Cómo Manejar las Reclamaciones de Daños por Agua
Medidas Después del Daño Causado por Agua | Cómo Proteger su Casa de Daños Futuros Causados por Agua | Para Más Información o Asistencia
(Agosto de 2011)
Los daños causados por agua en su casa pueden ser costosos y pueden tomar tiempo para repararse. La limpieza pudiera ser peor si no elimina el agua o si espera demasiado tiempo para limpiar.
Las pólizas de propietario de vivienda no cubren todos los tipos de daños causados por agua. Por ejemplo, algunas pólizas quizás no provean cobertura por daños causados por una fuga repentina y accidental de agua o bloqueo de las aguas negras. Algunas compañías también pudieran requerir inspecciones y certificaciones después de que se hayan reparado ciertos tipos de daños causados por el agua. Es importante que lea su póliza con atención para comprender las coberturas y los límites en dólares de sus pólizas.
Medidas Después del Daño Causado por Agua
En cualquier momento que tenga daños por agua, es importante detener la fuente del flujo de agua lo más pronto posible. Proteja el área de más daños removiendo el agua estancada y secando el área. Si no puede remover el agua y secar el área rápidamente, considere contactar a una compañía de extracción de agua. Si llama a una compañía de extracción de agua, recuerde guardar el recibo. Su compañía de seguros quizás le reembolse si toma medidas para prevenir más daños.
Mueva los objetos empapados de agua a un área seca y bien ventilada. Quite las alfombras y tapetes mojados lo más pronto posible. Si tiene que mover los objetos fuera de la casa al aire libre, colóquelos en un área segura para protegerlos de un posible robo.
Cómo Presentar una Reclamación de Seguro
Si piensa que tiene una reclamación por daños causados por agua, notifíquele a su compañía de seguros lo más pronto posible. Puede llamar al número gratuito de reclamaciones de su agente o compañía de seguros que debe aparecer en su póliza. La mayoría de las pólizas requieren que le notifique a la compañía por escrito, así que necesita dar seguimiento al asunto con una notificación por escrito que incluya los hechos relacionados con la reclamación.
Los siguientes consejos pueden ayudar para que el proceso de reclamación se haga sin complicaciones:
- Revise la póliza para asegurarse de que comprende cuáles pérdidas están cubiertas y cuáles están excluidas. Si no está seguro, pídale una explicación a su agente o a un representante de la compañía de seguros. También puede visitar el sitio Web de la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel -OPIC, por su nombre y siglas en inglés) en www.opic.state.tx.us para ver resúmenes de la mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas que se venden en Texas.
- Tenga su número de póliza a la mano, lo necesitará cada vez que le escriba o llame a la compañía. Esté preparado para responder algunas preguntas sobre los daños.
- Tómele fotografías o vídeos al área dañada y a cualquier propiedad dañada antes de hacer cualquier reparación. Esto es muy importante porque puede ayudarle a documentar sus pérdidas, especialmente si limpia o hace reparaciones antes de que el ajustador de seguros haya visto los daños.
- No tire los materiales eliminados o dañados hasta que el ajustador de seguros los haya visto.
- Haga reparaciones razonables y necesarias para proteger su casa y su propiedad de daños adicionales. No haga reparaciones estructurales o permanentes hasta que se lo indique su compañía de seguros.
- Mantenga un registro preciso de sus gastos de reparación y guarde todos los recibos.
- Mantenga un diario de actividades que incluya un registro de todas las personas con las que habló de su compañía de seguros. Anote la hora, fecha, nombre de la persona con la que habló y una descripción de la conversación. Guarde copias de las cartas y otros documentos enviados entre usted y la compañía.
Proceso de las Reclamaciones
La mayoría de las aseguradoras le llamarán o escribirán en un período de un día laboral después de recibir su reclamación. La compañía de seguros podría proveerle información sobre su proceso para manejar reclamaciones y cualquier responsabilidad que usted tenga bajo la póliza.
