tiene que usar a una persona de la lista.

Información Sobre los Ajustadores

La persona con la que usted tratará con mayor frecuencia durante una reclamación probablemente será un ajustador. Existen varios tipos de ajustadores.

  • Los ajustadores de la compañía son empleados de tiempo completo de la compañía de seguros.
  • Los ajustadores independientes son contratistas independientes que proporcionan servicios de reclamaciones a las compañías de seguros. Por lo general le cobran a la compañía de seguros un honorario por cada reclamación que manejan.
  • Los ajustadores públicos de seguros son ajustadores independientes que ayudan a las personas a negociar las reclamaciones con sus compañías de seguros. Los ajustadores públicos trabajan para usted, no para la compañía de seguros. Ellos cobran un honorario por sus servicios. El honorario, por lo general es un porcentaje de la reclamación y se deduce de cualquier pago de liquidación que usted obtenga de su compañía. No es necesario que usted contrate a un ajustador público.

Nota: Los ajustadores deben tener licencia del TDI. Para saber si un ajustador tienen licencia, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI o visite nuestro sitio Web.

Cómo se Paga una Reclamación

Su compañía de seguros tiene cinco días hábiles para enviarle a usted un cheque después de que decida que pagará su reclamación. Si no recibe su cheque dentro de cinco días hábiles, comuníquese con su agente o compañía. Si piensa que la compañía está demorando el pago a propósito, comuníquese con TDI para obtener ayuda.

Si usted tiene una póliza de costo de reemplazo, la mayoría de las compañías pagan las reclamaciones con dos cheques. La compañía le proporcionará el primer cheque después que el ajustador haya revisado su daño. Este cheque será por el costo estimado de las reparaciones, menos la depreciación y su deducible. El deducible es la cantidad de la reclamación que usted es responsable de pagar. Revise su póliza o pregúntele a su agente o ajustador si no sabe cuánto es su deducible.

La compañía le proporcionará un segundo cheque por el balance de su reclamación después de que reciba la factura del contratista por el trabajo terminado. Usted debe completar las reparaciones o reemplazar su propiedad dentro de un número determinado de días, a partir de la fecha de la pérdida. Revise su póliza o pregunte a su agente.

Costo de Reemplazo y Valor Actual en Efectivo

  • El costo de reemplazo (replacement cost, por su nombre en inglés) es lo que pagaría para reconstruir o reparar su casa, basándose en los costos actuales de construcción. El costo de reemplazo es diferente al valor del mercado y no incluye el valor de su terreno. Pregunte a su compañía si no está seguro cuánto es que costaría reconstruir su casa.
  • El valor actual en efectivo (actual cash value, por su nombre en inglés) es lo que usted pagaría para reconstruir o reemplazar su propiedad, menos la depreciación. La depreciación es la reducción del valor debido al uso y desgaste o la antigüedad. Si su casa es destruida y usted solo cuenta con cobertura de valor actual en efectivo, es posible que no pueda reconstruirla completamente.

Lea cuidadosamente su póliza para saber si ofrece cobertura de costo de reemplazo o cobertura de valor actual en efectivo.

La compañía de seguros pagará para reparar su casa con materiales del mismo tipo y calidad de los originales. Por ejemplo, si la alfombra resultó dañada, la compañía de seguros pagará para reemplazar la alfombra dañada por una alfombra de grado y calidad similar. Si decide mejorar la calidad de la alfombra o cambiar el tipo de piso, tendrá que pagar los costos adicionales usted mismo.

Si Tiene una Queja

Si tiene una queja sobre la forma en que se está manejando su reclamación, primero comuníquese con su compañía de seguros. Muchas quejas pueden ser resueltas hablando con la compañía sobre su problema.

Si no puede resolver la disputa directamente con su compañía, presente una queja por escrito ante TDI. Existen dos formas para presentar una queja. Usted puede usar el Portal en Línea para Quejas en www.tdi.texas.gov/consumer/complfrm.html. También puede completar el formulario de queja en página del portal o llamar a la Línea de Ayuda al Consumidor.

Gastos Adicionales de la Vida Diaria en Caso que Necesite Mudarse

Su compañía de seguros podría pagar por sus gastos adicionales de la vida diaria (Additional Living Expenses –ALE, por su nombre y siglas en inglés) si se tiene que mudar de su casa mientras se realizan las reparaciones. Los ALE incluye la vivienda temporal, comida y otros gastos escenciales.

Pregúntele a su agente o compañía de seguros si su póliza incluye ALE. Si los incluye, podría obtener un pago adelantado para ayudarlo a mudarse. La mayoría de las pólizas pagan entre 10 y 20 por ciento de la cantidad de la cobertura de vivienda de su casa para los ALE.