La compañía debe comenzar a investigar su reclamación en un período de 15 días después de recibir el aviso por escrito. Sin embargo, la compañía pudiera pedirle más información. Una vez que usted envíe la información, la compañía tiene 15 días laborales para aceptar o rechazar su reclamación. Si la compañía acepta pagar, lo debe hacer en cinco días laborales. Si la rechaza, tiene que explicar sus razones por escrito. Si tiene una fuga activa de agua, tal como una fuga en una tubería, la compañía probablemente verificará que haya cerrado el agua y que haya hecho los arreglos para reparar la fuga. Si bien la compañía de seguros le puede proveer una lista de especialistas calificados, usted puede seleccionar un plomero o contratista de su elección y no tiene que escoger uno de esa lista.
Se le exige a su compañía que
- Le provea el nombre de una persona de contacto que vigilará su reclamación
- Envíe a un representante de la compañía o ajustador a su casa para ver los daños. Si los daños fueron causados por un desastre natural o un acontecimiento catastrófico similar, es posible que pudiera tomar algo de tiempo antes de que el área se considere segura y un ajustador pueda ver su casa. Cuando el ajustador inspeccione su casa, es una buena idea que usted o un familiar esté presente para asegurarse que el ajustador sepa e inspeccione toda la propiedad dañada, y para que le provea información y responda cualquier pregunta.
- Le notifique por escrito si los daños están cubiertos bajo su póliza y le provea un estimado inicial de los daños. Tenga presente que el estimado inicial pudiera estar sujeto a cambios.
Información Sobre los Ajustadores
La persona con la que usted trata con mayor frecuencia durante una reclamación probablemente será su ajustador. Existen varios tipos de ajustadores.
- Los ajustadores de la compañía son empleados de tiempo completo de la compañía de seguros.
- Los ajustadores independientes son contratistas independientes que les proveen servicios de reclamaciones a las compañías de seguros. Por lo general le cobran a la compañía de seguros un honorario por cada reclamación que manejan.
- Los ajustadores públicos son ajustadores de seguros independientes y no trabajan para la compañía de seguros. Un ajustador público pudiera ayudarle a negociar un acuerdo de sus reclamaciones con su compañía de seguros, pero tenga en cuenta que los ajustadores públicos cobran honorarios. El honorario por lo general es un porcentaje de la reclamación y se deduce de cualquier pago que reciba de su compañía.
Los ajustadores deben tener licencia del Departamento de Seguros de Texas (Texas Department of Insurance -TDI, por su nombre y siglas en inglés). Para saber si un ajustador tiene licencia, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor de TDI (Consumer Help Line, por su nombre en inglés) o visite nuestro sitio Web
1-800-252-3439
463-6515 en Austin
www.tdi.texas.gov
Cómo se Paga una Reclamación
Una vez que la compañía decida pagar toda o parte de su reclamación, debe hacerlo en un plazo de cinco días laborales. Si no recibe un cheque en cinco días, comuníquese con su agente o compañía. Si piensa que la compañía está retrasando el pago a propósito, comuníquese con TDI para obtener ayuda.
La mayoría de las compañías de seguros pagan las reclamaciones a los propietarios de vivienda con dos cheques. El primero se emite después que el ajustador revisa su pérdida y es por el estimado de los costos de reparación, menos la depreciación y su deducible. Un deducible es la cantidad que usted debe pagar de su bolsillo antes que la compañía le reembolse por su pérdida. Revise su póliza o pregúntele a su agente o ajustador si no está seguro de cuál es el deducible de su póliza.
La compañía emitirá un segundo cheque por el balance de su reclamación después de que reciba la factura del contratista por el trabajo terminado, siempre y cuando las reparaciones o reemplazos se completen en un período de 365 días a partir de la fecha de la pérdida. Usted puede solicitar por escrito una extensión de 180 días adicionales.
¡Importante! Algunas pólizas sólo proveen cobertura del valor actual en efectivo. El valor actual en efectivo es el costo de reemplazo de su propiedad menos la depreciación. Si su casa está destruida y sólo tiene cobertura de valor actual en efectivo, tal vez no pueda reconstruir por completo.
El costo de reemplazo es lo que usted pagaría para construir de nuevo o reparar su casa a los precios actuales de construcción. Los costos de reemplazo son diferentes al valor del mercado y no incluyen el valor de su terreno. Algunas compañías también ofrecen cobertura extendida de costo de reemplazo que paga un cierto porcentaje sobre los límites de su póliza para reemplazar una casa dañada.
Lea cuidadosamente su póliza para saber si ofrece cobertura de costo de reemplazo o cobertura del valor actual en efectivo. Si su póliza provee cobertura del valor actual en efectivo, tal vez pueda comprar un endoso adicional para aumentar su cobertura.
La mayoría de las compañías de seguros pagarán inicialmente por una pérdida de acuerdo con el valor actual en efectivo, aun si usted tiene una cobertura de costo de reemplazo. La compañía le pagará cualquier costo adicional después de que repare o reemplace la propiedad.
La compañía de seguros pagará para reparar su casa con materiales parecidos al tipo y calidad de los originales. Por ejemplo, si el área dañada tenía alfombra, la compañía de seguros pagará para reemplazar la alfombra dañada con una alfombra de grado y calidad similar. Si decide mejorar la calidad de la alfombra o cambiar el tipo de piso, tendrá que pagar por los costos adicionales usted mismo.
Si Tiene una Queja
Si tiene una queja sobre la forma en que se está manejando su reclamación, primero comuníquese con su compañía de seguros. Muchas veces las quejas surgen de malos entendidos o problemas de comunicación.
Si no puede resolver la disputa directamente con su compañía, presente una queja por escrito ante TDI. Usted puede presentar una queja ante TDI de varias maneras:
- a través de nuestro sitio Web en www.tdi.texas.gov
- a través de nuestro correo electrónico en ConsumerProtection@tdi.state.tx.us
- por fax al 512-475-1771
- por correo postal en
Texas Department of Insurance
Consumer Protection (111-1A)
P.O. Box 149091
Austin, TX 78714-9091
Para más información o para solicitar un formulario de queja, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor. También puede tener acceso a los formularios de quejas en línea en www.tdi.texas.gov/consumer/compfrm.html .
Gastos Adicionales de la Vida Diaria en Caso que Necesite Mudarse
Su compañía de seguros pagará por sus gastos adicionales de la vida diaria (additional living expenses -ALE, por su nombre y siglas en inglés), si se tiene que mudar temporalmente de su casa mientras se realizan las reparaciones. Los ALE incluyen la vivienda temporal, comida y otros gastos esenciales.
Pregúntele a su compañía de seguros si su póliza incluye los ALE. Si los incluye, tal vez pueda obtener un pago adelantado de los ALE para ayudarse con la mudanza. La mayoría de las pólizas pagan entre 10 y 20 por ciento de la cantidad de la cobertura de residencia de su casa para los ALE.
Su compañía de seguros sólo pagará los gastos adicionales de la vida diaria hasta el límite de dinero para los ALE de su póliza. Debido a que las reparaciones pueden a veces tardarse meses, debe monitorear sus gastos con cuidado para garantizar que tenga suficientes ALE para cubrir todo el tiempo que estará fuera de su casa. Si se termina el límite de dinero por los ALE de su póliza antes de que su casa sea completamente reparada, usted tendrá que pagar los demás gastos adicionales de la vida diaria de su propio bolsillo.
Para ayudarse a controlar y vigilar sus gastos adicionales de la vida diaria, podría ser útil
- Controle sus gastos. Conserve los documentos y recibos de cualquier gasto. Puede preguntarle a su compañía cuánto de sus provisiones para los ALE ha gastado y cuánto le queda.