Su compañía de seguros solo pagará los gastos adicionales de la vida diaria hasta los límites en dólares de ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones de su casa pueden algunas veces tardar meses, controle sus gastos cuidadosamente para asegurarse de que tenga suficiente ALE para cubrir el tiempo completo que estará fuera de su casa. Si alcanza los límites en dólares de ALE de su póliza antes de que su casa sea reparada completamente, usted tendrá que pagar el resto de los gastos de su propio bolsillo.

Cobertura Contra el Moho

El moho puede comenzar a crecer dentro de uno o dos días después de una fuga de agua. Detenga el flujo de agua y seque los materiales lo más pronto posible para reducir la posibilidad de que crezca el moho. Mueva fuera de su casa cualquier objeto que se haya mojado para evitar que crezca más moho.

La mayoría de las pólizas de seguro pagarán por la eliminación del moho solamente si debe ser eliminado para reparar o reemplazar la propiedad que fue dañada por un riesgo cubierto. Usted debe reportar el daño por agua que no notó a simple vista dentro de un lapso de tiempo de 30 días, a partir de la fecha en que lo descubrió. Algunas compañías proporcionan una cantidad limitada de cobertura para la eliminación de moho y otras compañías le permitirán comprar cobertura adicional para la eliminación de moho mediante un endoso.

Si no está seguro si tiene cobertura para la eliminación de moho, pregúnteles a su agente o a la compañía. Visite el sitio Web de OPIC para encontrar información sobre cobertura contra el moho para la mayoría de las pólizas.

Cualquier profesional que elimine el moho de las casas debe contar con una licencia del Departamento Estatal de Servicios de Salud de Texas (Texas Department of State Health Services –DSHS, por su nombre y siglas en inglés). Los dueños de la propiedad pueden limpiar el moho de su propiedad sin contar con una licencia.

Los evaluadores y eliminadores de moho deben cumplir con ciertas cualificaciones, haber recibido la capacitación que es requerida y haber pasado un examen antes de recibir sus licencias. Usted puede averiguar si una compañía o persona tiene licencia llamando a DSHS al 1-512-834-6600 o visitando su sitio Web en www.dshs.state.tx.us/mold/.

Certificación Requerida para Ciertos Tipos de Reclamaciones

Si contrata a un especialista para la eliminación de mohos, todas las reparaciones y eliminaciones que se realicen deben ser inspeccionadas. El especialista también debe proporcionarle un Certificado de Eliminación de Moho (Certificate of Mold Remediation, por su nombre en inglés) (MDR-1) a no más tardar de 10 días después de la realización del trabajo. El certificado verifica que el moho se ha eliminado y que la causa del moho ha sido corregida.

Si no cuenta con un certificado para las reparaciones o eliminación del moho, una compañía de seguros puede negarle cobertura en el futuro basándose en los daños pasados causados por moho y las reclamaciones. Si vende su propiedad, la ley le requiere que le proporcione al comprador una copia de todos los certificados que tenga para esa propiedad.

Si repara un daño que fue causado por una fuga en un electrodoméstico, necesita obtener un Certificado de Reparación de Daño por Agua Relacionado con un Electrodoméstico (Certificate of Appliance-Related Water Damage Remediation, por su nombre en inglés) (WDR-1). El certificado verifica que los daños fueron reemplazados o reparados correctamente y que cualquier daño físico asociado fue eliminado, reparado o reemplazado correctamente. Si no cuenta con las reparaciones o eliminaciones certificadas por un WDR-1, una compañía de seguros podría negarle una cobertura en el futuro basándose en las reclamaciones o daños pasados relacionados con electrodomésticos.

Cómo Proteger su Casa de Daños Futuros Causados por Agua

Inspeccione su casa regularmente para identificar señales y fuentes de humedad. Después de que llueve, revise si hay manchas de agua u olores dentro de la casa. Establezca un programa de mantenimiento para revisar las siguientes fuentes de fugas de agua de manera regular y comuníquese con la compañía de servicios con cualquier pregunta o inquietud:

  • Calentadores de agua. Los calentadores de agua se pueden oxidar o desarrollar grietas con el tiempo. Revise cada año que el calentador de agua no esté oxidado ni deteriorado. Revise que no haya agua en el depósito de desagüe y asegúrese que la manguera de desagüe no esté tapada. Drene y limpie el calentador de agua según lo recomendado por el fabricante.
  • Sistemas de trituración de desperdicios/basura. Revise regularmente si hay grietas o fuentes de fuga.
  • Mangueras de desagüe del aire acondicionado. Los daños se pueden ocurrir cuando la manguera que drena la condensación de las bobinas del evaporador se tapan y el agua se desborda de la bandeja de goteo. Revise periódicamente que la bandeja de goteo no tenga agua y considere llamar al servicio de mantenimiento una vez al año para reducir la acumulación de algas y moho en la manguera de drenaje.
  • Tuberías y llaves de agua dentro y fuera de la casa. Revise rutinariamente las tuberías  debajo de los gabinetes y fregaderos para identificar si tienen fugas, oxidación y cualquier señal de deterioro. Minimice la posibilidad de daños causados por agua en tuberías congeladas y rotas que están al aire libre aislando las líneas de suministro (en los áticos, sótanos y paredes externas), protegiendo las llaves de agua que están expuestas al aire libre, y sellando los espacios en las paredes exteriores y manteniendo calor adecuado en su casa.
  • Mangueras de electrodomésticos. Las mangueras rotas son una de las causas más comunes de daños causados por agua. Inspeccione regularmente las mangueras y los accesorios en las lavadoras, máquinas de hacer hielo y lavaplatos en busca de torceduras, grietas, curvas o deterioro. Reemplace las mangueras de hule estándar de la lavadora cada dos a cinco años o con más frecuencia si presentan señales de desgaste. Considere usar mangueras reforzadas de acero para que duren más.
  • Duchas, tinas de baño, fregaderos, inodoros, ventanas y puertas. Las filtraciones de agua alrededor de las tinas de baño, duchas, fregaderos e inodoros pueden causar daños porque la filtración a menudo no se ve a simple vista. Para prevenir las filtraciones, asegúrese de tener un sello impermeable de masilla alrededor de las tinas de baño, fregaderos, inodoros, compartimientos de la ducha, ventanas y puertas. Las grietas o el moho en la masilla o lechada pudieran indicar que no tiene un sello impermeable. Quite toda la masilla o la lechada, limpie y seque completamente la superficie y aplique masilla nueva. No aplique masilla ni lechada nueva sobre los materiales viejos.
  • Áticos y techos. Revise rutinariamente para ver si el aislante está mojado o si hay manchas causadas por agua.
  • Papel tapiz. Revise rutinariamente para ver si tiene burbujas, si se está despegando o si tiene manchas.
  • Techos. Mantenga los techos sin escombros que puedan dañar los materiales del techo, los cuales podrían permitir que el agua se filtre. Pode las ramas de los árboles para prevenir que rocen y dañen el techo. Repare las tejas de madera que falten o que estén dañadas. Selle correctamente cualquier grieta alrededor de las chimeneas, tragaluces y respiraderos. Revise que los tapajuntas de metal no tengan huecos, grietas u otros daños. Cambie los tapajuntas o use masilla de silicón para sellar cualquier abertura.
  • Canaletas y desagües para la lluvia. Dirija el agua de lluvia lejos de su casa. Mantenga las canaletas limpias y asegúrese de que los desagües sean lo suficientemente largos para llevar el agua lejos de los cimientos. Las canaletas que están llenas de hojas y otros residuos permiten que el agua se devuelva hacia el techo, lo que podría resultar en daños causados por agua a los aleros y los materiales del techado.
  • Bombas de sumidero. Las bombas de sumidero son la primera línea de defensa para prevenir que el agua se filtre en los sótanos. Revise periódicamente la bomba de sumidero y quite cualquier residuo que pueda taparla. Considere instalar un refuerzo de batería para proteger su sótano durante los cortes de energía.
  • Huecos de drenaje. Los huecos de drenaje son aberturas al nivel de los cimientos de una pared de ladrillos que permite que la humedad se escape de atrás de la pared. No cierre ni bloquee estas aperturas.
  • Jardín. Los jardines deben tener una pendiente alejándolos de la casa para evitar charcos cerca de los cimientos o debajo de las casas de muelles y vigas. No permita que los rociadores o sus cabezales empapen el exterior de su casa.

Otras Precauciones

  • Conozca la ubicación de las válvulas de agua. Asegúrese de que todos sepan dónde está localizada la llave de paso principal del agua cómo cerrarla.
  • Vigile las facturas de los servicios públicos. Una factura de agua inusualmente alta podría ser señal de una fuga de agua.
  • Cierre el paso del agua antes de salir de viaje. Corte el agua desde la llave de paso principal o directamente en electrodomésticos principales. Considere dejar una llave de la casa y su información de contacto a un vecino o amigo de confianza y pedirle a esta persona que revise el interior y exterior de su casa periódicamente mientras usted se encuentra fuera.

Cómo Obtener Ayuda por Parte de TDI

Si tiene preguntas sobre los seguros o si necesita ayuda relacionada con una queja relacionada con seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor al 1-800-252-3439 o visite nuestro sitio Web.

Visite HelpInsure.com para la compra de un seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio inquilino, y TexasHealthOptions.com para obtener más información sobre los seguros de salud y sus opciones de cobertura.

La información en esta publicación está actualizada hasta la fecha de revisión. Los cambios en las leyes y los reglamentos administrativos de la agencia después de la fecha de revisión podrían afectar el contenido. Vea la información actualizada en nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI para ningún servicio, producto o compañía.



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Last updated: 09/15/2016

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