- Comprender exactamente cuáles gastos le reembolsará su compañía de seguros. Su compañía de seguros pagará algunos, pero no todos los costos para permitirle a su familia mantener su estándar normal de vida. Tal vez algunas cosas no estén cubiertas. Por ejemplo, si se muda a un hotel, su compañía podría reembolsarle las comidas en restaurantes. Si se muda a una casa o apartamento con cocina, quizás los gastos de comer afuera no estén cubiertos. Si tiene mascotas, su compañía probablemente pagará cualquier depósito en el que incurra o el albergue de sus mascotas si no puede llevárselas con usted.
- Obtener un plan de acción por escrito de su contratista que incluya un calendario para completar las reparaciones. Vigilar las actividades del contratista para garantizar que el trabajo se complete a tiempo.
- Hacer un presupuesto de sus ALE según el tiempo que tomará completar la reparación. Si su contratista estima que las reparaciones se tardarán cuatro meses en completarse, usted pudiera estar fuera de su casa por seis meses o más. Si su póliza tiene un límite de $18,000 para los ALE, deberá asegurarse que sus gastos adicionales de la vida diaria no superen más de $3,000 al mes. Tenga en cuenta que si se descubren daños adicionales durante las reparaciones, podría tomarle más tiempo al contratista completar el trabajo de lo que originalmente se estimó.
- Hable sobre las fechas de los recibos de pagos mensuales con su ajustador, tal como la renta o el pago de la hipoteca, para asegurarse que los recibos se paguen a tiempo.
- Considere usar proveedores o compañías que le facturarán a su compañía de seguros directamente. Si se muda a un hotel, intente que el hotel le envíe la factura directamente a la compañía de seguros.
Cobertura Contra el Moho
Los mohos pueden comenzar a crecer a partir de 24 a 48 horas de una fuga de agua. Por lo tanto, detener el flujo de agua y secar los materiales lo más pronto posible reduce la posibilidad de que crezca moho. Su póliza de seguro le permite proteger su propiedad de más daños sacándola de la casa.
La mayoría de las pólizas de seguro sólo pagarán por la eliminación del moho como parte de la reparación o reemplazo de la propiedad dañada por un riesgo cubierto. Algunas compañías proveen una cantidad limitada de cobertura de eliminación de moho y otras compañías le permitirán comprar cobertura adicional para la eliminación del moho a través de una cláusula adicional.
Si no está seguro si tiene cobertura para la eliminación del moho, pregúntele a su agente o a un representante de su compañía de seguros. También puede visitar el sitio Web de la Oficina del Asesor Público de Seguros (Office of Public Insurance Counsel -OPIC, por su nombre y siglas en inglés) en www.opic.state.tx.us para obtener información sobre la cobertura del moho para la mayoría de las pólizas que se venden en Texas.
Todas las compañías e individuos que realizan evaluaciones o eliminaciones de moho en las casas, deben tener una licencia del Departamento Estatal de Servicios de Salud de Texas (Texas Department of State Health Services -DSHS, por su nombre y siglas en inglés). Los dueños de la propiedad pueden hacer evaluaciones y limpiar el moho de su propiedad sin contar con una licencia.
Los evaluadores y eliminadores de moho deben tener ciertas calificaciones, deben haber recibido el adiestramiento que es requerido y haber pasado el examen estatal antes de recibir sus licencias. Usted puede averiguar si una compañía o persona tiene licencia si llama a DSHS o visita su sitio Web
1-512-834-6600
www.dshs.state.tx.us/mold/
Certificación Requerida para Ciertos Tipos de Reclamaciones
Si contrata un especialista en reparaciones por moho, todas las reparaciones y eliminaciones que se realicen en su propiedad deben ser inspeccionadas. El especialista también debe proporcionarle un Certificado de Reparaciones por Moho (MDR-1) a no más tardar de 10 días después de realizada la reparación. El certificado verifica que el moho fue eliminado y certifica con certeza razonable que se ha corregido la causa del moho.
Si no puede certificar las reparaciones por moho, una aseguradora puede denegarle la cobertura en el futuro basándose en los daños por moho y reclamaciones pasadas. Si luego vende su propiedad, la ley requiere que le provea al comprador una copia de todos los certificados que haya recibido para esa propiedad.
Si tiene daños causados por una fuga en un electrodoméstico reparado, necesita obtener un Certificado de Reparación de Daño por Agua Relacionado con un Electrodoméstico (WDR-1). El certificado verifica que el daño fue reemplazado o reparado correctamente y que cualquier daño físico asociado fue remediado, reparado o reemplazado correctamente. Si no tiene una reparación certificada por un WDR-1, una aseguradora podría denegarle la cobertura en el futuro basándose en los daños y reclamaciones pasadas relacionadas con electrodomésticos.
Cómo Proteger su Casa de Daños Futuros Causados por Agua
Inspeccione su casa regularmente para identificar posibles señales y fuentes de humedad en el interior. Después de que llueva, revise si hay evidencia de manchas de agua u olores dentro de la casa. Establezca un calendario de mantenimiento para revisar las siguientes fuentes de fugas de agua de manera regular y contacte a una compañía de mantenimiento o servicios con cualquier pregunta o duda:
- Calentadores de agua. Los calentadores de agua se pueden oxidar o presentar grietas con el tiempo. Revise todos los años que el calentador de agua no tenga óxido ni deterioro. Revise si la bandeja de drenaje tiene agua y asegúrese que la manguera de drenaje para la bandeja de desbordamiento no esté tapada. Drene y limpie el calentador de agua según lo recomiende el fabricante.
- Sistemas de trituración de desperdicios/basura. Revise regularmente para cerciorarse que no hayan grietas ni otras fuentes de fuga.
- Mangueras de drenaje del aire acondicionado. Pueden ocurrir ciertos daños cuando la manguera que drena la condensación de las bobinas del evaporador se tapa y el agua se desborda de la bandeja de goteo. Para prevenir esto, revise periódicamente la bandeja de goteo para ver si hay agua y considere una inspección o servicio anual para reducir la acumulación de algas y moho en la manguera de drenaje.
- Tuberías y llaves de agua dentro y fuera de la casa. Revise rutinariamente las tuberías debajo de los gabinetes y fregaderos para identificar si tienen fugas, óxido o algún signo de deterioro. Minimice el potencial de daños causados por agua en las tuberías congeladas y rotas al aire libre al aislar las tuberías de suministro (en los áticos, sótanos y paredes exteriores), proteger las llaves de agua que están expuestas al aire libre, sellar los espacios en los huecos en las paredes exteriores y mantener un calor adecuado en su casa.
- Mangueras de los electrodomésticos. Las mangueras rotas son una de las causas más comunes de daños causados por agua. Inspeccione regularmente las mangueras y sus accesorios en las lavadoras, refrigeradores y lavaplatos automáticos para ver si tienen curvas, fisuras, protuberancias o alguna evidencia de deterioro. Cambie las mangueras de hule estándar de las lavadoras cada dos a cinco años o con más frecuencia si muestran signos de desgaste. Considere usar mangueras con refuerzo de acero para que duren más.
- Duchas, tinas de baño, fregaderos, inodoros, ventanas y puertas. El agua que se fuga alrededor de las tinas de baño, duchas, fregaderos e inodoros puede causar grandes daños porque la fuga a menudo no se ve a simple vista. Para prevenir las fugas, asegúrese de tener un sello continuo contra agua de masilla alrededor de los bordes de los fregaderos, inodoros, tinas de baño, duchas, ventanas y puertas. Las grietas o el moho en la masilla o lechada pudieran indicar que no tiene un sello a prueba de agua. Remueva toda la masilla o la lechada, limpie y seque completamente la superficie y aplique masilla nueva. No aplique masilla ni lechada nueva sobre los materiales viejos.
- Áticos y techos. Revise rutinariamente para ver si el aislante está mojado o si hay manchas causadas por agua.
- Papel tapiz. Revise rutinariamente para ver si tiene burbujas, se está despegando o si tiene manchas.
- Techos. Mantenga los techos sin escombros que puedan dañar los materiales del techo y permitan que el agua se filtre. Recorte las ramas de los árboles para prevenir que peguen y dañen el techo. Repare inmediatamente las tejas que falten o estén dañadas. Selle correctamente cualquier grieta alrededor de las chimeneas, tragaluces y respiraderos. Revise que los tapajuntas de metal no tengan huecos, grietas u otros daños. Cambie los tapajuntas o use masilla de silicón para sellar las aberturas.
- Canaletas de lluvia y desagües. Dirija el agua de lluvia lejos de su casa. Mantenga las canaletas limpias y asegúrese que los desagües sean lo suficientemente largos como para llevarse el agua lejos del cimiento. Las canaletas que están llenas de hojas y otros escombros permiten que el agua se devuelva hacia el techo, lo que resulta en daños causados por agua a los aleros y los materiales del techo.
- Bombas sépticas. Las bombas sépticas son la primera línea de defensa para prevenir que el agua se filtre en los sótanos. Revise periódicamente la bomba y remueva cualquier escombro que pueda taparla. Considere instalar un refuerzo de baterías para proteger su sótano durante apagones.
- Huecos de drenaje. Los huecos de drenaje son aberturas a nivel del cimiento de una pared de ladrillos que permiten que la humedad se escape de atrás de la pared. No cierre ni bloquee estas aberturas.
- Jardín. Los jardines deben tener una pendiente alejándose de la casa para evitar charcos cerca del cimiento o debajo de las casas de muelles y vigas. No permita que los rociadores mojen el exterior de la casa.
Otras Precauciones
- Conozca la ubicación de las válvulas de agua. Asegúrese de que todos en su casa sepan dónde está localizada la llave de paso principal del agua y cómo cerrarla.
- Vigile sus facturas o recibos de los servicios públicos. Una factura de agua extrañamente alta pudiera señalar una fuga de agua.
- Cierre el agua antes de salir de viaje. Corte el agua desde la llave de paso principal o directamente en los electrodomésticos principales. Considere dejarle una llave de la casa y su información de contacto a un vecino o amigo de confianza y pedirle a la persona que revise el interior y exterior de su casa periódicamente mientras usted se encuentra fuera.
Para Más Información o Asistencia
Para obtener respuestas a preguntas en general sobre seguros, o para obtener información sobre cómo presentar una queja relacionada con seguros, llame a la Línea de Ayuda al Consumidor (Consumer Help Line, por su nombre en inglés) entre las 8 a.m., y las 5 p.m., hora del centro, de lunes a viernes, o visite nuestro sitio Web
1-800-252-3439
463-6515 en Austin
www.tdi.state.tx.us
Usted también puede visitar Helpinsure.com para obtener ayuda en su compra de seguro de automóvil, propietario de vivienda, condominio, e inquilino. Utilice TexasHealthOptions.com para saber más sobre la cobertura de servicios de salud y sus opciones.
Para obtener copias impresas de nuestras publicaciones para el consumidor, llame a nuestra Línea de Pedidos de Publicaciones (Publications Order Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día
1-800-599-SHOP (7467)
305-7211 en Austin
Ayúdenos a prevenir el fraude de seguro. Para reportar una sospecha de fraude, llame gratis a nuestra Línea Gratuita contra Fraudes (Fraud Hot Line, por su nombre en inglés)
1-888-327-8818
Si sospecha de incendio premeditado u otra actividad sospechosa relacionada con un incendio, llame a la oficina del Jefe Estatal de Bomberos, a través de la Línea para Reportar Incendios Premeditados (Arson Hot Line, por su nombre en inglés), en servicio las 24 horas del día
1-877-4FIRE45 (434-7345)
La información en esta publicación está actualizada hasta su fecha de actualización. Los cambios a las leyes o a los reglamentos administrativos de la agencia posteriores a la fecha de actualización podrían afectar el contenido. Para información actual visite nuestro sitio Web. TDI distribuye esta publicación únicamente con propósitos educacionales. Esta publicación no es un endoso por parte de TDI de ningún servicio, producto o compañía.
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